没保险=裸奔（二）

给家人买保险的时候，家里长辈疑惑不解，为什么又要买？原来我买过啊。我把压在箱子底儿落满灰的保单合同拿出来看，原来是一张分红寿险保单，跟我要买的意外险风马牛不相及。


不是只要买过“保险”这个东西就能抵御所有风险。拿着人寿保险保单要求报销医药费，那是不管用的。


保险公司：





买什么保险，主要取决于想抵御什么风险，最常见的风险是疾病和死亡。根据不同的情况，分为人寿险、重疾险、医疗险、意外险。下面就来分别说说都是干嘛用的：


01 人寿险：人挂了或是残疾了给钱。


小凡30岁，正处于上有老下有小的阶段，父母的养老、娃的成长教育都需要大笔的钱，小凡现在正常工作可以负担的起，万一不幸挂了或是残疾了，这笔钱从哪儿来？人寿保险主要用来抵御这部分风险。


02 重疾险：顾名思义，重大疾病赔付。


保监会规定必须包含25种重大疾病，各种重疾险产品在此基础上会有不同程度的增加。也有不厚道的，把一项重疾拆成两条说，号称保障100多种重疾，显得自己保障很全。


保障哪些重大疾病，保险条款里都写的很清楚，不是自己觉得重感冒很重，重疾险就会赔付。对于非医学背景的小伙伴来说，很多疾病见所未见闻所未闻，虽然是中文，依然看不懂。嗯！请保持这种状态，最好永远不要有机会了解这些。


重疾险有个特点，确诊即赔付。有了医生的诊断书，就可以向保险公司申请理赔。拿到钱，不管病是治还是不治，是快刀斩乱麻还是保守治疗，是用中药还是西药，都没人管。有些保险经纪人会在介绍自家产品时专门说这一条，好像只有他们家的重疾险是确诊才赔付似的。





重疾险赔付的钱可以用于住院押金、医药费、护理费、营养费、交通费，还可以用来补偿生病期间的收入损失。


03 意外险


这个概念很好理解，保障因意外原因身故或残疾的。


很多综合意外险还附加了意外医疗险，报销因意外原因产生的医疗费用。不管是被鱼刺卡了到医院取鱼刺，还是在路上走着被狗咬了猫抓了去医院消毒处理，或者遇到交通事故，产生的医疗费用都可以全部或部分报销。


思维发散：之前有保险业务员在推销每年几千块钱保险的时候，把被猫猫狗狗抓了都能报销作为保险的卖点。我买的综合意外险，每年不到200块钱，就能实现这个目标好吧……


04 医疗险：报销医疗费


这个可能是很多人最喜闻乐见的保险了，解决社保外的医疗费用。


《流感下的北京中年》里，孩子的爷爷就是缺少了这份保险，导致要自己支付巨额的医疗费用。


很多互联网保险公司赔本赚吆喝，纷纷推出了百万医疗险，一年几百块钱，就可以获得数百万的保障。对于投保人来说，以小博大非常划算。


有了百万医疗险作为社保的补充，万一生病住院，也有底气跟医生说，没关系，不差钱，用进口的。


但是保险公司也不是傻的，毕竟每家保险公司都藏着好几个精算师呢。医疗险的核保非常严，60岁以上的，不能买；生病的，不能买；长期吃药的，不能买；过去几年住过院的，不能买；高血压，糖尿病，高血脂，通通不能买。


说白了，百万医疗险只卖给健康的人。不然，一个人出险，就要把几百个人的保费搭进去，保险公司要把内裤都赔掉。


以上说的都是围绕疾病和身故风险最核心的保险品种。市场上的产品都会多多少少有些变化。比如我买的综合意外险，除了最基础的人身意外保险和意外医疗保险以外，还附加了突发性疾病身故的赔付条款。这个不属于意外的范畴，但还是加进来了，很厚道。


看到我说了这么多，不少小伙伴表示囊中羞涩，没这么多钱，买不起啊。


种类多，不代表保费多。意外险保费一年只要200块，30岁男性100万保额的医疗险，一年保费也不过500。不到1000块钱，解决因病返贫的问题。

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