不再傻傻还房贷，看懂它只需要3点！

买房按揭贷款，相信是绝大多数人的选择；

一是因为资金有限，不可能全款买房；二是因为房贷贷款利率比较低，是附件最低成本的大额融资方式。

昨天看到“买房一周年，房贷减半，我有这2点心得体会”的文章，深有感触。

作者文中提到了已经偿还的房贷利息，我突然意识到自己的每月房贷有多少利息，多少本金，一无所知。

于是乎，我将近4年的房贷还款流水全部导出，做了一番整理。不看不知道，一看还真吓了几跳。

一、贷款的2种常见还款方式

等额本金，等额本息

等额本息：如果基准利率不变，本金占比逐渐增多，利息比例逐渐减少，但每月还款相同。

等额本金：每月还款本金相同，由于已还本金的减少，利息也在减少，总体每月还款在减少。

贷款30万30年，需要支付的利息大概为20-24万元。

所以说本息适合希望房贷压力小的贷款者，每月还款相同也容易记忆；本金适合希望支付利息少的贷款者，但初期还款压力大。

两者对比，本息比本金利息多还4万元，但放眼到30年，每年仅多还1300元。

所以我个人选择了30万30年等额本息的还款计划。

二、房贷逾期和本金利息

看着自己4年多（53期）的还款流水，偿还利息共计47,000元，本金共计26,000元。

乍一看还有点惊讶，我居然付了近5万的贷款利息；再一琢磨，4年利息5万，那么24万的利息，20年基本就能还清。

可见房贷的最后5-10年，利息几乎忽略不计，相当于最后5-10年给了个免息分期？

为什么这几个月都有晚还的记录？

这才让我想起来，2016年5-7月那3个月的经常外出，房贷时常忘了提前存足，导致连续逾期了好几期。

幸好时间都不长，及时补足了，并且电话了贷款银行解释原因。

现在为了避免晚还，直接把招商卡设置了每月自动转账计划，避免晚还。

设置路径：招商专业版-转账-预约转账

三、降息后，房贷月供怎么算？

买房时利率条款一般有2种设置：

1，可随央行基准利率浮动，一般银行规定次年1月生效或者约定固定日期

2，固定利率，2012年8折房贷时，多是固定利率。

2014年买房时，执行的是2012年的公积金利率，5年以上4.5%。

接着同年11月央行降息到4.25%，由于是浮动利率，2015年1月起月供下降了50元/月。

2015年央行全年一顿又一顿的降息操作，2016年1月起月供下降40元/月。

房贷，特别是公积金贷款，是为数不多的低成本融资渠道，个人觉得房贷尽可能贷长，并且不建议提前还贷。

身边朋友想一次性还完公积金贷款的，我总劝他珍惜贷款机会。

合理负债，能让手头资金更有用处，也更有压力去争取更好的生活。