【资产配置】家庭年余款10万元，应该如何理财

所谓理财规划，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

目前市场上的理财产品有很多，根据风险和收益的不同，也可以将这些产品分为四种：保守型、收益型、成长型和投机型。
选择什么样的投资组合方式，要根据自己的风险承受能力来判断。

针对题目中的情况，每年结余10万，收入稳定，有一定的风险承受能力。建议选择偏重进取理财规划。

即：把80%的资产用于收益型和成长型的理财产品，剩余20%用于保本型和投机型。

具体分配如下：

保本型理财产品：1万元
1、银行存款
2、国债、地方政府债、国债逆回购
3、货币基金和一些低收益银行理财产品

其中，定期存款和国债的风险最低：银行定期存款，就算银行破产，还有存款保险；国债是把钱借给国家，到期给利息还本金。

国债逆回购类似短期贷款，风险也很低，由证券交易所监管，基本不存在资金不能归还的情况。

货币基金具有“准储蓄”的特征，安全性高、流动性高，收益虽然低，但很稳定，比如余额宝。

上述产品的年化率都不高于5%，风险较低，属于保本型投资品，不能单独抵抗通胀，配合储蓄计划，主要作为家庭理财的集水池和后备军。

以Z先生的家庭情况来看，此档资金不宜投入过多，否则会过于保守。


收益型理财产品：5万元
1、高收益银行理财
2、混合基金
3、企业债

其中，银行理财的收益跨度较大，一种是银行发行的，一种是第三方机构发行银行代销的，类似基金，也是收益型投资产品的重要组成部分；

企业债券虽然收益高于政府债券，但存在信用风险，建议选择AA+级别公司债；

基金购买也存在一定风险，购买时建议选择大型的跨国股票基金，并观察过去10年的基金趋势图，详请参考阿木关于基金的一些分析和推荐文章。

上述产品的年化可期，可以抵抗通胀，风险和收益适中，是家庭理财的中坚力量。


成长型理财产品：3万元
1、股票

其实房地产也属于成长型的投资品，而且是最适合百姓投资的产品，但是由于门槛较高（房票+资金），造成了一定难度。

股票收益受诸多内部、外部因素影响，极不稳定，且对投资者要求较高。但其流动性高，投资成功可以享受公司不断发展壮大所带来的收益。股票更适合风险承受能力高、投资经验丰富的家庭。


投机型1理财产品：1万元
1、期权、期货、外汇
2、实业、收藏品、贵金属

3、区块链、数字币

上述产品回报惊人但是风险极高。对专业知识要求高，需要花较多的时间进行研究。

如果投资，投资比例也不建议超过理财总资产的10%，除非个人爱好或专业人士。