90后如何配置保险?看这一篇就够了!

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2018-8-1 23:41:16 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
作为长年混迹专业保险圈的圈外人士,我想和大家分享一下,90后职场新人,吃土小白们应该怎样买保险。值得注意的是,我所说的保险计划都指的是个人投保的商业保险哦~

生活中,我们最常接触的保险产品无非就那么几类:重疾险、寿险、医疗险、还有理财险等等。虽然种类比较单一,但不同人群怎样合理制定保险方案计划,这里面可大有门道,我选定的人群为90后,其他的小伙伴们请耐心等待,后面会有更多惊喜。

对于该如何根据自身条件制定专属的保险计划,我将它分为如下步骤:

一、找定位

同为90后的宝宝们,虽然被贴上了放浪、不羁、爱自由等相同属性的社会标签,但我们自己知道,我们独立、自主、有个性,所以找到自身定位才能合理制定计划。当然了,我说的定位可不是性格,而是自身生活的实际情况,比如:

生活城市,可能影响着消费水平、个人收入情况、医疗费用的支出金额、社保报销的比例,保险公司覆盖的范围等等因素,这些因素也影响着自身是否需要投保一份医疗产品;

家庭扮演的角色,对制定保险方案有重要影响;如果只是个单身贵族一枚,那么只需覆盖自身的风险即可,但是如果是已经组建小家庭的宝妈宝爸,不仅需要考虑自己的风险保障,还得为家庭、爱人和孩子多操心一下。

个人情况,其实是最基础也最关键的一项了;性别、年龄等因素可能影响费率、保险产品种类、选择的投保方式和投保策略等问题;身体健康状况会直接决定是否能投保重疾险和医疗险;从事的职业会决定意外险是否可以投保、保费的高低和报销比例等等。

只有准确的定位到自身情况,才能更合理的选择适合自己的保险规划方案。

二、看类别

好多宝宝们问过这样的问题“XXX这个险特别火,它怎么样,好不好?”其实很多险种性价比都很高,或者某一个责任特别突出,但它或许并不适合你,或者说并不适合现阶段的你;因为此时阶段的你,或许没那么需要此种类型的保险产品。

对于初入职场,口袋空空的90后们,考虑保险类型的顺序可以如下排排站:重疾险>意外险>医疗险

(一)重疾险

第一份重疾险,宝宝们一定要选长期险种,而且要保障至终身。原因简单明了:

1.便宜。投保年龄越小,所交保费越低;口袋那么空,能省点就省点嘛;

2.健康。宝宝们都年纪轻轻,当然身强体壮,在线上投保健康险产品,通过健康告知so easy;可随着时间的推移,身体有可能会出现这样那样的小问题,说不定就无法顺利通过健康告知。轻则只能线下核保做责任排除,重则可能再也无法购买健康险了。

3.防万一。选择保障终身的原因就是谨防日后无法投保健康险,自己还有一份终身险作为底牌。

好多初入职场的90后们,会觉得当下经济太紧张,而且年龄还小,花那么多钱买保险实在没有必要,可他们往往忽略了一个问题,体检报告中的结节、囊肿或是息肉,在医学范围内可能不算疾病,但在保险公司的眼里,那会是潜在的巨大风险,很有可能,从此就和健康险说拜拜了。

对于口袋空空的小白们,我建议可以小额多次的购买长期健康险,经济条件不允许,就先买少点的保额,经济条件宽裕后,再追加保额就可以了,当然,一定是以身体健康为前提。

保险规划其实是一个漫长的过程,豆丁从来不觉得,买保险是一次性的事情。买完就高枕无忧,这种观念是错误的,因为当前50万就可覆盖医疗费用和收入损失补充,或许在10年后,它仅仅是个零头。根据现阶段自身情况及时调整,才是最正确的保险规划。

(二)意外险

对于意外险,会经常看到这样的宣传语

“天有不测风云,人有旦夕祸福”
“你不知道明天和意外哪个先来”

其实,这些广告说的都没有错,但总觉得有点不接地气。意外的确挺可怕,不过这么严重的意外情况,总觉得不会发生到我头上。
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举个最生活化的例子,走在马路上,总会有那么几个不遵守交通规则的汽车、摩托车或是电动车,万一被他们撞到了,这时候去医院就医,医保可是不报销的哦~如果对方不替你支付医药费,那只能自己出。

如果遇到这种情况,凸显意外险的作用了,一年才几十块钱的事儿,而且住院、门急诊都可以报销,一杯咖啡的钱,心里也有底气不是!

(三)医疗险

说说为什么会把医疗险放到第三位,不是它本身不重要,而是对于目前口袋空空的90后们,没那么特别重要,考虑因素如下:

职场中几乎每个人都有社保。豆丁说的是普通上班族,那些继承家族大企业的宝宝们不在此范围内。如果有没参加城镇职工医保的宝宝,那也去社区参加一下居民医保,虽然每月都得大几百,但是毕竟它可是目前唯一能续保的医疗险!

一般企业有补充医疗。对于企业职工,很多企业会单独再为员工参保一项企业补充医疗,但有的宝宝是公务员或事业单位,那么他社保报销比例会高一些,所以是没有补充医疗的。不过,既没有补充医疗,又不是公务员,那在经济条件允许的范围内,可以考虑买一份带门诊医疗的医疗保险。

因为有很多方面可以弥补医疗费用,所以对于当下囊中羞涩的宝宝们,医疗险可以险往后放放,先把最需要的补充好,然后再锦上添花也不迟。

三、选险种

虽然都是同类产品,但相同类型的保险也有着千差万别。该怎样买具体的保险产品,怎样配置自己的保险方案,准备拿出你们的小本本,记好哦!

(一)重疾险

瑞泰瑞盈重大疾病保险

推荐理由:100种重疾+50种轻症,含轻症豁免责任,搭配缴费到70周岁选项,不仅保费低,而且豁免责任期限延长;

推荐理由:80种重疾+35种轻症,含轻症豁免,投保人豁免;轻症可多次赔付(3次),保费相对较低;投保人豁免责任,最适合夫妻二人互相投保,保费既便宜,理赔次数又多,享受豁免责任的范围还广,并且支持智能核保;

我推荐的这两款保险都是不含身故责任的,因为消费型保险最大的优势就是价格低,保障杠杆高,用最少的保费撬动最高的保额,对于初入职场的吃土星人们再合适不过了。

第一个产品适合单身的小伙伴,第二个产品适合夫妻双方相互投保哦~

另外,选择缴费方式一定要越长越好,两款产品均有轻症豁免责任,如果被保险人不幸得了轻症,那么豁免的就是这个人以后所交的保费,那保费都交完了,这个责任也就不存在了,所以一定要选择最长的缴费期限,且保障期限选终身;

(二)意外险

小蜜蜂全年综合意外险

推荐理由:最重要的一点便宜,25元就可以享受10万意外身故+1万意外医疗+50元/天住院津贴的保障。而且还涵盖水、陆、空三合一的交通意外保障;

根据自己意愿和支付能力,10万、30万、50万保额任选,推荐30万方案;

特别注意:意外险需要根据职业类别投保,此产品仅支持1-3类职业,通俗的讲,基本都是坐办公室人群啦。


(三)医疗险

对于年纪轻轻初入职场的小白来说,大家都有社保,豆丁就先不推荐普通医疗险了,毕竟多健健身,跑跑步,就不会经常得那些头疼脑热的小病,但是经济能力允许的话,买个百万医疗还是可以滴;

推荐理由:百万医疗保额,不限用药,恶性肿瘤0免赔,住院前后7天门急诊等责任,虽与其他百万医疗产品责任相同,但目前理赔口碑较好。



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