【家庭财务规划】想要提升家庭幸福指数，看过来....

懂一点金融学的都了解，经济都会有一个周期，衰退-萧条-复苏-繁荣这样的周期往复循环。一个家庭也如经济周期一样，也有周期，形成期-成长期-成熟期-衰老期，家庭理财规划在每个周期各有偏重点，理财需求和重点也会随之显现出来。


形成期：（25-35岁）从结婚到生子，主要是消费支出。理财目标：教育经费、购房款等。


成长期：（35-50岁）小孩出生到独立成人。理财目标：教育金、换高档住房、车、养老金等。


成熟期：（50-65岁）子女独立，为退休准备。理财目标：降低风险，调整投资组合，规划退休生活。


衰老期:(65-100岁)  退休以后这个阶段。理财目标：养老、旅游、为子女遗留财富等。


以夕海家庭为例，虽然年龄段还未进入成长期，但是形成期的财务目标，基本已达标，孩子已出生，五周岁多，房子已购置。因此直接进入家庭成长期，主要财务目标就是：换高档住房、车、孩子教育金、养老金储备.......


设定财务目标
如何规划家庭财务？所谓规划，第一步就是找到属于你的目标。夕海家庭的目标现在是车、教育金、养老金、换房.....


分析家庭财务状况
有了财务目标，第二步就要分析检查你的家庭财务状况，实现这些目标需要多久？按照你的实际情况，分列资产负债表与家庭收支表，两大表格，轻松助你掌握你的家庭财务状况，属于良好还是不健康。


收支表，可以直观反映你的日常财务状况，收支是否合理，支出有没有>收入，结余率有没有达标。资产负债表可以反映了你在某个时间点上的静态财务状况，某个时间点资产与负债是否合理，负债有没有超出你的范围，有没有不健康的表现。


通过两张表格，对于家庭财务进行一个合理用度与存余规划，助你实现最终的财务目标。简列夕海家庭的两张表，分析得出的结果是，夕海家庭财务状况还算属于健康模式。







预算、记账、合理规划收支
以上家庭财务状况分析，每个月固定的开销费用与收入，都会有一个直观的数据。接下来，就要为实现目标付诸行动。根据你的收入状况，进行一个合理的支出预算。


预算目标制定，需要强有力的执行力，而记账就可以成为鞭策你完成目标的辅助工具，每记一笔账，都会提醒你，有没有超出你的预算范围，最后做到收支合理规划，结余率达标。完成储蓄动作，通常是实现梦想强有力的手段之一。


合理配置家庭资产
通过对收支的掌控，有了盈余，接下来需要考虑的是怎么一步步去实现你的家庭目标。实现理想，首先家庭财务要稳健运行，应急备用金不可少，按照你每月固定开销，预留6-8个月左右，此笔款可以放入自由流通的货币基金。


夕海目前的盈余是可以买一部车的，但是考虑车是消费品，停车位难找、摇号、考车牌等系列问题，暂时搁置此项计划。有财务目标的一笔款，就不能冒太大风险，那么理财产品是一项不错的选择，需用的时候，可及时提取。


至于教育金、养老金属于长远目标，夕海目前为止是每月通过定投指数基金和主动型基金来进行长期投资达到财务目标的。


家庭形成期，风险承受能力较高，因此可以配置更激进的投资组合。为了跑赢通货膨胀，P2P目前来说也是一个不错的理财工具，另外股票也是一个不错的选择，后期可以适当配置。其余投资工具，不熟悉、不了解，不轻易进入市场。


除了投资，对于工薪阶层来说，财务的增加当然是主要依赖于职业收入，家庭形成期，需要持续不断的提升自己个方面能力，争取更高的收入。


定期检查、评估你的财务规划
规划制定，实行的过程中，可能会出现持续不断的变化，因此我们要通过自己的实际状况，及时调整方向，调整组合方式。定期检查和修改你的计划，是家庭财务规划过程中不可减少的一个环节。


赚钱，用钱，存钱，都进行了一个合理的规划，通过检查，夕海的家庭配置还缺少了一个风险控制——保险。关于钱的四个方面，缺少了护钱这个动作。家庭成员当中，只是配备了基本的社会保险，29元补充的重疾险，由于温R公司额外购置了商业保险，因此此项配置搁置了又搁置，要赶紧提上日程了。


良好的家庭财务状况体系，是家庭幸福生活指数必备的条件之一，你做好属于你的家庭财务规划了吗？