你我都不是西虹市首富，拿什么保障生活？

刷爆朋友圈的这部电影，请大声说出它的名字——

《西红市首富》。

没来得及看电影的，也在朋友圈里看了N遍了吧？

嗯，我身边的小伙伴，开始白日梦了“给我10个亿多好”……

电影里各种土豪（主要是土）的桥段，关键词是什么？

钱。

所以，从电影回到现实，醒醒醒醒，砖搬完了？房贷还清了？

你我都不是西红市首富，拿什么保障生活？

保险专业人士墨爸说，找我呗——

（以下内容根据墨爸约稿改写，鲜花掌声有木有，随意）

最近很多朋友都来咨询保险保障相关产品，嗯，看来大家都知道电影和生活的落差。

保险其实归根到底是一个认知问题，一句话：对于可预期的风险所引起的财务需求，完成必要的经济准备。

看，和钱的关系多（赤）直（果）接（果）。

人身保险的分类主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等。

这里要解释一下，保险是分险种的，不同险种覆盖的保险责任不一样，不是说我买了保险就啥都覆盖了，需要看买的是什么险种。

就拿重疾险来说，如果是在身体健康情况下购买，过了观察期，由保险公司认可的医院专科医生确诊，初次发生保险合同中涵盖的重大疾病险种，即可获得理赔。

比如《药神》里的白血病就属于重大疾病险种范围。（业内目前的观察期一般为从保险合同生效之日起90 ---180天为观察期，设观察期的目的为防止带病投保，客户不如实告知，防范道理风险和逆选择）

白血病属于重大疾病保障范围，这时候保险就是雪中送炭。

很多重疾患者进了医院后，都会感慨这辈子是给医院打工了，穷的一辈子积蓄搭进去都不够，中产的也能一夜回到解放前。

这个时候，保险就是一个杠杆。它能用相对少的投入，撬动一大笔应急资金，一年万八千块钱，就有几十万的应急资金。

朋友圈各种众筹之类的，其实提前有保险意识的话，都大可不必。

——现在民众参保意识比10年前、5年前好很多了，你觉得最主要是3个原因是什么？

——对，保险确实越来越被大家重视了，我们帮人制定保险规划时，也不再被人当成骗子了，很欣慰啊。

一个是整体环境改善，国家高度重视，政策支持……以下省略500字。

（主要是太长了看得有点晕）

二是消费群体改变了，80后、90后是社会中坚力量了，他们受过高等教育，风险防范意识较强，能了解保险的必要性和重要性

三嘛就是国民所得提高了，说人话就是收入增加了，与此同时，生活环境恶化，空气污染，水污染等使一些重大疾病发病率提升，自然引发了大家对重大疾病的防范需求。

——给我等小白普及一下买保险时怎么选呗。

——一般情况下，只需遵循一个原则：

先保障，后理财；先大人，后小孩。

险种购买顺序上，首先要完善的是意外伤害，低保费高保额，适合每一个人；然后是重大疾病险，保障自己和家人的健康；最后才是养老险或孩子的教育金。

意外险只是起步，大家还必须有一份重大疾病保险，尤其是有家有口的。

因为重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数最大的一项。目前，市面上的重大疾病保险是越来越优，覆盖面极广，还推出了投保人豁免等功能，夫妻双方可以互保，将风险降为最低。（ps: 投保人豁免，就是说投保人得了保险公司规定的重大疾病之后，可以免缴以后各期保险费，保障依然有效。）

对了，针对中高产家庭，各大保险公司还推出高端医疗险，报销上限高，为客户提供就医绿色通道服务，可以帮助客户预约专家，无须在医院排队等候，不用面临选国产药还是进口药、主治医师还是主任医师的两难选择。

缺点：这种保险属于消费性，一般购买这种保险会有一定的条件，但保费相对很便宜。

——现在有一个城市单身白领，年薪20-30万，年龄30+，有房有贷，只有单位基本医疗保险，收入也基本是工资性收入，适合他的最佳保险配比是什么？

——单身白领，分为两种，一种是年纪小，尚未结婚；另一种独身主义者。

我重点推荐意外险和重大疾病保险，防止意外和重疾的发生，将受益人指定为父母，防止白发人送黑发人的悲剧，更不能给父母留下巨额经济负担。

意外险建议最低保额为100万，现在这种险种很多，保费不高，重疾保额配比一般为年收入的5倍，要考虑治疗费用、后期生活费用等，还要考虑房贷。

如果非要给个数额的话，最低不能低于50万。否则按目前重大疾病的费用，保额太少意义不大（但总比没有要好）。

——那这个单身白领成家了，有了娃，家庭年收入翻了翻，其他条件同上，又怎么配比呢？

——这么快？才几分钟就从单身狗变成“老婆孩子热炕头”了？这是快镜头吗？

三口之家的险种配比，首先也是意外保险和重大疾病保险，夫妻互保，选择投保人豁免，孩子年龄小，保费较低，保额较高，早期买重大疾病保险比较合算。

在经济允许的情况下，以孩子作为被保险人购买一份年金险，既可作为孩子教育金储备，又可作为家长未来养老金的储备。

保额仍然一样，意外险双方最低保额100万，重疾也是家庭年收入的5倍。

敲重点：保险不是买得越多、越贵越好，所有的购买要结合家庭实际经济情况来做决定（说人话：第一年买得爽，后面支付不起了呢？）

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