【保险】掌握这几点，选购保险不再难

保险是一种人生规划的金融工具，用来保障合同里约定的意外、残疾、身故等情况。保险分为意外险、重疾险、医疗险、寿险、分红险等。

重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险，只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。重疾险的作用是保障生重大疾病时看病、康复及收入补偿。它的优势是只要符合条款规定，提供确诊证明、身份证等资料即可理赔（不需要发票）。

近几年理赔中恶性肿瘤、心脏病、脑血管病占前三名，购买重疾险为家庭和个人节约巨额的医药费，万一患上了这些重大疾病，还能有重疾险为治疗保驾护航。

重疾险是保险产品中比较复杂的产品，有一年期重疾、定期重疾、终身重疾。不同的年龄段选择的产品不同，比如刚工作的年轻人选择定期重疾性价比更高，如果经济条件良好的情况下建议买一份终身重疾加定期重疾。保费支出原则上应占家庭收入的10%，保障需达到家庭收入的5-10倍。成人应选择30年的缴费方式，起到最大的保险杠杆作用，儿童则可选择20年的缴费方式。

保险保费的支出应根据家庭自身情况（收入）购买，购买后不能影响家庭生活，每隔几年应该检查一下保单，看看保额是否足够。

注意事项：

1.如果重疾保险有轻症保障，看保险条款里是否包含高发轻症：早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。

2.医保卡不外借他人购买药物（高血脂、高血压、心脏病、糖尿病等）避免出险时无法理赔。

意外险

意外险一般包括意外身故伤残，意外医疗（门诊或住院），有的意外险还包括住院津贴。这类保险是0免赔额，按照一定的比列报销，一般符合社保用药范围内用药和检查都在报销范围内。意外险的特点是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，满足以上条件的才能赔付意外险。

一年期的意外险保费低、保额高，一百多元就能买几十万的保额，充足的保障额度在重要的时候才能真正起到作用，帮助我们度过难关。意外险是高杠杆型的保险，建议这类保险选择消费型，储蓄型的意外险保费高，保额低，性价比低。

注意事项：

1.就诊医院要求，免赔额，赔付比例，社保外用药是否赔付，这些是购买保险要关注。

2.这类消费型到期时要及时续保避免“裸奔”，不要留空档期。

医疗险

医疗保险用来保障被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。医疗险的优势是价格便宜，保障范围广，一些号称百万医疗险都是有一定的赔偿起付线的，网红医疗险众安尊享一生有1万元的免赔额，即社保报销后医疗费超过1万得部分可以报销，这个险种和重大疾病报销并不冲突，一些大病没有达到重大疾病的诊断标准可以走这个途径报销。

注意事项：

1.关注医疗险保障范围、是否智能核保、可否续保等常规问题，确保这个医疗险是否适合自己。

2.医疗险只是社保外的补充切勿当作主力军，这类保险随着年龄的增长保费逐年上涨，而且续保的问题很难保证。



寿险

人寿保险是一种以人的生死为保险对象的即时给付型保险。被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。这类保险分为两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。定期寿险是消费型保险，保险责任单一，性价比高。终身寿险是储蓄型保险，这种保险适合给家庭支柱配置，也适合高资产人士。终身寿险的优势是可贷款，贷款额度根据保险的现金价值来计算的。

注意事项：

1.在配置了意外险、重疾险、医疗险的前提下，购买定期寿险，再考虑是否买终身寿险。2.交费年限越长越好，交费期内出现理赔可以豁免保费（以合同条款为准）。

分红险

分红型保险是指保险公司将投资盈余按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。一般约定的分红为两种类型，一类种是确定的分红（，一种是不确定分红。分红险的特点是收益不高、风险极低和终身恒定收益。

注意事项：

1.不建议买短期分红险，相当于给保险公司一个短期的借贷。

2.大额资金进场，交费时间越短越好，这样能越早产生利息。

我一直很排斥买保险，主要是一些保险公司业务员不专业，什么保险提成高就推荐啥，但是在看了一些医学书籍《癌症新知·科学终结恐惧》、《医生的精进》、《医生的修炼》、《最好的告别》我明白了很多疾病的发病与环境、饮食习惯有关的，有些情况我无力改变，我有必要给自己一份安心，安排好自己的资金，当疾病和意外来袭时减小对我和家人的影响程度。生重病是一个概率事件，谁也不敢保证自己一辈子就平平安安的。

2017年12月我参加了赛美老师的理财课，2018年5月听了Emma 保险分享课，我对保险又了新的认识，结合我看平安保险销售一姐叶云燕的《给成交一个理由》这本书的感悟，我觉得搭配好保险十分有必要。保险的保障对象的顺序应该是“先大人后小孩”，只要家庭经济支柱健康平安，那家庭生活来源才有保障。

选保险要注意读懂合同条款，选一个一辈子愿意从事保险事业的专业代理人，未来理赔时能从容。叶云燕说：“我们在为客户规划人生保障体系的同时，也要为他们的人生财务系统进行规划，这样客户无论遇到什么风险，都可以做到平稳度过。”保险是一个复杂的金融产品，如果你想了解更多的知识，可以看《保险法》、《健康保险》、《财产保险》、《保险学原理》等书籍，也可以关注保监会的微信公众号“保监微课堂”，这个公众号的信息比较正规，它还提供了12378投诉维权热线的快速借口，方便消费者维权。


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