消费型重疾VS储蓄型重疾

保险的四大金刚，我就剩下一个重疾险了。看了许多保险公众号，比较推荐消费型保险，可以在有限预算内做足保障，重疾要做到家庭年收入3倍左右，一来是应对治疗费用，二来弥补收入损失，通货膨胀，50万元是基本保额。

我因为身体有点小毛病，又懒得去做专项检查，选择了2款带有智能核保的产品，幸运的是2份保险都能除外承保。对于这样的结果我是很开心的，除外早就是预料中的事情了。

选择哪款产品，是现在纠结的点了。健康一生A+B，终身不带身故的产品，保费30万，交30年，每年2532元。保费50万，交30年，每年交4220。

多啦A保，多重赔付带身故的终身重疾，保费30万，交30年，每年3750元，保费50万，交30年，每年交6250元。我的保险预算在5000元左右，前3项都值得考虑，目前纠结得点在于我是拿4220元保50万，还是3750保30万。

健康一生是消费型保险，在约定时间内如发生合同约定的事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿，如未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

多啦A是储蓄型保险，在我身故后保险公司还能陪我一笔钱。

多啦A是肯定能拿到钱的，这笔钱不是给我父母，就是给我孩子，而健康一生则不一定能拿到钱。理性上应该选择健康一生把保障做足，但感性上觉得花费了这么多钱拿不回来这钱就打水漂了，很不能接受，尽管这钱最后也给不到我自己身上。

我用复利计算器给自己算了1笔账。假设我一生都不生病，那少交的钱（3750-2532=1218）用于投资多长时间能跟我的保额一样高呢。从下面的复利计算器中，我每年存1218元，存30年按照年化利率4.3%计算，在63年度，也就是我87岁时，才能获得30万的收益。就算我拿之前钱投资，如果在87岁之前身故，那我买健康一生A+B就是非常不划算的。

可是保额要高才能真正覆盖风险，50万是基础，我的保费在5000元左右，买6250的多啦A超出预算了，我折中了一下，30万哆啦A加20万健康一生A+B,总额1688+3750=5438，哆啦A还有个好处就是能附加一个重疾医疗险，超过30万可以用重疾医疗险里报销。

其实，我们买保险其实不是为了自己，而是为了给家里人减轻负担，更好的爱家人。