税优保险，“特殊人群”的福利

我们都知道保险的重要性，但是却总是存在着侥幸心理，觉得自己会是幸运的，不需要保险。但是一旦发生什么，需要用到保险的时候，我们就开始后悔，早知道这样，还是应该买足保险的。但是，对于健康类的保险（比如：重疾、医疗）如果我们已经生病住院了，再来买肯定是买不到了。

投保困局

作为一名理财师，我经常有帮一些朋友做保险方案。在这个过程中，我常常会遇到一些体检有某些小问题的的朋友。这些小问题，在医生看来，都不需要治疗的。比如一些结节、息肉、囊肿什么的，但是遇到这样的情况，商业保险却是有可能责任免除或者拒保的。

为什么会出现这样的情况呢？因为保险和医生的关注点不一样，医生会觉得，只要是不影响正常生活的，也没有出现病情恶化的。可以继续观察，不需要采取治疗手段。但是保险不一样，保险看重的是未来出险的可能性。虽然这些小情况不用治疗，但是身体已经出现了一些问题，那未来继续恶化的概率，比健康的人的概率肯定会大很多。保险公司本来就是做风险生意的，对于这样的不可控因素，在核保的时候自然会做出对应的选择。

这里顺便给大家科普一下，如果我们身体状况有些异常，投保时会出现哪些情况。

1.正常承保：如果保险公司觉得我们的状况，对于以后的出险概率没有影响（或者影响不大），那就正常承保。

2.加费承保：保险公司觉得你这个问题还不是很严重，只是风险大了一点点，多给点钱，也是可承保的。

3.责任免除：保险公司觉得，你的某个部位已经有比较大的出险概率。保险公司就会选择责任免除。也就是说，以后这个部位因为现在的这个原因导致的出险，保险公司是不理赔的。但是其他部位，其他的疾病依然是可以理赔的。

4.延期：保险公司觉得你现在的健康状况还不稳定，需要观察一段时间再来决定是否承保。

5.拒保：保险公司觉得你的健康状况，或者某个部位出险的概率很高了，他做这笔生意大概率会赔钱。所以就不做你的生意了，也就是你给钱，也不卖给你保险了。

那么，对于这些身体上已经有一些小状况的朋友，他们再来买保险，真的是一件非常纠结、遗憾、难受的事情。我遇到的这类朋友比较多了，所以我能够体会到他们的感受。那么对于这类朋友，该怎么买商业保险呢？

破解之法

其实，我也一直在寻找可以带病投保的健康类保险，希望能够去帮助到更多的朋友。

以前有研究过香港保险，香港保险在某些疾病上核保会比国内的保险较松一些。还有一些创新的产品，可以做到既往症先不承保，但是可以购买该保险，然后过了一定的年期之后，既往症没有复发，就可以承保了。不过去香港买保险，操作起来比较繁琐一些，无论是投保还是理赔，都没有内地保险这么方便和快捷，至少目前来看是这样。（当然，对于一部分朋友来说，比如，这位朋友本来就有出国或者移民的计划，那香港保险也是一个不错的选择，但是这样的朋友也只是少数。）

所以我在想，要是能够找到国内的，可以做到带病投保的商业健康类保险，那该有多好啊。正好，最近还真让我找到了一款，我也就第一时间分享给大家。那就是：税优保险。

税优保险，不但可以抵扣个税，条款中还明确写明，保证续保到65岁，并且承保条件宽松，可以带病投保，还没有等待期。没有等待期，这个太厉害了，换句话说，今天投保，明天去做手术都可以报销。只是这对于保险公司来说，风险其实挺大的，不知道以后是否有调整。

保些什么

税优保险的保险责任都有哪些呢？简单点来说，就是保些什么呢？目前市面上的税优保险，是一个万能保险加一年期医疗保险的组合形式的产品。所以，对于我们的保障来说，主要就是住院医疗保险。（未来希望能有更多产品形态的税优保险）也是就我们去医院住院治疗，产生的各种费用可以进行报销。现在我们基本上也都有社保医疗保险，再加上税优医疗保险作为补充，其实已经基本上足够了。具体的保障情况，大家可以看以下截图：

从图中我们可以看出，如果是带病投保，那么报销的额度会低一些。不过能够做到带病投保，真的是很不错了。对于有既往症买不了其他商业保险的朋友来说，真的是一个非常不错的选择。只是，如果是有既往症的朋友去投保，需要提供一年的个税的交税的记录。

另外，这个产品是万能型，我们每一年都要交费。保费比我们单独买消费型的医疗保险贵很多。目前来说，最低的交费是一年2400元，并且是交一年保障一年，不缴费了也就没有这个保障了。当然在年轻的时候，扣除了医疗保险的成本之后，万能账户里面是会有结余的。这些钱累计到退休的时候，也就是65岁的时候，可以用来支付医疗费用和购买其他的商业保险。但是，不能取出来。一般的万能保险都是可以随时提取的，税优保险是不行的。

如何投保

税优保险这么多的优势，为什么很少有人提起呢？主要是推荐这类产品，保险公司不怎么赚钱，代理人也不赚钱。现代都是商业社会，不赚钱的事情，自然大家都不愿意做了。（不是每个人都像我这样的，愿意做一些没有收益的事情，还专门写这篇文章给大家做科普。）相反的，越是赚钱的事情，越是有人做。这也是为什么在保险行业，一些不怎么好的产品，反而卖的很好的原因。

那么我们怎么投保呢？目前来说，很多企业员工，是通过企业以团体险的方式直接购买的。当然也是可以个人身份单独购买的，直接找到保险代理人朋友就可以购买。大家经常听到的这些保险公司（比如：人寿、平安、太平、太平洋、泰康等等），都是有推出税优保险的。当然大家要注意的是，可能会有个别保险代理人朋友给你说，这个产品是要捆绑销售的。这个呢，是个别代理人的个人行为，税优保险是可以单独购买的。具体的投保流程，我就不在这里说了，每家公司会有差异，大家直接咨询保险公司的客服就是了。

最后小结一下吧，对于没有既往症，健健康康的朋友，还是建议大家购买普通的消费型医疗保险，毕竟价格要便宜太多了。而对于有既往症，买不了其他商业医疗保险的朋友，那税优保险就是一个非常好的选择。甚至可以说，是专门给到这类朋友的福利。

文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普，让更多的人重新认识理财！