理财规划 | 年入20万的个体户家庭，如何规划家庭资产

很多家庭对于理财其实不太了解，最近我一个亲戚来咨询，我为他们做了一个理财规划，以下是具体规划过程。

具体情况

夫妻坐标十八线小县城，是个体户，只有社保，丈夫打理生意，妻子在家带娃，女儿高中二年级，儿子小学三年级，夫妻两人年入大概20万-25万（生意好会更多），有一套自住房，一辆十几万的车，无任何贷款。

夫妻俩目前没打算购买房产，存在的最大问题就是消费无规划，大手大脚，年结余低，无保险做保障，家中无任何理财，挣钱了就存银行，收益太低。

通过交谈，女方表示目前p2p市场不稳定，放弃投资。另外由于夫妻生意很忙，丈夫经常外出，妻子需要带孩子，精力有限，操作不了股票，我也放弃给他们推荐股票。

他们的要求是以资金安全为主。经过交谈，我给他们做了如下规划:

1.已有财产

对于已有财产，由于夫妻二人不接受p2p，建议购买一部分国债，另外一部分购买银行理财产品或信托产品，。

信托产品投资起点比较高，一百万起步，很多人可能没听过，但是其实安全性也很有保障，收益也比较高。

已有资产以安全为主，所有的投资都是坚持安全第一，收益第二。

2.购买保险

夫妻二人只有社保，得到的保障太低了，尤其丈夫是家庭支柱，更应该购买保险。经过交谈，夫妻决定配置保险，并且逐步完善，目前保险规划如下:

丈夫作为家庭支柱经常外出，应该是保险配置最全的，购买意外险，重疾险，定期寿险，养老保险。

妻子在家带孩子，可以购买意外险，重疾险，养老险。

孩子目前购买意外险。

其他保险后期慢慢配置。目前保险花费每年2万多，月平均2000元。

3.每月消费

他们家以前消费没有规划，月平均收入大概2万多，但是花销非常大，年结余非常低，消费有点高。

我给他们的建议每月5000元用来消费，因为女儿每月生活费大概1000元左右，儿子在家没什么大的花费，也只上个补习班，双方父母基本不用管，偶尔过节买点东西，这样夫妻加儿子4000元在一个县城足够了。

4.每月理财

对于储蓄部分，因为他们以前没有什么理财经验，我觉得他们应该多一点固定储蓄，所以建议每月拿5000元用来储蓄，可以采用十二存单法，坚持储蓄，存款时间根据自己情况定。

对于投资部分，他们不接受股票，我给他们的规划是坚持基金定投，不设止损止盈线，长期投资，用时间平滑风险。

首先是教育基金，两个孩子一个高中，一个小学，虽然投资有点晚，但是还是要坚持定投，给孩子留一部分钱。所以每个月2000元定投指数基金，教育基金年限10年。

其次是养老基金，每个月2000元定投，可以选择一部分有波动的股票型基金，一部分指数基金。目前中年，到六十岁还有二十多年，所以养老金年限20年。

最后建议她们可以拿1000出来定投纸黄金，黄金受国际影响比较大，但是他们可以用定投，这样可以不用关注各种消息，坚持到收益可观卖出。

对于理财部分，目前规划如此，后期他们操作熟练，建议根据自己情况做调整。

5.应急钱

剩下部分不论多少，建议一定要放入一张固定卡，作为应急钱，用来防止突发事件需要钱，比如生意需要钱等。

因为他们做生意也用支付宝和微信，所以我建议他们放入余额宝或者微信理财通，好支取。

对于他们，资金安全最重要，其次在安全的基础上适当提高收益率。

如果你也是这种情况，可以参考。