技能分享：你的资产到底应该怎么配置？

最近学习了很多资产配置的书，越来越发现，单项投资的收入高低取决于单项选择和技能，而总体的投资收益率却取决于资产配置。就好比运营一家公司，一个部门再怎么强大也无法保证公司的前景，而只有各个部门协同作战，总体的业绩才会越来越好。

那么我们首先来思考，你的年度理财目标是多少？也许是某个理财收益金额，也可能是年化收益率。大咖们比较在意自己的年化收益率，开启资产配置之初，我建议大家都从明确的理财收益目标开始。比如2018 年理财收益1万元，这个是怎么制定的？也许你通过某固定收益产品完全可以得到理财收益1万元，那这个目标就是不可取的。所谓目标，就是和目前的基数相比略高，而努力一下却又可能达到的数字。

现在借用一下，千万富翁在定目标时候考虑的因素

这表对于我们普通人来说，有些因素确实是用不到也无需考虑，但学学还是有必要哒，简化来看，我们要考虑的因素是：

1.我们本身的风险偏好

2.我们对于市场前景的预测

3.投资动机

4.个人能力

显然，风险偏好是很主观的事情，就像有人天生乐观，有人天生焦虑，所以你要明确自己的风险偏好，网络上很多做理财风险偏好测试的地方，对于自己的风险承受能力不太确定的朋友，可以先去测试一下。另外三项能力，都取决于我们的风险偏好和学习理财后积累的能力。

明确了理财目标之后，就要开始建立正确的家庭资产配置体系

此图供参考

这里对我们的资产进行了大体的划分，却没有说明各个方面所占的比重，所谓各类账户的比重分配，其实是依赖于你的风险偏好和制定的理财目标的。在图中，我们可以看到：

投资理财的前提是首先保证自己的日常消费

需要建立基石层：包括银行存款和保险等，这里我不建议银行存款，建议把银行存款改为保本理财或者是银行理财产品，选择哪种还是视大家的风险偏好而定。

保值层：同理，定期存款改为保本理财和银行理财产品，包括一些稳定固定收益，运作良好的P2P平台。比如随手记的产品。还可以购买一部分黄金。

风险投资账户：股票，基金，期货，外汇等等，这部分完全凭个人能力，不再赘述。

下面，我们用一张表来直观看看各类理财产品的风险情况

相信大家对此都是比较有概念的，一般的家庭投资资产配置，我目前的建议是这样：

当然，具体的比重，还是要自己掌握，目前来说，总体年化收益能达到20%以上，已经是理财高手了，如果可以达到10-20%也是普通人中的佼佼者。对于初期学习投资理财的我们来说，至少要达到7%，这个7%不是一味进行高风险配置得来的，需要有基石层保底，比如可能是国债或者银行保本理财，这两种收益比较低，而我们需要用高风险的更高收益率来平均这部分的低收益率，最终达成7%

这是不太高的要求，如果你们现在已经达到10%，那么需要核心思考的问题是，如何保证10%的持续性，不管市场是牛市还是熊市，这才是资产配置给我们带来的最宝贵财富。

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