90后如何配置保险？看这一篇就够了！

作为长年混迹专业保险圈的圈外人士，我想和大家分享一下，90后职场新人，吃土小白们应该怎样买保险。值得注意的是，我所说的保险计划都指的是个人投保的商业保险哦~

生活中，我们最常接触的保险产品无非就那么几类：重疾险、寿险、医疗险、还有理财险等等。虽然种类比较单一，但不同人群怎样合理制定保险方案计划，这里面可大有门道，我选定的人群为90后，其他的小伙伴们请耐心等待，后面会有更多惊喜。

对于该如何根据自身条件制定专属的保险计划，我将它分为如下步骤：

一、找定位

同为90后的宝宝们，虽然被贴上了放浪、不羁、爱自由等相同属性的社会标签，但我们自己知道，我们独立、自主、有个性，所以找到自身定位才能合理制定计划。当然了，我说的定位可不是性格，而是自身生活的实际情况，比如：

生活城市，可能影响着消费水平、个人收入情况、医疗费用的支出金额、社保报销的比例，保险公司覆盖的范围等等因素，这些因素也影响着自身是否需要投保一份医疗产品；

家庭扮演的角色，对制定保险方案有重要影响；如果只是个单身贵族一枚，那么只需覆盖自身的风险即可，但是如果是已经组建小家庭的宝妈宝爸，不仅需要考虑自己的风险保障，还得为家庭、爱人和孩子多操心一下。

个人情况，其实是最基础也最关键的一项了；性别、年龄等因素可能影响费率、保险产品种类、选择的投保方式和投保策略等问题；身体健康状况会直接决定是否能投保重疾险和医疗险；从事的职业会决定意外险是否可以投保、保费的高低和报销比例等等。

只有准确的定位到自身情况，才能更合理的选择适合自己的保险规划方案。

二、看类别

好多宝宝们问过这样的问题“XXX这个险特别火，它怎么样，好不好？”其实很多险种性价比都很高，或者某一个责任特别突出，但它或许并不适合你，或者说并不适合现阶段的你；因为此时阶段的你，或许没那么需要此种类型的保险产品。

对于初入职场，口袋空空的90后们，考虑保险类型的顺序可以如下排排站：重疾险>意外险>医疗险

（一）重疾险

第一份重疾险，宝宝们一定要选长期险种，而且要保障至终身。原因简单明了：

1.便宜。投保年龄越小，所交保费越低；口袋那么空，能省点就省点嘛；

2.健康。宝宝们都年纪轻轻，当然身强体壮，在线上投保健康险产品，通过健康告知so easy；可随着时间的推移，身体有可能会出现这样那样的小问题，说不定就无法顺利通过健康告知。轻则只能线下核保做责任排除，重则可能再也无法购买健康险了。

3.防万一。选择保障终身的原因就是谨防日后无法投保健康险，自己还有一份终身险作为底牌。

好多初入职场的90后们，会觉得当下经济太紧张，而且年龄还小，花那么多钱买保险实在没有必要，可他们往往忽略了一个问题，体检报告中的结节、囊肿或是息肉，在医学范围内可能不算疾病，但在保险公司的眼里，那会是潜在的巨大风险，很有可能，从此就和健康险说拜拜了。

对于口袋空空的小白们，我建议可以小额多次的购买长期健康险，经济条件不允许，就先买少点的保额，经济条件宽裕后，再追加保额就可以了，当然，一定是以身体健康为前提。

保险规划其实是一个漫长的过程，豆丁从来不觉得，买保险是一次性的事情。买完就高枕无忧，这种观念是错误的，因为当前50万就可覆盖医疗费用和收入损失补充，或许在10年后，它仅仅是个零头。根据现阶段自身情况及时调整，才是最正确的保险规划。

（二）意外险

对于意外险，会经常看到这样的宣传语

“天有不测风云，人有旦夕祸福”
“你不知道明天和意外哪个先来”

其实，这些广告说的都没有错，但总觉得有点不接地气。意外的确挺可怕，不过这么严重的意外情况，总觉得不会发生到我头上。

举个最生活化的例子，走在马路上，总会有那么几个不遵守交通规则的汽车、摩托车或是电动车，万一被他们撞到了，这时候去医院就医，医保可是不报销的哦~如果对方不替你支付医药费，那只能自己出。

如果遇到这种情况，凸显意外险的作用了，一年才几十块钱的事儿，而且住院、门急诊都可以报销，一杯咖啡的钱，心里也有底气不是！

（三）医疗险

说说为什么会把医疗险放到第三位，不是它本身不重要，而是对于目前口袋空空的90后们，没那么特别重要，考虑因素如下：

职场中几乎每个人都有社保。豆丁说的是普通上班族，那些继承家族大企业的宝宝们不在此范围内。如果有没参加城镇职工医保的宝宝，那也去社区参加一下居民医保，虽然每月都得大几百，但是毕竟它可是目前唯一能续保的医疗险！

一般企业有补充医疗。对于企业职工，很多企业会单独再为员工参保一项企业补充医疗，但有的宝宝是公务员或事业单位，那么他社保报销比例会高一些，所以是没有补充医疗的。不过，既没有补充医疗，又不是公务员，那在经济条件允许的范围内，可以考虑买一份带门诊医疗的医疗保险。

因为有很多方面可以弥补医疗费用，所以对于当下囊中羞涩的宝宝们，医疗险可以险往后放放，先把最需要的补充好，然后再锦上添花也不迟。

三、选险种

虽然都是同类产品，但相同类型的保险也有着千差万别。该怎样买具体的保险产品，怎样配置自己的保险方案，准备拿出你们的小本本，记好哦！

（一）重疾险

瑞泰瑞盈重大疾病保险

推荐理由：100种重疾+50种轻症，含轻症豁免责任，搭配缴费到70周岁选项，不仅保费低，而且豁免责任期限延长；

推荐理由：80种重疾+35种轻症，含轻症豁免，投保人豁免；轻症可多次赔付（3次），保费相对较低；投保人豁免责任，最适合夫妻二人互相投保，保费既便宜，理赔次数又多，享受豁免责任的范围还广，并且支持智能核保；

我推荐的这两款保险都是不含身故责任的，因为消费型保险最大的优势就是价格低，保障杠杆高，用最少的保费撬动最高的保额，对于初入职场的吃土星人们再合适不过了。

第一个产品适合单身的小伙伴，第二个产品适合夫妻双方相互投保哦~

另外，选择缴费方式一定要越长越好，两款产品均有轻症豁免责任，如果被保险人不幸得了轻症，那么豁免的就是这个人以后所交的保费，那保费都交完了，这个责任也就不存在了，所以一定要选择最长的缴费期限，且保障期限选终身；

（二）意外险

小蜜蜂全年综合意外险

推荐理由：最重要的一点便宜，25元就可以享受10万意外身故+1万意外医疗+50元/天住院津贴的保障。而且还涵盖水、陆、空三合一的交通意外保障；

根据自己意愿和支付能力，10万、30万、50万保额任选，推荐30万方案；

特别注意：意外险需要根据职业类别投保，此产品仅支持1-3类职业，通俗的讲，基本都是坐办公室人群啦。


（三）医疗险

对于年纪轻轻初入职场的小白来说，大家都有社保，豆丁就先不推荐普通医疗险了，毕竟多健健身，跑跑步，就不会经常得那些头疼脑热的小病，但是经济能力允许的话，买个百万医疗还是可以滴；

推荐理由：百万医疗保额，不限用药，恶性肿瘤0免赔，住院前后7天门急诊等责任，虽与其他百万医疗产品责任相同，但目前理赔口碑较好。