两年存款才8万，这理财水平不及格

前两天，我一个学弟略得瑟地说，他不到两年攒了8万。换来了群里一大波意味深长的省略号。

-你在上海薪资不低啊，几年了才攒了8万？！
-你还没买房，钱都到哪去了？
-不是去年还加薪30%了吗？

群聊顿时演变成一场批斗会，分析半天，大家得出结论：学弟没有储蓄计划+没有控制消费，结余率不忍卒视。

不知道各位财友有没有发现一件蛮有意思的事：两个毕业学校差不多、工资差不多的人，两三年后逐渐出现经济差距，5年后差异会持续扩大。终在某一天，随着买车买房，一位将另一位彻底甩在身后。

坦白讲，存钱往往是拉开差距的第一步。

有的人月入3万，一年下来别说积蓄，连信用卡都喂不饱；而有的人在工资三四千时，两年多就获得第一个10万（比如我）。

今天就跟大伙儿好好聊聊存钱这门技术活。

我先说一点：本金不足时，资本力量爱莫能助。

要想钱生钱，首先得有钱。总收入=主动收入+被动收入，既然“被动”不足，就必须在“主动”上找补。

主业上，提高工作能力争取薪资上有所突破。踏入职场前5年是薪资加速度的黄金时期。

主业外，依托专业和爱好挖掘一技之长，拓宽收入渠道。在此阶段，卖技能卖时间都没啥大不了，为了得到最想要的东西，自然要舍弃第二想要的的东西。

我工资三千多时，兼职写方案、做设计，偶尔还帮培训机构做推广，本金积攒的步伐确实比纯靠工资加快了不少。

除了存本金，消费上要有目标导向。

不少朋友存不下钱的原因在于入不敷出。尤其当只有一份工资收入时，强烈建议先存后花，以保障结余率在及格线以上。

复利的力量

谁都说复利很强大，强大在哪？不同于一般线性增长的形态，复利这玩意是指数增长的啊！

举个例子。理财收益每年3%，另一个为12%，问，他们资产翻倍的速度分别是？

这里用上经典的投资法则——72法则。用72除以年化收益，可快速计算出资产翻番所需年数。我们马上发现：

72/3=24年

72/12=6年

相差18年啊！是不是很惊人?

72法则还能举一反三。比如你的目标是五年资产翻倍，那么，要实现小目标，每年收益率需达到72/5=14.4%。

所以呀，就算1%的差别在复利这一指数级buff作用下，都将形成水滴石穿的效果。

好了，本金有了、收益率flag也立起来了，拥有食材之后如何烹饪就是梦想照进现实的关键一步。

我存钱到1万多元时，马上开始配置。随着继续投入，半年后比例开始稳定，混搭的优势也逐步显示出来。

大致如下：

▍货币基金（占比10%）

它不仅是备用金核心队员，也是我的闲钱第一站。当一笔收入暂时不知道投向哪里，就马上转入货币基金，一边吃4+%的利息，一边等待好时机流向更适合的投资渠道。

BAT旗下金融APP，以及银行/券商都有销售，取出多在1个工作日以内。因此，货币基金也是“流动性”担当。

▍基金定投（占比30%）

偏股型基金在过去20年，平均年化收益超过16%。

我在2012年底至2015年期间，定投总收益超过125%。虽得益于我在市场如火如荼时全身而退，可有两个增加获利概率的操作，屡试不爽：

第一、低位买入

原本10元/斤的桔子，如今5元能买到，你多买点儿屯着并且越跌越买，待价格回归再顺势卖出，比你盲目杀入市场随意买卖要靠谱得多。

为啥我那两年多基金能翻了一倍多？2012-2014A股历史上最大的熊市帮了我大忙啊！

估值越低，安全边际越高。

第二、利用闲钱

什么叫闲钱？

你短期甚至三五年都用不上的钱，可以把每月工资结余一些投入，也可以拿出闲散资金的10%、20%…投入，但储备金至少留足2-3个月，也别一看暴跌把现金全部打光。

至于买什么样的基金，不妨做个基金配置组合。

保守型：沪深300+中证500“一大一小”纯指数拼盘。特别是中证500，现处于历史极低位，捡便宜筹码好机会啊。

进取型：50%偏股主动型基+50%指数基金。定投属于长期投资行为，时间跨度大，波动较大的基金能带来相对高的收益，更能凸显优势。

▍固定收益产品（占比50%）

作为固定收益类产品，它是普通工薪族重要的“防守型”队员。我曾买过理财保险（也成历史了）、银行定期、互联网定期、网贷等。

安全与收益两不误，可参照以下方式：
三分之二，互联网定期，年收益4.5-6%；
三分之一，投入一线大平台6-12月，年收益7-9%。

同时抓住加息券、周年庆等活动福利，让收益再踮起脚尖。

4、其他高风险金融品（10%）

黄金、股票、一些结构化产品。比如逢低买入大公司的股票、不定期买入黄金。我有个同学还拿出3%的可投资金专门买虚拟币，用他的话说，“赚了很开心，亏了不心疼”。

反正小额试水嘛，权当累积多领域的投资经验~

总结一下，可行且有效的存钱姿势，是一边积极开源，一边合理理财，有本金+有本事，才能将手里的钱最优配置。

这几年算下来，我在“钱生钱”部分的整体回报基本在10%-15%区间，也没花费过多时间。此外，把精力更多放在开拓一些副业，让现金收入更加多样化，形成了一个恰到好处的良性循环。

存钱的系统一旦建立，它就变成一种自然而然的过程，而非刻意追求的结果。

这种感觉非常美妙，不信你也试试？