保险理财的收益，真有保险公司说的那么好么？

我也算是一个保险代理人了，但是我每去一次就开始嫌弃保险一次：这TM就是卖假疫苗的！

疫苗有用吗？有，防止重大传染性疾病的发生提前接种的抗体。

保险有用吗？有，防止重大疾病发生提前做的应急资金储备。

二者同是保命作用，可是前者我们注入的可能是开水勾兑药，后者我们买入的可能是根本起不到毛线作用的保险产品。

记得前些天，我还老去保险公司签到，经常被业务员逮着充当客户（会销，业务员带不来客户是要被罚钱的），TM，本来应该说这么大的阵势应该告诉客户保险是干啥的？职能是什么？但一去就是宣讲理财产品，这个理财产品还有个好处就是身故会有高额赔偿，也就是我们常说的有寿险的作用。宣讲的时候，依然带了这些营销手段：饥饿营销、限时限量、算账、高回报率诱惑等。尤其是，那句收益率达到5.2%，在我们这个地方，银行5年存款的收益率都不到3%，5.2%像是捡了大便宜，刷刷刷赶紧下单。

那么这款产品真的有5.2%的收益率么？

如，小明今年20岁，父母给其投保这款保险产品，每年缴纳保费100100，10年，小明25岁时可以领取特别生存金10w，26-39岁每年可领取生存金11000,40岁期满返还1005680元。

当然还有浮动分红，按照产品详情我们列一个表格计算其收益率：

收益率4%,当然这个产品还不是谁都能买的，条件是：以前买过产品的老客户，而只是这家保险公司的特例，分红+固定年金，才会让数字这么好看，但并没有达到传说中的5.2%。

我们再来看另一款年金产品：

收益只有2%，我试算了好几款这家保险公司的产品，2%属于常态。

所以，保险公司骗子的地方，这里也能体现，谁会认真去算？十八线小城的小民们，分了钱不知道干啥亲戚遍地都是干保险的，只能买保险理财产品。

到了这里，你一定也好奇这个理财收益是怎么算出来的吧？

神奇的IRR公式。

步骤如下：

列出对应年龄所缴纳的保费和可以领取的年金、分红，用年金+分红-缴纳的费用，也就是收入-支出=净现金流，在收益率对应的空格内输入“=IRR（）”，选中全部现金流数据，按回车键即可。

买了保险理财产品的，你们也按照这个公式算算你们的收益率？

忽然，想起以前看过的一篇文章标题：将理财交给基金，将保障交给保险！希望能给大家带来一些启发。