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课程答疑 | 有100万闲置资金,想提高家庭保障,如何规划?

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2018-7-16 00:24:14 来自学习区 来自PC [ 复制链接 ]
整理 | 花花 Flora




如果有100万,你会拿来做什么呢?逍遥快活?买房买车?还是从家庭整体出发,做一个长期规划呢?让我们来看看下面这位学员的规划吧。


学员的提问


想请问老师,目前有100万闲置资金,应该拿出来做投资吗?如果可以,做哪种投资比较合适呢?目前最想要实现的理财目标是提高家庭保障,不降低生活水平的前提下买第二套房,定投基金。


经过和学员的详细沟通,了解到的基本情况如下:



一家四口,各有20万保额的保障,老家有一套房闲置,目前有一套房产抵押贷款,贷款的资金已用三分之二,之前考虑每月还贷压力,还有100来万没有拿出来用,月息大概5800元。


理财师解答


001


这是一个非常幸福的四口之家,从了解到的情况来看,夫妻两人的开源能力还是非常不错的,也有较宽敞的市区住房,同时,也是一个非常有保障意识的家庭。我们先来看第一个理财目标:提高家庭保障。


目前家庭成员基本都只有20万的重疾保障,出于对未来健康、意外、创业、房贷、负债等各方面的风险考虑,需要先补足家庭保障的缺口:

1、夫妻俩的保障:意外险+重疾险+医疗险+寿险
2、孩子们的保障:意外险+重疾险+医疗险

具体建议如下:

丈夫(41岁):补充80万重疾险(重疾险+防癌险)+200万的意外险+住院医疗险+定期寿险
妻子(37岁):补充80万重疾险(重疾险+防癌险)+100万的意外险+住院医疗险+定期寿险
孩子们:分别补充50万重疾险+住院医疗险+意外医疗险


002


对于还有100万未使用的抵押贷款,是否拿出来投资及期望实现的理财目标,有以下方向可考虑:100万因为是抵押贷款,建议尽量选择稳妥,预期收益较稳定的投资方式:

潜在需求1:两个孩子分别是12岁和5岁,孩子未来的教育金是刚需。孩子的教育金,不能失败、不能不做、不能推迟。因此,需要提早开始规划,建议可以以【年金险+基金定投】的方式来准备:年金险(10万*3年)+基金定投(投2份)

潜在需求2:夫妻两人创业很辛苦,为了家庭,同时也希望有一个悠闲的养老生活,需要提早做养老金方面的安排,这个准备方式与教育金的准备方式类似。

做好了这些安排,我们才能更安心的为事业打拼,为理想奋斗,建议再盘点一下家庭的收入支出、以及资产负债情况,来具体配置。


003


先做好保障和未来刚需的安排,再考虑购买二套房的问题。在保持现有的生活品质不下降的情况下,想在一线城市买二套房,假设是100平,每平5万的房子,二套房首付五成,需要250万左右,那每月的房贷估计在1.5万左右。

如果老家的房子既不好卖也不方便租出去,空置也是占用资金,看是否愿意以低于市价10%左右出售,这个取决于个人可以承受损失的程度,这样用于二套房的部分首付,加上100万未使用的抵押贷款,每月会产生5800的利息,每月支出会增加2.1万左右,需要考虑是否可以承担。

具体方案的落地,还需要结合实际的收入支出、资产负债等情况来考虑,并不是一概而论的。


富兰克林说过:“告诉我,我会遗忘。教导我,或许会记得。亲身参与,才可学成”。学习理财课程,不仅要学,还要去做。在实践中体会,领悟,才能一步步迈向财富自由之路哦。


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