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买返还型保险,还是买消费型保险更划算?

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2018-7-4 14:04:32 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
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不知道是因为环境污染加重,还是我们这一代人生活规律的变化。现代社会,人们罹患重大疾病的概率是越来越高。前不久,我身边就有一位90后,因为重大疾病,最后离开了。90后,也才20多岁,这么年轻就离开了,真的是非常的可惜!所以,大家一定要记得保护好自己的身体。爱护环境,养成良好的作息规律和定期锻炼的习惯。毕竟,身体是革命的本钱啊!

除去让自己生活更加规律、坚持锻炼之外,有不少朋友还有想到给自己和家人配置重大疾病保险。防止自己或者家人出现没有钱治病的情况。

对于购买重大疾病保险,在以前的文章当中我有给大家说到,我不建议大家购买一年期消费型(其实也不是不建议大家购买,只是这类产品不能作为家庭保障的支柱,买一些作为补充还是可以的。)。因为一年期消费重疾,随时都有停售的可能,没有办法保证续保。而消费型重疾,其实还可以分为一年期消费型重疾和长期消费型重疾。而长期消费型重疾,也能够做到保证续保的,并且也是采用的均衡费率。比如投保的时候,选择20年交费,那么这20年的缴费期内,每一年的保费都是一样的。

说到这里,顺便在给大家科普一下。目前市面上的重疾保险产品可以分为三类分别是:一年期消费型、长期消费型和返还型(储蓄型)。那么既然一年期消费型的不建议大家购买,上次就有朋友在我们的文章末尾留言了,长期消费型重疾和返还型(储蓄型)重疾,我们又该选择哪一种呢?
那今天,我们就拿一款比较有性价的长期消费型重疾,和一款比较有性价比的返还型的重疾来进行比较分析,看看到底买哪一类比较划算。我们以30岁的男子为例:

长期消费型:保障50万,20年交费,保障到终身,年交保费7650元,其中保障重大疾病种类100种,轻症30种。

返还(储蓄)型:同样是保障50万,20年交费,保障终身,年交保费10950元,其中重大疾病种类105种,轻症55种。重症赔付3次,轻症赔付2次。

当然,从保障种类和赔付次数上看,返还型的确实是有优势的。不过费率上也是有3300的差距。20年下来,有6.6万的差距。那么,如果我们把这6.6万用来做投资,又会有怎样的结果呢?

第一种情况,我们不知道怎么理财,就用来投资投资余额宝这一类的货币基金,假设有4%的年化收益率。到70岁的时候,账户里面有将近22万多。那么这种情况下,假设被保险人碰巧,是因为非重疾的情况发生身故,那么只有22万加上现金价值21万,一共只有44万。那么,没有返还型重疾一次赔付50万划算。但是如果说是因为重疾赔付,那消费型重疾会赔付50万,在加上账户里面的22万,一共是77万,返还型重疾还是赔付50万,这时候消费型重疾划算。

第二种情况,我们知道怎么理财,我们把这笔钱拿来做基金定投,假设有8%的年化收益率。到70岁的时候,账户里面有76万。假设被保险人因为非重疾导致的身故,那么有76万加上现金价值21万,一共是98万,比储蓄型的重疾只赔付50万划算。假设是因为重疾赔付,那么消费型的会赔付50万加上账户里面的76万,也是消费型的重疾更加划算。

当然,我们这里没有讨论刚刚买保险,就出现非重疾的理赔的情况。以及刚刚好是因保障种类差异,导致不能理赔的情况。这些情况都是有可能发生的,但也是没有办法去计算的。今天我们这里只是大概率的情况,来进行计算和分析对比,可以得出这样的结论:如果我们懂得怎么理财,那么买长期消费型的保险会更加划算。如果不知道怎么理财,那购买返还型的重疾更加的划算一些。

最后,我还是想说,保险这个东西,还真的是因人而异的。关键是要看你自己看中的是哪一点,毕竟还有一些朋友不认可保险呢。所以,无论是买长期消费型还是购买返还型都是可以的,自己觉得好就是了!
文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!


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