故事 | 有钱了，想提前还房贷？且慢！

前几天和小伙伴聚餐，聊到房贷问题。她们说欠钱的滋味不好受，不想让银行赚利率。还是想攒攒钱，把房贷提前还了。

开始我以为是个例，细聊之后才发现有这种想法的小伙伴不在少数。纳尼，你们真的觉得提前还贷是好事吗？且慢，看完下面内容，再做决定。

再好的企业也有合理的负债。为什么呢？因为负债是能力的一种表现。在这个时代，提前还贷会让你浪费很多机会和赚钱的可能。不建议大家提前还贷，理由如下：

一、房贷利率目前并不高

目前，商业贷款的基准利率只有4.9%，虽然有上浮，10%或者20%，但大多数的中介都可以帮忙做到利率更低。而且房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。

再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，这种利率的贷款，你还要提前还吗？买银行理财产品，收益率都能覆盖掉房贷的资金成本。所以有闲钱，还不如拿来做理财，轻松赚利差呀。我家就是纯公积金贷款，总觉得当时贷款贷少了呢。

二：还贷方式并不尽相同

无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。等额本息，是指每月应还贷款的本金和利息金额都是一样的。

好处在于还贷压力均衡，但是总的利息支出较多。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果30年的贷款期限，你已经还了将近15年，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

等额本金，是指每期还款的本金一样多，而利息不同。

前期还款压力较大，但在总额上可以节省一些利息。由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。同样的，如果贷款已经还了将近一半的时间了，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款同样没有意义。

三：资产配置、投资理财了解一下

假设你攒了50万，想提前还贷30万，那么，是否提前还贷，手里本金的区别就是50万和20万的区别。

假设只买最稳妥的理财产品，年化收益5%；本金50万的理财收益是2.5万/年、本金20万的理财收益是1万/年。足足少了1.5万/年、而理财收益是可以计算复利的、假设10年区间，50万和20万本金的理财收益会相差越来越多。

而提前还贷和不提前还贷，每月还款的金额占家庭资产的比重却越来越小，再加上通货膨胀，现在的每月3000元房贷，二三十年后，可能仅仅是一件普通衣服，甚至是一碗面条的价钱。所以，为什么要提前还贷呢？钱留在自己手里、自己支配、投资理财，让钱生钱，不是更好吗？

综上，我不建议大家提前还贷，能力范围内，多贷款，多利用杠杆，合理负债，才是资产配置达人的最佳开启方式。有钱了，提前还贷？NO、NO、NO借银行的钱，自己的钱生钱，才是我们追求的幸福人生哈～

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