【年中盘点】高额房贷把我们逼成隐形贫困人口

我和老公都是偏远贫困山区出生的七零后，通过读书改变命运，考入帝都一流大学，硕士博士毕业后，选择在帝都结婚生子。算下来，已经漂泊二十年了，目前两房两车，典型的北京伪中产，2017年在国家计划生育政策放开后，有了第二个孩子，一子一女，正好凑成“好”字，还没从喜悦中醒悟过来，也许是因为我休假没上班，少了一份收入的缘故，感觉日子开始窘迫了，开始入不敷出了，需要动用以前的积蓄。

因为二宝妹妹刚出生，大家全围绕着她，忙忙碌碌的，也没仔细去想。

直到家乡的甥女来玩，问起帝都风情，才恍然发现，自己没去过簋街，没去过后海，没去过三里屯酒吧，跟不上流行时代；传说中的私房菜，各国美食，更是瞠目结舌，说不上来，侄女儿忍不住吐槽我们，亏我们在帝都生活二十年，怎么什么都不知道？

如果是因为有岁数差异出现了代沟，那两个岁数相差不多的孩子，也是完全迥异的消费观。甥女儿出门就招手打车，我家大宝出门到处找摩拜自行车；甥女儿一言不合就换手机，从苹果到三星到小米，什么新款出来就换什么，我家大宝一个500元的老式键盘手机用了6年，直至高中才换成苹果智能机；甥女儿逛街逛商店，一千两千的衣服，说买就买，我家大宝首先查询淘宝网有没有同款；甥女儿逛街累了，就到咖啡店西点店吃几百元的大餐，我家大宝只知道去“真功夫”快餐店；甥女儿吃东西不合口了就扔，我家大宝颗粒归仓……

类似的事情，数不胜数，包括二宝妹妹也如此，自她出生后，没去上过早教课，没去过游泳课，没去照过满月照、百日照；我不化妆，不美容，因为身材变化大，需要淘换衣服（从M码道XXl码），常常淘宝了事，很少逛商店买高档衣服；因为职业需要，会有几套正装，几个名牌包，但也是托人去国外代购回来的，一用了好多年。

和家乡的亲朋好友相比，同样都是工薪阶层，他们双职工家庭月收入2万元，第一套房基本贷款还清，买第二套房150平米约60万元，贷款最多每月还款4000元，收入贷款比5：1，每月能有1.5万元用于消费，他们过的是上等人家生活。

而我们呢，生活在帝都，也是双职工家庭月收入4万元，买了两套房供200平米共计800万元（这还是几年前的价格，现在至少1500万元），贷款400万元每月至少还款1.9万, 收入贷款比2：1，每月也能剩下2.0万元用于消费。

同样的钱，怎么我们就过着底层最贫困人口的生活呢

要感谢小随论坛征文活动，从开始预算到记账到最后理财分析，帮助我们大家，渐渐地理清楚头绪。

最容易想的是不是二宝妹妹给我们带来的？

因为养二孩的吃穿用度是零零碎碎的，感觉上每时每刻都在花钱，今天的奶粉，明天的尿不湿，后天又买双鞋……如同钝刀子割肉，一刀又一刀，给人的疼痛感分外强烈，总觉得那个肉乎乎香喷喷的娃儿，就是一个碎钞机，痛并快乐着。

可实际上呢，用理财的理性思维思考，把数据列出来：


就可以清楚地看到，养二孩固然增加了许多支出，但2018年上半年与二宝妹妹相关的直接支出是2.18万元，包括保姆费，仅占上半年总支出的8.5%.

分析2018年上半年数据，第一项最大支出的是两套房贷，每月1.9万元，占总支出的45.34%，这才是导致感觉到生活窘迫的最直接原因。

第二项高费用是重疾险（每年10万元，分两个保险公司），6月份缴费4.96万元，占总支出的19.36%，这也是与高额房贷有关。也许有朋友会说，别买重疾险了，交那么多钱给保险公司，多不划算啊。

朋友们可能没有真真切切地体会到高房贷带来的心理压力，真的是不敢生病啊。

因为一旦生大病，就要请假，请假就用扣工资奖金，家庭收入会明显下降，即使有医疗保险报销，有些自费药还需要个人承担，家庭支出会明显增加，假设家庭收支状况是个蓄水池，进水管少了，出水管多了，很快就能把积蓄花光。

所以，考虑重疾险保额的原则是要能覆盖两套住房贷款，考虑意外险保额是要覆盖两个孩子生活到18岁的基本费用，这样保证有重大疾病或者意外出现时，不会因病致贫返贫，不会因还不起贷款而被迫卖房，从而把整个家庭生活拖入泥潭中。

高额房贷加上重疾险这两项，就占了总支出的64.7%。

高额房贷给我们带来的第三个变化，就是即使家里有钱，也不敢消费，这是感觉到生活窘迫的心理原因。第二套房的首付款300万元，已经将我们多年来的积蓄一扫而光，还欠下外债近百万元，每年都要陆续还款。

家无余粮心里慌，更何况有那么大笔账务，收入以万元计，债务以百万元计，这是帝都典型的伪中产生活。没有最基本的现金流支撑，就不敢高消费。所以，这几年不由自主地就减少了许多不必要的开支，例如，周末不再去旅游景点游玩，改在郊野公园烧烤；寒假不再去阿尔山滑雪，改去郊区雪场；暑假不再出国度假，改在国内自驾游……

可怜的大宝，跟着我们耳濡目染，自然也就勤俭持家了，能坐公交车的，绝不打车；能回家吃饭，绝不外卖叫餐；衣服旧了，只要还能穿，绝不买新的。

从数据上也可以看到，一家四口的日常食品酒水，买菜做饭等费用，上半年才1.01万元，占总支出的4.0%，平均每月2000元不到，即使加上我和儿子周一到周五中午在食堂的饭费，每人每月400元，我们家用于基本生活开支的费用每月不超过3000元。

写到这里，一声叹息，心里很苦，这点钱，可能只够老家亲朋好友的一顿海鲜大餐吧。

以上三个原因加起来，结论很清晰，高额房贷把我们逼成隐形贫困人口，成为典型的帝都伪中产。

感谢小随活动，通过这次复盘，彻底明白了，目前生活窘迫状况，首先不能怪在二宝头上，这个锅，不能让她背；第二，家庭支出基本不能再缩减了，已经过得很惨淡很惨淡了；第三，要改善这种窘迫状态，还要继续挖掘潜能，增加收入。


增加收入的办法很多，复盘2018年上半年收入情况，通过上班获得稳定的职业收入，通过出租房屋增加睡后收入，通过股票、P2P投资等办法增加理财收入，通过写文、翻译等工作增加兼职收入，几个办法齐下，以达到每月加薪4万元，基本实现了收支平衡，结余15.4万元，结余率37.6%，已经明显超过了2017年（结余率33%）。

这显然还不够，2018年下半年还需要继续寻找稳定的理财收入渠道，毕竟股市投资风险较大；还需要继续开拓思路以及人脉渠道等，进一步增加兼职收入。