还在望房兴叹？其实买房没有那么难！

文|小影子攒钱记

房子现在还有没有投资价值？如果你一套都没有，还是买吧。

不管什么时候，房子这个话题，总是会出现在大家的生活中。

早年房子是靠分配的，就有各种关于分房的故事；后来房子能自由买卖了，更是越来越多地人关心房子，想着自己什么时候能买，什么时候能换；随着房子越来越贵，除了居住这个属性，房子变成了大多数人最重要的资产或者很多人最快速的资产增值方式，于是讨论的人更多了。

一些人在讨论某地的房子还能不能买的时候，另一些人总是“望房兴叹”，觉得自己没钱买不了房；或者担心买房之后经济压力太大，影响生活质量。实际上，大多工薪阶层还是能买一套房的，地段、大小不同罢了。

统计手里有多少资源

买房，首先得有钱，而这里的钱可以分成两部分：手里已经拥有的，不在自己手里但是可以调用的。

前者很容易理解，就是手里的存款、部分可以变现的金融资产（有些没到期、有些可能是亏损状态不想出售）和固定资产（换房适用此种情况）以及公积金。

后者其实就是看你能不能借到钱。一般家庭买房，双方父母可能会提供一些支援，大家可以视作是无息贷款，有钱了还给他们即可，大家庭资源整合获取最大的利益其实并没有什么不好，当然，前提是①给父母留足够的应急资金；②以后要还。如果父母没有能力帮忙，或者加上了还是不太够，可以再考虑其他借钱的途径，比如亲戚朋友，比如银行贷款，比如各种小贷公司。目前来说，银行的消费贷和部分小贷公司的贷款是上征信的，如果选择这种方式，最好是先跟亲戚朋友借钱，付完首付再用消费贷还上，不然可能影响房贷审批。

从资源倒推购房能力

举个例子，小A一家年收入15万，支出7万，存款20万，公积金余额5万，每月公司+个人交公积金2500元，无负债。如果小A想买房，双方父母可以帮忙30万，小A夫妻也可以贷一些消费贷款，总额最高30万，每月利息1500元，1年后还本。

首先，算算小A家每月可以用于还贷的金额，显然，小A一家不能将所有的结余都用于还房贷，应该存一部分用于偿还消费贷款。我们假设这个比例是30%的结余率。即每月可以用于还贷的金额是（15-7-15*30%）/12+0.25=0.5417万元。如果纯商贷，房贷利率上浮1.1，买新房贷款30年，那么可以贷到95万元。假设房子首付是30%，那么可以买135万的房子。

再看首付够不够。135万的房子、贷款95万元，首付40万，还会产生5万左右的税费，那就是45万。夫妻俩可用的资金是存款、公积金和父母可能提供的支援，共有55万元，这部分是足够的了。后续的装修费用可以通过消费贷借款支付，也可以选择先简装以后慢慢添置家具。

也就是说，小A家庭买个135万的新房是能够承担的， 而且买房后，财务状况也不是特别危险。照着这个总价去找合适的房子，经济压力会比较小，但是如果目标房产比这个预算高一些，比如一百五六十万，也是可以考虑，只是需要借一部分首付。

买房并没有那么难

很多人想买房，但是总是停留在“想”的阶段：
觉得房价太高——没有实际跑跑去找找是否有一些相对低价的楼盘；
觉得首付不够——害怕承担更多债务，不愿意了解是否能够借一些首付；
觉得还款压力大——没有真的算过自己到底能够承担多少的房贷款项。

就这么想着想着，房价翻了两倍三倍了，于是从想买变成想都不用想了。

The end