提前规划养老，做人生赢家

从来没考虑过自己养老的问题，一方面觉得三十年太过遥远，另一方面觉得自己有养老保险，不需要杞人忧天的。当我看完了下面这本书，我觉得需要仔细规划下我和老公的老年生活了。

《三十年后，你拿什么养活自己？》，作者为韩国人，广西科学技术出版社出版。

一、这本书讲了什么？

本书通过描述一个收入不错的中年男子一家因为不注重理财，又过度消费自己的收入，结果到70岁了变的一无所有的故事，之后又发现这是一场梦，梦醒了学会规划以后一切还来得及弥补。通过这个故事启发我们养老要靠自己，而且越早规划养老越好。

1.从35岁一夜变成70岁老人

主人公钱小俊，一觉醒来，发现自己从35岁的黄金年龄变成了70岁的老人。更可怕得是这么大年纪，却没有了积蓄，没有了房产，住进了福利型的养老院，还要靠工作挣钱养活自己。

究其原因，过往一幕幕在帮助他的理财精灵那里慢慢闪现，是因为他年轻的时候不懂得规划养老问题，更不懂理财，虽然工资很高，消费也水涨船高，买了属于昂贵消费品的高级轿车，且经常没有预算的经常刷信用卡。

四十二岁之后，为了偿还贷款，只能迫低价出售房子，致命的自尊心作祟，打肿脸充胖子，非要住进负担不起的出租房，继续开着烧钱的高级轿车，让孩子学习已经负担不起的高额培训班。

以至于老了之后变得一无所有，对比明显的是他的同学，因为年轻的时候就学会了理财，为养老做足了准备，晚年越来越幸福，本来三十多岁拥有超越同学的优势，却在失去养老规划中慢慢的消失，反而几十年后被同学远远甩在了后面。

2.梦醒了人生还有机会修复

最后悲惨的七十岁只是一场梦，而梦醒了，主人公还是35岁的年龄，还有翻盘的机会，看他怎么实现蜕变。

因为遇见了未来形成这种悲惨结果的原因，所以要避免那条可怕的梦中之路，就必须做出改变。

第一步：预算

钱小俊开始学习预算自己和妻子60岁后的支出状况，按现有的标准计算退休后生活30年夫妻两个的支出，发现需要资金为12000元/月*12个月*30年=432万。因为主人公已经35岁了，因此投资年限为25年，年利率按4%计算，要获得上述目标金额，需要每月存款9500元。

第二步：学习积累财富的正确步骤

1）掌握净资产

房子，车子和存款属于资产；房贷，车贷属于负债。也许看起来很光鲜的工作和房子车子，钱小俊通过计算了才知道自己真正的财富并没有想象的那么多。

2）搞清收支状况

搞清楚收入和支出状况，虽然钱小俊夫妻的收入达35000元/月，但之后几年因为妻子辞去了工作，孩子上学，支出会大幅度增加，而收入反而会大量减少，现在收入最多的时候，储蓄才为3500元/月。通过做功课他知道了要想获得更高的储蓄，最重要两点为增加收入，减少家庭支出。

3）推算劳动时间

主人公35岁，工作时间只有25年，而开始规划养老的时间的越晚，到时候达到设定目标金额所付出的本钱会越来越多。

4）设定退休生活标准

每个人晚年的追求不一样，因此从现在每个开始的存储金额也不一样，要想达到自己的目的，就要严格执行自己现在就设定的目标。

5）不断进行投资

充分利用复利的魔力，找到适合自己的投资方式，因为本钱的积累是有限的，重视复利的魔力，让金钱为我们服务，让自己的金鹅，越来越胖。钱小俊通过同学的介绍，知道想要达到收益10%的方法——基金，但投资基金属于收益越高，风险越大。

如果你现在是二十多岁，那么恭喜你看到这本书，越早开启理财规划，越早实现老年的财富自由。

二、看到这本书我能收获什么？

1.建立储蓄的观念

我很早就学会了储蓄，看完了本书，让我对储蓄理解的更深刻，以前自己收入比较单一，现在开始发掘更多的渠道，争取储蓄率达到总收入的50%。

2.学会预算养老金

三十年后的标准，暂时不考虑通货膨胀等因素，单纯按9000元一个月生活，两个人就是18000元，需要30年，总费用为18000*12*30=648万元。每个月交的养老金过了六十岁之后能够领到多少自己一直也算的不明白，因为政策的事情我们现在无法预料，还是不依靠国家养老吧，自力更生最重要。

3.重视复利的魔力

书中的复利参数表

按年利率10%的增值方式，现在需要每年需要定存养老基金35812元（6480000/180.94），换成每月的话需要定存2984元，基本上为3000元。这对我们来说压力不大，关键是要找到让收益每年都保持10%的增值方式。现在还在摸索学习中，一些P2P平台现在可以达到这个标准，但不保证以后30年都可以达到这个收益率，目前自己还在摸索中。

4.寻找收益达到15%的方法

如果想要减少本金投入，就要提高收益方式，P2P的收益率达到10%左右已经不错了，但想要得到15%或者更高的收益率，则需要购买可靠的基金。我现在也定投了几支了指数基金，希望可以长期持有。

5.行动起来。

想再多都没用，关键是行动起来，先挣钱，存钱，总之行动起来问题才会慢慢解决。