我对重疾险的看法

        今天来说说重疾险，重疾险是保险配置中最重要的一环，至少我是这么认为，为什么呢？如果一个家庭中有一个成员得了重疾，那么随之而来的就是治疗，吃药，护理，营养等各项费用，还需要家庭中其他成员的陪护，如果这个成员是家庭经济支柱呢，那不单单是花钱治病的问题，家里的经济来源也断了，可想而知整个家庭将会面临怎样的灾难，因病致贫就是这么来的，当然，土豪请忽略。有人说，我可以轻松筹啊，请问你能筹到多少钱？现在还有多少人愿意捐钱？还有多少人愿意承担网捐面临的道德风险？而如果我们配置了重疾险，保额足够覆盖这部分支出，我们就能从容的治疗疾病，也不会对生活造成太大的影响。
       重疾险有一年期重疾，定期重疾，终身重疾，消费型重疾和返还型重疾。一年期重疾顾名思义就是只保一年，它是按自然保费定价，随着年龄增长，保费明显上涨，而且面临随时停售的风险，所以不建议购买。定期重疾就是保障一段时间，比如20年，30年，或者说保到60岁，70岁。终身重疾更好理解了，就是保障终身。而我们经常纠结的就是我到底买定期的呢还是终身的，买消费型的还是返还型的？
      在学习保险之前，我已经买了一份返还型的终身重疾，20万保额，缴费20年，年交四千多。这并不是我自愿买的，是一个亲戚来家里一趟一趟的，而且她的说辞也打动了我，如果出险有保险公司赔付，如果不出险，到年龄了我还可以取出来，全当给儿子存钱了。现在我回头重新翻一下保险合同，20年我共交保费8万6千多，到第28年我的保单现金价值才8万5千多，到第29年才能全部拿回来本金，而这时的本金价值与29年后的本金价值是不可同日而语的，更别提收益了。如果我买的是消费型的，保费会便宜一半，那我把这部分用于投资，29年的收益也不少了吧，所以别把保障与理财混为一谈，要想收益高，就去投资，国债，银行理财，网贷，基金定投，随便什么都比买保险理财划算。
      回归正题，到底买定期的还是终身的呢，以我亲身经历而言，我建议大人买终身的，作为80后老人，身上免不了有点小毛小病，要说多严重，也不严重，要说不严重，人家保险公司又是核保又是拒保的，弄到最后买不了你就哭吧。因为保险公司不是看你现在，而是看你未来出险风险的大小。那么我们趁现在身体还健康，保险公司愿意承包，就赶紧搞定吧，省的以后再买还要核保。那么买多少保额的呢？我看好多大咖都用双十原则，所谓的双十原则是说保额至少是年收入的10倍，保费不宜超过年收入的10%，否则会影响家庭生活质量。我用我自己的测算了一下，要么保额达标，保费承担不起；要么保费合理，保额不达标。所以我折中了一下，把保额改为5倍年收入，保费还算可以。没办法，谁叫我们是穷人呢，让我哭会儿。
      至于小孩只需要买定期消费型的就好了，保到成年，以后就由他自己再来补充，何况社会发展那么快，保险产品层出不穷。
      这是我个人对于重疾险的理解，如果你有更好的建议和观点，欢迎来拍砖！