银行卡里的100万资金，理财小白需要怎么做才合适

上周，和朋友见面聊天，说起理财。

他正好发了去年的年终奖，加上分红以及各种其他奖励，税后大约100万，5月底刚刚发，至今还躺在银行卡上睡大觉，朋友一脸惘然，说不知道这笔钱怎么处理。

好吧，我在心底羡慕嫉妒恨一万遍，100万啊，还是税后，光交税就差不多要交80万，想着这笔回归国家的税金，我的牙根都要疼了，想想这几天，我还在为个税起点上调到5000而欢欣鼓舞，顿时感觉，这人跟人的差别，怎么就这么大呢？大家都是打工好不好？哭死的表情一万个……

言归正传。朋友的情况比较简单，除了工作赚钱，他基本属于啥也不会啥也不理的类型，理财是个什么东西，对他来说，完全不知道，就是两个中文字而已。之前的收入，购房之后，有一部分投入到了股市，据说每天绿的发亮，从3月至今，已经亏了几十万进去，他就扔在那儿完全不理了。其他的，基本都在公司配股了，除了公司股票和股市股票，再有钱，就在银行卡上放着，当然，似乎他银行卡上也没什么钱了，除了这100万....

如果我是他，可能我也不知道怎么理，第一，他公司的股票是最好的理财方式，这几年效益超级好，每年分红大约18-20%左右，扣除20%所得税，仍旧是笔不小的数字，放眼当今市场，再没有比这个更好的理财方式了；第二，我从来就没有见过100万的巨款好不好？有钱人的生活我真的不太懂的好吗？……但是，经过仔细分析，我还是给了他如下建议：

1、50万用来做3-6个月的银行理财
是的，你没看懂，银行理财，利率大约在4.5-5.5%之间，不同银行的不同期限略有差别，但基本是这个幅度。为什么要选利率不太高的银行理财呢？ 主要是基于朋友的实际情况：一来他打算近期买房，那么长期投资就不太合适；二来他对风险的承受能力比较低，银行理财比较稳健，风险相对是最低的；这样，既可以获得收益，又没有什么太高的风险，比较适合他；但是，他不知道什么叫银行理财……唯一的银行APP只有招商，因为从来没有购买过，还没有做过风险评估，于是，第一步，他需要先去银行做个风险评估，当然，我要做的第一步，是先告诉他，距离他最近的招行营业网点在哪儿……

2、20万做网贷
要说服他做网贷，不太容易，但是好在最终他接受了，我也在心里祈祷，他的钱一定不要出问题，否则我绝对是第一责任人。因为要求风险小，那么一定要找大平台，正好赶上最近的618活动，做为小随的忠实拥护者，我推荐他选择随手记的理财。利率比较合适，最主要的是安全啊，对于从来没有做过网贷的人来说，这是很艰难的一步啊。当然，第一步仍旧是，我需要帮他下载APP，然后帮他绑定银行卡，再告诉他如何操作，并且，随时做好准备做顾问……

3、20万做公司配股
因为去年绩效优异，公司在年中会特别再给他配一部分股票，大约需要80万的本金。这80万，公司会出面在银行办理贷款，最多可以办理60万，利率6%。考虑他打算买房，并且首付并不充足，我建议他配股的贷款按能申请的最大额度办理，这样，他自己只需要再支付20万就可以，相比未来会获得的收益，6%的利息真心不算什么了，这个没风险，我这个顾问可以不用负责任了，突然觉得压力好大的有没有；

4、10万用做流动资金
他自己的消费不多，因为工作在异地，需要额外支付房租，日常消费有工资就够了，还会有节余，但是，考虑到实际情况，10万的流动资金还是有必要的，万一有什么事情，也可以应付。当然，这笔钱也不能放在银行卡，我建议他至少放类似余额宝或者京东小金库之类的理财产品，或者，如果他愿意折腾，做一些30-60天的银行理财也可以，只要保持流动性就好了。是的，余额宝他不会用，京东倒是还可以，我只是告诉了他一下京东理财金和零用钱的区别就差不多了。

相比专业理财来说，这样的配置其实真心有点浪费，如果是我自己的钱，我也会略略选择风险高一点的配置。但是对于朋友这样的纯粹理财小白来说，这样的配置已经足够了。一来他不想花费太多的时间来折腾，那么就需要做到最简单，二来也不想承受太多的风险，那么稳当最重要，再者，短期内想购房的话，资金就必须保持足够的灵活性。再再次，因为公司股票为数不少，他对于收益的要求没有那么高，只要稳健就好，因此，这样的方式，还是比较适合他的。

帮他配置好，我还是觉得无限浪费啊，像我这样，理财理到银行卡余额不足的人来说，多少钱都不能站岗的，而他居然让100万占岗接近一个月，想想就让人觉得崩溃。看来，对于智商与情商都在线的人来说，财商也是很重要的，我要不要建议他去看看《小狗钱钱》？不知道会不会被BS……

小伙伴们有没有更好的建议呢？