有银行存管的P2P一定安全么？

接触过P2P的小伙伴对于“银行存管”这个词一定不陌生，这是16年8月24日四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 中明确规定的，网络借贷必须签订存管协议，由资金存管机构对资金账户进行管理和监督，否则将取缔P2P平台。

乍一看是不是觉得网络借贷有法可依，还有银行存管就高枕无忧了呢？如果真这么想，小洛只能说too young,too simple。今天就跟大家聊一聊银行存管的那些事儿，看一看P2P平台的隐形风险。

什么是存管

存管这件事儿可以追溯到早期的证券交易，那时证券交易结算是由证券公司一手操办，没有监管。这就产生个问题，如果证券公司不讲仁义道德，是可以随便动用投资者保证金的。还别说，他们真就不知道仁义道德，挪用用户保证金的事时有发生。为了对应这种情况，存管应运而生。

银行存管就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。 简单点说就是将平台和资金隔离，平台只负责交易，不管钱。

如果明白了上面的内容，套入P2P中即是P2P的存管定义。

这样看来P2P有了银行存管是不是很安全？P2P平台只交易，不接触资金。但实际呢，虽然都碰不到钱，交易平台却是不一样的。

对于证券交易来说，交易双方都在存管银行开设资金账户，而且有证券登记结算公司参与，很容易查到每笔资金的动向，是否真实发生，所以证券公司很难在这上面做文章。

但是P2P不同，P2P的标的多，投资人更多，且没有统一的登记结算公司可以查询，无法核实每笔交易的真实性。如果P2P平台存心伪造标的，且不说银行有没有义务，就是银行想验证也是很难实现的。

有的小伙伴可能会有疑问，都存管了银行为什么没有义务呢？存管存管，就是存在那里银行帮你管一下，与个人把钱存在银行代为管理差不多，银行是不会问你把钱取出来是买衣服还是买美食的。

存管和托管的区别

这里还要延伸一个概念，就是银行托管，虽然一字之差，却是天壤之别。

银行托管是指银行作为第三方，依据法律法规和托管合同规定，代表资产所有人的利益，从事托管资产保管、办理托管资产名下资金清算、进行托管资产会计核算和估值，监督管理人投资运作，以确保资产委托人利益并收取托管费的一项中间业务。

根据定义就能看出来，银托托管是需要对资产进行保管、监督、核算的，即掌握每笔资金的动向。目前国内大部分的基金用的都是银行托管业务。

从这还能引申一个有趣的现象，国内的P2P平台多是股份制银行或者地方城商行进行存管，而基金多是中农工建四大行进行托管。为什么这样呢？

其一就是P2P标的太杂，银行没有办法核实，如果银行能够轻松核实这些信息，早就自己拓展业务了，哪里还轮的到P2P平台呢！

其二就是担心投资者误解，特别是四大行。从法律上来说，银行存管有免责条款，银行并不需要对跑路P2P平台的投资者进行赔偿。但是多数投资者不明白存管的实际意义，一旦发生风险就会归咎于银行，风险和收益明显不成正比，四大行当然不会去做。

关于P2P投资的建议

说了这些，有些人可能会对P2P心灰意冷，其实大可不必。小洛只是普及一些知识，提示一些风险，小洛也在投P2P，只要选对平台把风险降到最低即可。这里给想投资或正在投资P2P的小伙伴们一些建议。

1、虽然存管相比托管力度小一些，但也是划了一个硬性指标，筛掉一批不符合的平台，所以还是要选择有存管的P2P平台；

2、总体来说，P2P的风险还是较大的，所以小洛建议P2P的投资占总资产比例不要过高；

3、多选择几个可靠的平台进行投资，降低风险。网贷之家上可以查询P2P平台的排名和情况，投资前可以参考一下；

4、每个标的的投资期限最好控制在一年以内，尽量不够买长期标的，缩短回收期；

5、还是小洛之前多次强调的观点：投资就是要做大概率盈利的事。如果一个平台承诺的收益过高，一定要告诫自己谨慎再谨慎。“你奔着它的利息，它看中你的本金”这种事儿不要发生在自己身上。

最后祝各位小伙伴理财长红，永不踩坑。

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财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。