作好家庭财务规划：理财，养老教育，保险，消费

如何作好家庭财务规划？

首先，让我们来看看标准普尔家庭资产象限图，里边，就提到家庭资产的40%需要用于保值增值，可以配置养老金，子女教育金等，30%用于生钱，配置住房、股票、基金、银行理财产品的投资， 20%用于购买保险产品，专款专用，10%用于短期消费，应对急时之需。

那么，这个普尔家庭资产象限图来源于西方，到底是否适应我们呢？

举个例子，如果我们手中有100万元的闲置资金，40万元用于银行理财产品或国债，30万元用于股票或基金，20万元用于购买保险，10万元用于短期消费，在当前这个环境下，可行吗？

想想看，实际生活中，我们并不需要用20万元配置商业保险，如果房子没有房贷，可以忽略不计，若是有房贷，在当前的环境下，已经占了大头，君不见有的首付都要动用首付贷，甚至6个钱包，小孩教育支出也是占了大头，至于生活开支，能减即减，因为网购，可以减少成本，因为住着200万元的房子，月消费也只有5000元……

扎心吧？那我们的家庭财务规划，究竟应该如何配置？

其实，大家不必拘泥于数字或比例，但这些象限，还是值得借鉴的。

PART 1

首先，关于理财：这个很好理解，除了作好本职工作外，我们需要配置好理财产品，用于生钱，如银行理财产品，基金定投，股票等，如果用于定投，每个月都可以拿出部分工资来定投(除去日常开支外)，而银行理财产品，则一般是5万元起步，可以放在货币基金，如随手记的攒钱计划里，等到凑齐整数再买，股票则最好要用几年不用的闲钱，买PE较低，且分红较高的。

PART 2

其次，关于养老教育：除了国债以外，现在已经有14家基金公司开始推出了养老目标基金，感兴趣者可以先了解，且最基本的社会养老保险一定要配置上，起码能保证到时有饭吃，如果有闲钱，此前配置的多余房产可以用于出租，也是一块养老收入。

子女的教育也是大家最关心的，毕竟关系到小孩的前程，因此，我们每年都要留出足够的家庭教育基金，这个除了工资外，可以用固定收益产品来补充，如国债，银行教育储蓄，基金收益等，当然，有条件的可以购买少儿教育保险。

PART 3

再次，关于保险：这是我们的最后一道防线，因为身体健康，是革命的本钱。除了基本的医疗保险外，一定要给家里的主要劳动力补充商业保险，如医疗险，重疾险，意外险等，家里有开公司的，一定要给员工购买雇主责任险，现在，支付宝和微信已经推出了不少保险，由于少了线下的支出，而更有吸引力，大家可以参考比较。

PART 4

最后，关于消费：家庭里，夫妻两人应合理分工，需要有个总会计师，每个月作好预算，这是前提，月末实际费用和月初的预算作为对比，看有哪些不应该花的而花去了，或者有哪些应该支出的没有添置上，而及时纠正或补充。当然，现在的婚姻关系中，也有不少实行AA制，这个时候，两人也应该合理拿出方案，每个月各占多少比例，谁负责支付哪块费用，而不是到头来，为了钱而争吵。