没保险=裸奔（三）

看完上一篇文章，有小伙伴表示，怎么这么复杂啊，保险业务员给我介绍的时候，只说了一种XX福，把你说的几种类别都涵盖了的。


大品牌好公司，打包产品省力又省心，唯一有一个缺点，贵。性价比不高，因此更适合土豪购买。


大学刚毕业的时候，家人懵懂的买过它家的类似产品，当时还不叫xx福。整理保险的时候我把保单翻出来看：终身寿险保额15万、终身重疾险保额12万、意外险1万、意外医疗1万，保费每年6000块，交20年。


看完我就有点着急，现在十几万够干啥嘛，这哪项的保额都不够啊。真碰上什么事，不要说几十年后，现在看来10万块钱都是杯水车薪，光指望这份保险可是靠不住。





为什么说它贵？同样是每年花6000块钱，如果只考虑保障而选择消费型定期产品的话，寿险的保额可以做到50万（保到70岁），重疾险50万（保到60岁），意外险50万，意外医疗2万，突发疾病身故保障险20万，医疗险100万。跟刚刚的保额完全不是一个数量级的好么？！


不测风云已经够让人悲伤和无所适从了，如果再没钱，那是难上加难。只有充足的保额，才能在面对旦夕祸福时从容不迫。





01 钱不够，消费型保险了解一下？


消费型保险对应的是返还型或是分红型保险。分红型保险是说你交的保费，会部分或全部返还给你。消费型保险呢，就是你交的保费，如果没有出险的话，那就打水漂了、没有了、让保险公司赚走了。听起来似乎分红型保险要更划算一些，毕竟钱还是有去有回的。


保险公司和它们的精算师们不会想不到这一点哦，所以返还型产品就比消费型保险产品的价格高很多。羊毛出在羊身上，这是亘古不变的真理。


收入不高，用于保险的预算有限，还选择返还型产品的话，就会因为价格过高而导致保额不足，起不到保障的效果。


02 定期保险


预算不足，但还想保额充足的话，还有一种解决方案，就是选择定期保险。


定期保险其实很常见，比如坐飞机时买的交通意外险，只管坐飞机那几天的，就属于定期保险。


保险责任时间短，价格自然便宜。以30岁男性购买人寿保险为例，10万保额，分20年交，如果是买终身寿险，每年交保费1400左右；如果买保到70岁的定期寿险，每年只需要500块钱，价格是前者的1/3。


有小伙伴会问，那70岁之后挂了怎么办？不赔了哇？悲剧男主再次出场，小凡70岁的时候，父母已经去世，不存在赡养老人的责任，儿女也已经可以自食其力。小凡的去世不会给家里带来太大的经济影响，即使没有保险的赔付，家人的生活也不会因此陷入困境。


除了寿险，重疾险也分为终身重疾险和定期重疾险。上面的例子中，定期重疾险是保到60岁的。一方面的考虑是，60岁就不再是家庭的经济支柱了，不会因为生病不能赚钱而给家庭的经济状况带来很大的影响。另一方面的原因是，随着年龄的增加，可用的医疗干预手段也越来越少，不是不能做手术，而是身体经不折腾。选择保守治疗的话，需要的医药费也会少一些。


以上推荐的定期和消费型保险，前提都是预算有限的情况。先准备好当下的应对，等以后有钱了，再继续补充购买保险。不要想着等有钱了再一步到位，风险不知道什么时候会来。


保险的基本理念介绍得差不多了。从下一篇开始进入实战。