【14天共读-Day4】公积金的正确打开方式

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公积金，全名“住房公积金”，当然是和房子有关。公积金每个月会积累一笔钱，由个人和公司分别缴纳，属于个人财产。

通常关于公积金的疑问有这些：公积金贷款是什么？公积金能不能提出来？要不要提出来？

秋秋来一一解答。
> 001 公积金贷款是什么？

提起“公积金”，大家总会提到“公积金贷款”。我们知道公积金就是一笔存在账户里的钱，贷款又是什么呢？

打个小栗子：深圳小A的公积金账户里有3万元，他在买房时，可以申请的公积金贷款额度=3万*14（深圳规定为14倍）=42万，利率为3.25%（当前商贷基准利率为4.95%，目前上浮到5.5%左右）。之后，由于买了房，他可将3万元提取出来还房贷。


1.1 公积金贷款，能省多少利息？

公积金贷款的效果是怎样的呢？若贷款42万、期限30年：公积金贷款共还利息23.8万元；商业贷款（按5.64%）共还利息45.18万元，节省利息21.38万元。



所以在买房时，相同贷款期限下，应选择公积金贷款。别小瞧利率仅仅低了1.7%，利息相差很多哦。

另外，公积金还可以异地贷款，但每个城市都不太一样。查询电话为：城市区号+12329。

1.2 公积金贷款这么好，是不是一定要这样贷？

各地的公积金贷款额度均不同。深圳个人最多50万，家庭最多90万。

若公积金贷款额度不够，可以申请组合贷款，即部分公积金贷款+部分商业贷款，缺点是审批流程周期3个月以上。

实在用不上公积金贷款，也无妨，直接商业贷款就好。然后提出公积金账户余额，还贷。



这里要提醒大家，公积金贷款的三个坑：

- 若贷款期限短，不如直接商贷。因为公积金贷款，对总贷款年限有要求。根据不同楼龄、一手二手情况而定。如果公积金贷款仅能贷10年，那还不如商贷贷20年、30年。原因有三：10年期每月月供压力太大；工资总会涨的，短期内还完不划算；现金留在手里可做他用。

- 千万不要为了积攒公积金，推迟买房，尤其是在房价上涨行情下。有人为了公积金贷款省点钱，就努力攒，想攒够了再买房，哪知房价上涨，亏大了。

- 有条件婚前一人一套房的，不要为了提高公积金贷款额度，先结婚再买房。虽然贷款额度高了，但是二套房难度却增加了很多。（若想先结婚给爱情吃个定心丸，再买房，还不影响二套，也有办法，关键词：香港登记）

1.3 商业贷款转公积金贷款？

有人在初次买房时没有公积金，于是选择了商贷，之后有了公积金，可以转为公积金贷款。

条件为：原商业贷款正常还款1年以上；因购建房提取住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金1年以上；必须征得原商业贷款银行的同意。

不过，商贷转公积金贷款（商转公）也要三思而后行：

- 商转公可能存在罚息（具体要问银行，一般还款3年以上无罚息），转的好处减少；若还想提前还款，二者利息相差很少，就更不必了；

- 当商贷剩余年限不多了（比如10年贷款剩下4年），已经还了大部分利息，此时转公积金贷款也不划算；

- 商业贷款剩下不多的时候，别转；转了之后，还完之前不能公积金贷款买第二套，影响购房计划（当然第二套想用商业贷款没影响）；

- 如果名下有2套房，且商贷时的贷款利息有折扣，转公积金贷款时，按照2套利率有上浮，上浮后可能利息会高出商贷利率，不划算。

蛮复杂的，简单点：20、30年长期的商业贷款，不准备提前还贷，商业贷款时利率高，不考虑第二套用公积金贷款，可在还款3年后不罚息的时候转，是划算的。

> 002 公积金怎么提取？

1.1 一般的公积金提取条件

如果有提取意向，一般以买房、租房、销户为由，在所在地住房公积金管理中心办理公积金提取。

如果是买房提取，可以选择“年冲”或“月冲”。

- “年冲”，即一次性全部提出用于还房贷；
- “月冲”，即每月从公积金账户中提取用于还房贷。

规定中写：住房公积金的提取必须符合一定的条件，在以下情形之一的可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
（1）购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；
（2）离休、退休的；
（3）完全丧失劳动能力、并且与所在单位终止劳动关系的；
（4）出境定居的；
（5）偿还购房贷款本息的；
（6）房租超出家庭工资收入的规定比例的。


2.2 公积金的其他提取途径

父母的公积金可以提取给子女用（可怜天下父母心），配偶及其父母的也可以提出使用。

子女在以下三种情况下才能够提取父母的公积金：
1、购房者未使用住房贷款的情况。
2、购房者使用商业银行个人住房贷款的，借款人中的一人及其配偶、双方父母可以就支付的首付款一次性提取住房公积金。
3、购房者使用公积金贷款的，借款人的父母、借款人配偶的父母可申请一次性提取住房公积金。

根据规定，成年子女单独买房，不能使用父母的公积金；但如果是与父母联名买房，则可以提取父母的公积金作首付款；如果一起联名借贷，还可以提取父母的公积金用于还贷。但如果不联名申请贷款只联名买房，则只能提取父母的公积金用于首付款，不能提取来偿还月供款。

另外，在部分城市，家庭成员患重大疾病，可以在出院后一年内，申请提取住房公积金。

> 003 公积金要不要提取？

公积金账户余额，决定了公积金贷款额度。

近年打算公积金贷款买房的，就别先提取出来了，免得到时影响了贷款额度。

为了增加贷款额度，多交公积金也是可能的。只要公司允许，是可以一次或分期多缴的。

比如工资5000元，公积金每月自己交500，公司交500；自己要求多缴的话，就自己交1000，公司还是交500。

另外，公积金部分不需要缴税，所以多交一些，也是有好处的。


总结起来，公积金的正确打开方式是：
- 公积金贷款的利率低，长期贷款省利息；若贷款期限太短，还是选商贷；
- 可在买房、租房时提取公积金，父母、配偶的都可以提出；
- 增加公积金余额，可以增加贷款额度，谨慎提取。

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