买返还型保险，还是买消费型保险更划算？

不知道是因为环境污染加重，还是我们这一代人生活规律的变化。现代社会，人们罹患重大疾病的概率是越来越高。前不久，我身边就有一位90后，因为重大疾病，最后离开了。90后，也才20多岁，这么年轻就离开了，真的是非常的可惜！所以，大家一定要记得保护好自己的身体。爱护环境，养成良好的作息规律和定期锻炼的习惯。毕竟，身体是革命的本钱啊！

除去让自己生活更加规律、坚持锻炼之外，有不少朋友还有想到给自己和家人配置重大疾病保险。防止自己或者家人出现没有钱治病的情况。

对于购买重大疾病保险，在以前的文章当中我有给大家说到，我不建议大家购买一年期消费型（其实也不是不建议大家购买，只是这类产品不能作为家庭保障的支柱，买一些作为补充还是可以的。）。因为一年期消费重疾，随时都有停售的可能，没有办法保证续保。而消费型重疾，其实还可以分为一年期消费型重疾和长期消费型重疾。而长期消费型重疾，也能够做到保证续保的，并且也是采用的均衡费率。比如投保的时候，选择20年交费，那么这20年的缴费期内，每一年的保费都是一样的。

说到这里，顺便在给大家科普一下。目前市面上的重疾保险产品可以分为三类分别是：一年期消费型、长期消费型和返还型（储蓄型）。那么既然一年期消费型的不建议大家购买，上次就有朋友在我们的文章末尾留言了，长期消费型重疾和返还型（储蓄型）重疾，我们又该选择哪一种呢？
那今天，我们就拿一款比较有性价的长期消费型重疾，和一款比较有性价比的返还型的重疾来进行比较分析，看看到底买哪一类比较划算。我们以30岁的男子为例：

长期消费型：保障50万，20年交费，保障到终身，年交保费7650元，其中保障重大疾病种类100种，轻症30种。

返还（储蓄）型：同样是保障50万，20年交费，保障终身，年交保费10950元，其中重大疾病种类105种，轻症55种。重症赔付3次，轻症赔付2次。

当然，从保障种类和赔付次数上看，返还型的确实是有优势的。不过费率上也是有3300的差距。20年下来，有6.6万的差距。那么，如果我们把这6.6万用来做投资，又会有怎样的结果呢？

第一种情况，我们不知道怎么理财，就用来投资投资余额宝这一类的货币基金，假设有4%的年化收益率。到70岁的时候，账户里面有将近22万多。那么这种情况下，假设被保险人碰巧，是因为非重疾的情况发生身故，那么只有22万加上现金价值21万，一共只有44万。那么，没有返还型重疾一次赔付50万划算。但是如果说是因为重疾赔付，那消费型重疾会赔付50万，在加上账户里面的22万，一共是77万，返还型重疾还是赔付50万，这时候消费型重疾划算。

第二种情况，我们知道怎么理财，我们把这笔钱拿来做基金定投，假设有8%的年化收益率。到70岁的时候，账户里面有76万。假设被保险人因为非重疾导致的身故，那么有76万加上现金价值21万，一共是98万，比储蓄型的重疾只赔付50万划算。假设是因为重疾赔付，那么消费型的会赔付50万加上账户里面的76万，也是消费型的重疾更加划算。

当然，我们这里没有讨论刚刚买保险，就出现非重疾的理赔的情况。以及刚刚好是因保障种类差异，导致不能理赔的情况。这些情况都是有可能发生的，但也是没有办法去计算的。今天我们这里只是大概率的情况，来进行计算和分析对比，可以得出这样的结论：如果我们懂得怎么理财，那么买长期消费型的保险会更加划算。如果不知道怎么理财，那购买返还型的重疾更加的划算一些。

最后，我还是想说，保险这个东西，还真的是因人而异的。关键是要看你自己看中的是哪一点，毕竟还有一些朋友不认可保险呢。所以，无论是买长期消费型还是购买返还型都是可以的，自己觉得好就是了！

文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普，让更多的人重新认识理财！