定期重疾险 Or 终身重疾险，哪种好？我的几个对比测算

保险大家都熟悉了，这二年随着生活水平的提高，也经历过四川地震、天津大爆炸的人们，逐渐对保险的重要性深有体会了。

   

一个家庭需要的保险，首要的就是全家人的意外险，其次就是重疾险了。

  

很多朋友在选择重疾险的时候，很纠结，不知道该怎么选择。

   

重疾险有一年期重疾，定期重疾，终身重疾，消费型重疾和返还型重疾。一年期重疾顾名思义就是只保一年，它是按自然保费定价，随着年龄增长，保费明显上涨，而且面临随时停售的风险，所以不建议购买。定期重疾就是保障一段时间，比如20年，30年，或者说保到60岁、70岁。终身重疾更好理解了，就是保障终身。而我们经常纠结的就是我到底买定期的呢还是终身的，买消费型的还是返还型的？

   
保险不用说，就是来保障的，必定是消费型，如果你想返还型保险，那还不如去投资理财，怎么投资年化率6%还是随便能赚到的，比保险要强好多呢！
   
那么终身重疾险和定期重疾险哪个好呢？
   

其实保险没有好或者不好，只有适合和不适合。所以在选择一款产品前，我们要衡量下是否适合自己，再考虑购买哪款。

   
我个人的建议，以40岁为分界线，定期重疾险+终身 重疾险。也就是说，40岁之前购买定期重疾险，40岁之后增加终身重疾险就可以了。

   

1、保险缴费比例要因人、因家庭而异。

40岁之前，正是人生拼搏的辉煌时期，要经历结婚、买房、生子等各种压力，需要的资金量比较大，如果再缴纳终身的话，缴费压力太大。所以不建议家庭选择终身重疾病险，这个时候选择适合自己的定期重疾险就可以了！

至于保险购买比例，按照购买保险定律是不要超过家庭年收入的10%。但是如果家庭贷款购房、购车压力大，我们也随时把保险配置降低到5%也是可以的。

  

有钱的富二代就不用说了，反正也不愁吃穿的，那就直接购买了。

   

2、按照投资法则告诉你40岁之前不需配置终身险的理由。

   
   

以30岁人群购买保险为例，选择一款产品举例（产品名字叫不说啦）30岁购买定期重疾，20年交，每年820；

30岁购买终身重疾，20年交，每年1909。

     

如果购买定期重疾，每年比终身重疾少缴费1909-820=1089元。

  

因此，单从价格上看，定期的重疾险要比终身的更划算。

  

如果购买的是定期重疾险的话，也就是在前20年每年比终身重疾险少1089元。而这钱，拿去投资的话，看看在30年后，能得到多少钱？看下图：

别小看这每年的1089 元，经过30年投资可以变成58654元

同样还是每年的1089 元，经过45年投资可以变成121938元！

上面的测算都是按照5%的保守收益计算的。

   

哇，原来这么多钱啊，你看到的没错，就是这么多钱，所以说投资复利的作用还是非常强大的。而且我们这里面必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。

   

我们假设通胀率为3%，那么40年后的50万，相当于今天的15.32万元。是不是更坚定的认为定期重疾险最值了？

  

其实不是，看我的标题，40岁之前不要购买终身险，从以上分析，40岁之前还是购买定期重大疾病险划算！

那么40岁之后怎么购买保险 ？

  

为什么要以40岁作为分界线呢？因为购买保险的时候，很多保险最40岁之前是不需要体检报告的，40岁之后投保的话，就需要去医院做各项检查了。别小看这个检查，这个把柄在保险公司手里，很大程度影响到你以后的保障！

  

而且从国内发病率来看，重大疾病险这些年发病率主要是指60岁以后，70岁时重大疾病发病的高峰期。而很多重大疾病险恰好保障到60岁，有的最多保障到70岁就截至了，万一71岁大病了怎么办？

   

这也是我的第二问题，40岁左右增加终身重大疾病险！

   

大家都知道，年龄越大保费就越高。但是这样配置保险缓解了年轻时候的各种资金压力！

   

虽然从保费角度来说，年龄越大配置保险缴费就越高。但是之前定期险的资金到了晚年差不多就可以返还账号，给老年生活有个保障。而投资的那笔钱现在增加作为终身重疾险，保障至终身。如果有疾病得到保障，如果 安然无恙，那这笔钱可作为留给子女的遗产！

   

之所以这样配置的主要原因是，即缓解了年轻时候的压力，还可以享受到终身保障的作用！