有了社保，为啥还要去买保险？

经常有人会问小伟，说自己有社保了，收入不是特别高，那就不用再额外购买商业保险了吧？而且单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么？

有这样的想法的人估计不在少数。我们经常看到有人说社保交的都觉得浪费，别提还要单独买保险，真是如此吗？

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社保的基本设计原理是低水平、广覆盖。虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障力度还远远不够。比如用药部分，社保只能报销社保药品目录中的药品。

其中，甲类药品百分百可报销，乙类药品需要自付百分之十，而没有列入该目录的新药以及一些进口的昂贵药品，则是不能报销的。

而一旦不幸罹患重大疾病，很多时候都需要使用新药和进口药。并且，大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊治疗项目等，也无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。除了直接的医疗费用，其营养费和护理费等，都不可以通过社保获得补偿。

其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但对于不幸罹难大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是剧增的，如果只能事后再报销，社保就不能起到作用了。

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现在，有的大城市也在陆续改革，对大病医保的保障力度有所加强，但无一例外的都设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，并没有起到实质性的作用。

也正是因为这些制度的限制，不少人会发现，自己生病住了一次医院，动了一个小手术，明明花费了两万元的总治疗费用，却只能通过社保报销百分之四十到百分之五十，自己还要承担一万多。

可见，社保虽然几乎人人都可以享有，但是保障的力度是非常有限的，而商业保险在这个时候刚好可以作为补充。

以商业重疾险为例，商业重疾险的理赔原则是已经确诊，即可赔付。也就是说，除非是保险责任中明确指出需要经过一百八十天观察的疾病，一旦病人发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其他大病。

一般只要按照合同规定，加上有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请事后报销，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。

商业重疾险这一保障力度犹如一场及时雨，能为患病者及其家庭在早期治疗中，就提供足够的资金支持。有利于病人及早治疗，解决资金上的担忧和困扰。

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购买商业保险的顺序应该是这样的，首先是重大疾病险、意外险、医疗险，接下来是寿险，理财投资型保险要放在最后。那为什么要按照这个顺序来买呢？

要知道，保险有两大原则。

第一原则是高额损失优先。意思就是说某一风险事故发生的频率虽然不高，但损失后果严重则应优先投保。比如可以提供所有门诊报销的医疗险和只提供几十种重大疾病的重疾险相比，后者虽然发生概率很低，但是一旦得病，每天几千元的进口药，就能拖垮整个家庭，我们最需要防范的就是这种后果。这个原则也可以理解为，先生存后生活。

先保证自己的生存，买意外险、重疾险以及家人的生存买寿险，再考虑生活质量的问题，也就是买理财型保险。

第二个原则是结合家庭理财规划，算清帐。需要多少保额？交得起多少保费？这都需要结合收入水平、现有资产与负债、家庭理财规划来看。

买保险时，一定要把帐算清楚，而且不能只单独算一款保险的帐，得算总帐。比如花年收入的百分之十五买一份返还型保险，还是花百分之五的年收入买消费型保险？三十年后哪个方案更好？利弊分别是什么？很多人买保险前没有算过这笔账。

小伟算来算去得到的结果就是消费型保险加自己理财是最适合会理财的年轻人。反正买保险，还是要以保障为准。

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最后，小伟需要提醒一下，大伙投保可以结合自身情况选购保险产品，不一定限定在一家购买，更多的是根据不同产品类型进行选择。

我们可以结合保险产品与保险公司在众多产品中选择价格合理的产品，通过有限的保费来为自己未来生活配置好保障。

还有就是，第三方保险平台聚合了多家保险公司的产品，可以让我们更方便地做保险计划。大伙借助互联网进行选购，可以避免大家受到干扰，购买不适合自身的产品。第三方保险平台比较多，保险产品是直接接入保险公司，大伙可以在上面查询对比各家保险公司产品。

另外，保险公司官网或者官方APP也是一个保险投保较好的渠道，保险公司在自有互联网渠道提供的保险产品比线下投保便宜好多。

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