如何合理配置家庭保险?知道这3条就懂了!

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2018-8-17 20:48:43 来自记账晒单 来自手机 [ 复制链接 ]
本帖最后由 快乐蔷薇 于 2018-8-21 21:39 编辑

随着现代人对保险的认可和接受度,“保险”理念已植入众多家庭,大多数人不是在了解保险的途中,就是已经配置保险了,那么家庭保险配置是否合理?

用到以下3条去判断就懂了。

1. 看家庭保险的保额和保费

       保险,其实是一种商品。保险品种参差不齐,如何选择合适的保险?丸子妈认为,购买前,先要做个预算,才不会被保险理财师牵着鼻子走。

        一般来说,家庭保险总额是家庭年收入的10倍,而家庭年保费,占家庭收入的10%左右。
可以根据自己家庭经济条件,做合理调整。

       举例,一个年收入20万的家庭,年保费可以控制在2万,保额在200万左右。如果家庭收入低,可以降低一点保费,家庭收入高,可以多配置保险,毕竟保险还可以避税。

科普一下保险如何避税:

  • 我国现行法律规定,领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税,包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。
  • 分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。一般来说,保险公司每年会拿出可分配盈余的70%用于分红;有的险种,其生存金可复利计息。
   3.企业年金可避税,企业年金相当于养老保险。
   4.可避开遗产税。根据草案,遗产超过80万元以上需征税,越多税率就越高,最高可达50%。

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2. 看配置的保险是否满足保障需求

       往往很多时候,投保人由于听信保险规划师的推荐,买了一堆无用的保险。保险配置的顺序,个人建议依次是意外保险、重大疾病、寿险、(医疗险)、教育保险、理财类万能保险。

       意外保险,是必需配置的,而且这种保险每年买一次消费型的即可。几百万的保额,保费也就几百元,少外面吃一顿就省出来了。可以按房贷和车贷金额,配置同金额的意外保险。特别注意,小朋友的意外保险,如果还未上幼儿园,一定要给孩子买一份,很便宜的。入园后,学校会统一买保险。我家小时候,有一次不小心就碰到额头,缝了几针,最后通过保险报销基本上就没花钱了。

       其次是配置重大疾病保险。这里往往存在一个大误区:认为重大疾病的病种越多越好。其实不是的,如果买的保险保障42个病种,和保障28个病种,其保费是不一样的。实际上很多发病的概率并不高,所以,只需有常见的重大疾病赔付保障就足够了。

       关于重大疾病,丸子妈有一个小建议,如果是刚毕业,或者刚成家的,经济压力较大的,可以只买消费型保险,每年花个1000元,比每年花几万便宜多了。等到经济实力好了,再重新完善配置。买保险,不是一步到位的事情。

        寿险,是假如不幸离世,能让家人获得赔付。寿险最好是买定期保险,终身保险用不上,定期寿险买到60-70岁差不多。

        其他的医疗险,教育保险和理财类万能保险,可以按需选择。医疗险,是对重大疾病保险的补充,后者是给付性质的,只要经过专门医生诊断后,保险公司直接给付(合同中一般会注明什么等级的医院)。前者是报销性质的,先自己看病,然后去保险公司理赔,报销。这二种险种最好同时搭配,这样只要住院就可理赔,小病住院可报销。但是注意的是小病住院,有些是有免赔额,就是超过比如1万医疗费用才给报销。

        教育保险,越早买越好,我家马上上小学,教育险也交了3年,交满10年就结束了,除了攒学费,还有医疗保障。等孩子上初中、高中和大学时都可以领取教育金。教育保险,是对孩子的教育经费一种理财方式。

        而万能险,就是兼具保障和投资功能,个人认为这种保险适合攒不下钱的,投资万能险,相当于强制储蓄,当然理财收益还是比基金、股票收益偏低。


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3.看家里谁最赚钱,谁配置的保险保额就最多。

        现代家庭都觉得孩子精贵,所以有些家长给孩子配置了保险,却不给自己上保险;或者孩子的保额过高,自己的保额却不够。正确的方式,应该是给家庭的经济支柱配置足够多的保险。
      
       千万记住一定先给大人上保险,再给小孩上保险。因为一个家庭中赚钱能力最强的,对家庭的经济来源贡献最大,要给他足够多的保障,一旦发生意外,才能缓解经济压力。

        综上所述,把握好以上3个方面,家庭保险配置就十分合理。具体情况,具体分析,大原则是如此。
        最后,叮嘱大家,千万不要“裸奔”,购买保险,其实就是家庭理财中的“护钱”,让我们的生活更加有保障。

来源:个人

作者:快乐蔷薇(微信公众号:丸子妈话理财)

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