有钱？呵呵。你有香港保险吗？

理财主题的开篇，我打算反其道而行，写一篇关于香港保险的文章，文章来自Edmund Chen老师的香港保险课程分享。

“让基金做理财，让保险做保险”——某位大师

无论你是低产、中产还是高产阶级，“保险”都是每个家庭每个人必须配备的一项资产

说到香港保险，大家可能都会想到“投保不方便”“理赔困难”“风险较大”这些问题，今天依据老师的课程给大家好好梳理下有关香港保险，让你充分了解它之后再决定自己要不要配备

香港保险大环境

香港市场：截止2017年，159家保险公司，93家保险公司经营财产保险，47家经营长期业务，也就是内地所谓的人生保险、寿险，其中有17家两种都经营的

全港700多万，保险从业人员较少

64000名属于保险公司直属代理人（执业牌照只能挂牌一家保险公司只能代理本公司保险产品，代表本公司利益与投保人接洽）

第三方保险经纪，不到10000人（执业牌照挂牌保险经纪公司，代理不同保险公司的产品，代表投保人利益选择合适产品与保险公司接洽）

在香港，保险公司有权决定是否向经济渠道倾斜他们的资源，他们认为保险经纪公司的服务质量并不会太好，第三方保险公司可能只拿到首年保单的佣金，从而会形成部分的孤儿单，故不会负责后续服务

所以更建议找靠谱的保险公司直属代理人投保最佳

香港保险排名前三：

香港友邦（直属代理人+保险经纪代理公司）

英国保诚（直属代理人）

中国人寿（主要靠银行销售模式）

香港保险的优势

1、寿险

定价原理：死亡率（最重要）+费率+利率

香港人寿命长，男性81.4年，女性87.3年，远高于大陆男性74.6年，女性77.6年，预期寿命来看，香港的人平均寿命长，每一个年龄段分摊的保险金比内地便宜，从而保险费用少、费率低

2、健康类的重疾险

重疾险（中产更会去香港买的保险）：香港保障范围更广泛，大陆在2005年保监会统一制定《重大疾病保障疾病定义使用规范》，保险公司统一使用保监会的规则。

在定保上会有区别，大陆的需要住院等情况才能报销，香港的重疾险赔保更容易。

医疗险：保证终生续保！不论理赔的数额或次数，明确写在保险合同中

3、全球理赔保障：突出的医疗险的全球理赔，实报实销的产品对用药、手术、耗材的选择、住院费用，在各个国家的花费都是不一样的。

国内的全球理赔的保险费用很高或者有各种要求，还有医院的要求

很多大陆买香港保险是为了享受香港或国外的医疗、住院病房等设施

4、货币多样化：以达到资产配置、分散风险的作用。

香港保险的缺点

1、拒赔风险：核保看得比较重，购买香港保险一定要跟自己的保险经纪人沟通好你的健康问题，申告疾病史。

2、汇率风险：保费承受境外货币波动的风险

3、法律风险：受香港法律，如果发生纠纷，需要在香港提起诉讼。

如何配置香港保险

1、按照年龄选择：

未成年人/婴儿：重疾险+医疗险（高保额+低保费）

青年人（资金较少）：纯医疗险/意外险

成年人（资金量多）：30-40岁 人寿保额加大+家庭的重疾险+配偶的重疾险

40-55岁成年人（资金稳定）：储蓄类保险+退休后年金的配置+教育基金配置+人寿保障做风险评估

退休前 ：中高端的医疗险+人寿保险安排（遗产安排）财富的保存及传承为目的，特别不推荐储蓄型

2、消费型vs储蓄型：

定期类、纯消费型的保险：单纯反应这个保险的成本，保费低、杠杆高，将剩余资金投资，提高资金回报率

储蓄类保险：保费贵保额不高，医疗通胀加速上升，定期保险的保额不够未来的疾病缺口，2.个人将资金投资的风险性较高

3、保额确定：

储蓄类保额：保额确定在5倍年薪，香港配备三年年薪的保额足够

寿险的保额：未来现金流+负债，具体需要找保险经纪人详细计算

香港理财型保险值不值得买

1、变相利率的衍生的方式：6-7%的投资回报率，而国内只有3-4%

2、法律地位比较高：

①内地的法院没有权利要求退保 ，因为退保的流程较为复杂，需要内地最高院向外交部申请，外交部再转告香港法院

②境外保单的资产组合比较合理 香港保险的资产和负债的配比是比较合理对称的，保障了投保人的利益不受到损害

③能够享受海外的医疗水平，治病有保障

香港保险如何办理

基本证件：身份、通行证、未成年人提供户口本/出生证明等，健康告知，申报以往的疾病历史，免费的核保体检

缴费：visa卡，或者在香港开户，现金信用卡

续保：可以直接将钱汇入香港账户

理赔：网上提交电子版，费用清单和缴费依据是需要原件的，其他的都可以出示复印件即可

理赔资金：默认是支票形式发出，美金港币都行。也可以按照保险经纪人的要求来理赔

晚颜总结：

香港保险适合有一定经济实力的人和家庭，如果你处于中产，请你仔细阅读上述文章。