掌握4个“花钱的奥秘”，让金钱为人生助力

近年来，随着收入水平的不断提高，人们投资理财的意识也日益加深：各种线上线下教大家投资理财的课程层出不穷，关于如何赚钱的书也多得让人眼花缭乱。然而，你“会”花钱吗？你知道怎样才算是明智地花钱吗？如果仔细思考一下这个问题，你恐怕会发现，这个问题并不是那么容易回答。

正如比尔•盖茨所说的：“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难”。在漫长的人类历史中，使用货币只有短短几千年，或许也正因如此，很多人还不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段，还不了解金钱的特征和秘密。基于此，日本人气MBA导师、Globis商学院财务管理教授野口真人写作了一本书，专门教别人花钱。这本书就是《学会花钱》。作者在书中介绍了关于金钱的常识，试图回答“如何明智地使用金钱”这一问题，以期让金钱成为我们获得美好人生的助力。

1.“三个钱包”原则

在作者看来，每个人都有“三个钱包”：消费钱包、投资钱包、投机钱包。要想明智地花钱，首先要学会分辨自己是在用哪个钱包花钱。

区分消费和投资有一个原则，即看钱是流出你的口袋，还是流进你的口袋。如果是流出你的口袋，则属于消费；如果是流入你的口袋，则属于投资。比如，这两年网上出现了各种各样的培训班，教写作的，教理财的，教英语的，教化妆的等等等等。不少人觉得报班是在“投资自己”，于是毫不犹豫地花钱买课。那么，这笔钱到底属于消费还是投资呢？

答案是，不一定。

假设你报了个写作班，并且通过认真学习、交作业、投稿，最后成功变现了，那么，这笔学费就属于“投资”。反之，如果你只是在报班的时候发了个朋友圈，喊了个要做更好的自己的口号，感动了自己一番，之后却没好好学习，更别提变现了，那么，这笔学费就属于“消费”。

而投机，则是指带着会亏损的思想准备，挑战一下，看看能否获得比付出的金钱更大的回报，买彩票、赌博，甚至买古董买字画等等，都属于投机。在作者看来，投机的风险很高，因此建议普通人尽量少投机，适度消费和理智投资。

2.金钱的效用

我们的消费是否明智，要看在力所能及的前提下，消费带来的情感满足程度如何。作者将这种情感满足程度称为“效用”。

比如，某个明星的粉丝花了2000元去买她的演唱会vip门票，虽然在一般人眼里，可能会觉得这个行为有点儿疯狂，但是，在这个粉丝心里，却觉得这笔钱花的很值，因为看这场演唱会给她带来了巨大的满足和快乐。

从这个例子中，我们也可以发现，“效用”具有很高的个人主观性。人们关于金钱的效用受到年龄、爱好、生活方式、健康状况等多重因素的影响。理解了这一点，我们对于家人的花钱方式，可能会更加包容。

比如我一个朋友，很喜欢买各种可爱的小东西，她的老公就会觉得这些东西不能吃不能喝，买了就是浪费。其实这种差异正是由于两个人对这些物品带来的情感满足程度的差别造成的。如果能够理解“效用”的主观性，我们也就更容易换位思考，理解对方的花钱方式。同样，我们自己在消费的时候，也不妨问问自己满足度如何，是真的喜欢吗，心动吗，还是只是因为“打折”、“担心以后买不到了”、“反正很便宜”这类原因而消费。

3.前景理论

这一理论是美国普林斯顿大学的心理学教授丹尼尔·卡尼曼和特沃斯基提出的，是行为经济学的重大成果之一。这一理论认为，人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。举个例子，很多人都会买彩票，但是实际上，获得大奖的概率是非常低的，那么，为什么还有那么多人愿意去尝试呢？这是因为，人们心里感知的中奖概率比实际中奖概率高。假设彩票一等奖的理论中奖率为千万分之一的话，利用卡尼曼的公式，可以算出，人们感觉自己会中一等奖的概率是0.00281%，相当于实际概率的281倍。了解了这个理论，我们在进行经济决策时，就会更加理智，可以问问自己是不是对概率反应过度。

4.“风险”就是不确定性

相信大家都对“投资有风险，入市须谨慎”这句话耳熟能详。不过，金融理论中提到的“风险”，并不一定是“危险”，而是指“不确定性”。“不确定性”的含义是“不确定预想的事情是否会发生”，而不是“危险的、不喜欢的事情会发生的可能性”。

通常来说，高风险伴随着高收益，比如投资货币基金的风险低（确定性高），但是通常收益率也低；投资债券或者股票的风险高于货币基金，但是整体收益率也会高一些。

然而，有一点值得注意的是，同一件事，对于不同的人来说，“风险”是不一样的。举个例子，我们通常认为投资P2P的风险很高，因此不建议将太高比例的钱放入P2P中，然而我的一个朋友却把自己的钱大部分都投到了P2P里。原因是她本身就是做互联网金融的，对不同P2P公司的情况了解的非常清楚。因此，P2P对她来说，就变成了低风险投资。同样，我们要想在投资中获得更高收益，也要努力扩大自己能力圈，把高风险的投资行为变为低风险的投资行为。

以上就是作者在《学会花钱》这本书中教给我们的4个关于金钱的常识。会花钱既不是肆意地“喜欢就买”，也不是像葛朗台一样一心只想着存钱。金钱就像是血液一样，流动起来才有意义，赚钱和花钱一体两面，都是为了实现自我，追求美好生活。明智地消费、理智地投资，不妨从读这本书开始。