【私人定制】高负债家庭如何扭转亏损？

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2018-6-4 18:41:02 来自理财生活来自手机 [ 复制链接 ]

粉丝的求助信：（看到宝妈的来信，着实的混乱，整理了一下）

家庭基本信息：

1、宝妈，35岁，自己月薪5000+兼职5000(兼职收入最少5千，因为不固定所以只记5千）

宝爸,同龄，个体月均8000元；宝宝6岁，今年入学。

2、资产情况：私房钱12万，有房子一套（贷款2.5/25年，还了1/10），维卡币等待升值（具体多少没有说，忽略不计）

3、生活支出：房贷4000元/月，生活开支4000元/月，孩子教育2000元/月（入托和入学平均了下得到的），夫妻零用2000元/月，车子花销1500元/月，家庭成员三份商业保险年18580元。

4、负债情况：外债欠款18万（其中私房钱8万）+信用卡7.5w（信用卡2500元，还有30期还完）=25.5万元

5、职业稳定：夫妻都没有公积金，宝妈收入比较稳定，但是私企，宝爸个体经营未来不稳定。

6、理财期望：还清欠款，维持目前生活水平。

理财分析：

职业收入+理财收入-生活支出-负债=资产

一、职业收入

妈妈月入1w元，老公月入0.8万元，家庭合计收入1.8万元。

二、生活支出

房贷0.4+生活0.4+孩子0.2+夫妻0.25+车子0.15=1.4万元，商业险1.858万。年支出就要1.4*12+1.858=18.658万元（好庞大的支出）

三、现有资产/负债

负债18+0.25*30=25.5万元，资产是宝妈的12万私房钱，即便全部还账，仍欠13.5万元。（此处需要说明，18万的欠款中有8万的欠款是宝妈自己的私房钱，外债10万，内债8万，信用卡7.5万，整理出来就是外面欠了17.5万，12万私房钱与外债抵消，真实的外债共计欠5..5万）

四、理财收入：手上只有12万的私房钱，按照稳健投资10%年收益计算，一年利息为1.2万元，但是现在这个家庭的负债率明显过高，在不包括房贷的情况下，月结余为1.8-1.4=0.4w，用每个月0.4万去还5.5万的外债也要14个月能还清。

坏负债的逆转思路：

在保证生活支出的情况下，采用还最少利息的方式，除去还款部分、生活必须开销、其他生活结余的部分都用来投资，产生收益后，再还最低的还款金额，继续稳健投资，这样才能保证生活水平和还款的节奏，每年的年底一次性的还一笔大钱，用来减少自己的压力。房贷属于好的负债，而这些装修欠款+投资亏损，都已经给生活造成了极大的不便，建议这位宝妈认真对待负债的问题。把生活重新走上正轨，按照这个解题思路，我们来做一个理财规划。

理财方案规划：

一、控制生活性开支

庞大的生活开销：房贷0.4+生活0.4+孩子0.2+夫妻0.25+车子0.15=1.4万元，商业险1.858万。年支出就要1.4*12+1.858=18.658万元

房贷0.4是硬性的，保险1.858也是硬性的，孩子0.2硬性不动，就剩下了生活0.4+夫妻0.25的开销了，这部分可以从简。车子0.15月开销，这里面可能还有强险，一年也要个几千块，没有计算在内，所以在生活性开支上，个人建议如下：

1、日常性花销3000元，一家三口的吃饭和日常消费应该就够了。增加自己在家做饭的次数，减少外卖次数，从4到3，一个月少了1千的生活水平可能会有所下降，但是，增加了和家人的相处时间。（具体操作上就是，不需要的就不买，水电煤气点餐外卖一律是能省就省，周末买了200元的食物去父母家/公婆家蹭饭）

2、夫妻的零用钱部分，完全减去是不可能的，而且女生总是有想买的衣服，老公也总要应酬，一人一个月一千块钱，从2500，变成2000元，这样每个月就能节省下来500元了。具体到操作上就要你们夫妻两个一起努力了。

3、养车的费用：尽量减少用车，以你现在的状况我是希望能够把车子变卖了的，使用了7年的车和使用了10年的车，在价格上肯定是不同的，能多赚点折旧的钱，如果车子卖了的话，最少能把5.5的外债还掉（最少的年盈利0.55w元），剩下的打车费用，一个月有1000元一家三口应该都够了。用打车/滴滴/公交等代替私家车，每个月最少省出来500元。（毕竟10年的车你也是要换的，不如提前换了，提前还了负债，盈利之后还能早点换上新车，旧的不去新的不来）

通过日常支出、夫妻零用、改变出行方式，可以节约1000+500+500=2000元，一年就可以省出来2.4万元。

投资方案规划：

1、如何定义私房钱的内债？

因为你的负债部分较为复杂，宝爸并不知道你的私房钱的存在，所以在这个“内债”的定义上，我个人建议，把这笔钱算作是娘家借给你们小家庭的钱，尽量还，以还外债为主，并且一定更要给老公施加压力，家庭是两个人的，不管去年是谁赔了投资的钱，都需要两个人共同承担，这笔“私房钱”也可以定义为“家庭应急资产”，在有急用的时候拿出来用。

2、投资失败后高风险产品的恐惧心理

（1）投资失败的阴影：从你的来信中关于理财经验的说法：“去年参与过3M，还有博邦，跟风买过股票，最后都折了，赔了4万+. 目前手里还有部份维卡币等待升值。”

（2）希望解决的：目前感觉家里资金状况异常混乱，我目前是否需要拿私房钱把欠债补清？如果不动私房钱，手里的钱可以用来做什么投资，去年赔了4万以后，对于风险承担能力很低。

针对上面的两个问题，我要说两个问题，投资都是有风险的，即便是低风险的产品也不一定就全部会赚钱，那些只有8%和10%收益的平台也一样会跑路，不管是高风险还是低风险，我们看的都是“是否正规”，换句话说，是否会雷，会跑路。只要平台不跑路，该投资还是要投资的。但是建议你还是投资一些正规的理财产品，尤其是2017年，稳定下投资的境况。

此外，任何投资都是需要本金的，如果不动手上的12万私房钱，25.5万的欠款即便是卖了车，也会要3年左右才能还请。所以个人建议，投资一些低风险，但是收益稳定的产品。通过资产配置，来分担还款的压力。

3、资产分配的建议（以你管家，所有结余可操作为设想的解决方案）：

以总资产12万，月结余（1.8收入-房贷0.4+生活0.3+孩子0.2+夫妻0.2+车子0.1=0.6w）6k为可操作资金来做的投资规划：

（1）12万买银行理财/基金/陆金所/国债，保证年收益5%以上，年结余0.6万元（不动就会贬值，总要投了，才能抵扣通货膨胀），一年后结余12.6万（后面会提及借出的问题，约算为12.5万）

（2）高风险网贷投资，月结余的30%投入，也就是0.6万*0.3，每个月投入0.18万元，也可以投资一个平台保证年投入2.5w/3w（月标的形式，月取息投本2.5，随时可撤出的）在高风险的平台中，然后每个月投入0.2w存入“2万买银行理财/基金/陆金所/国债”中，=和自己借贷，然后分期还款到“12万的保障金额中”，0.2*12=2.4w元，利息0.75万，合计3.15万元

（3）基金定投，月结余的70%都用来定投（大约0.4w），可以选择每个月定投2只基金，年收益10%以上的，表现好的基金，年收益也可以达到15%左右，剩下的钱可以定投10%的网贷项目，也是月标为主。不要超过3个平台。年底应该有4.8万的本金和0.25万的利息，看操作情况，一般可以达到5万元左右

综上，一年后，保本的资产为12.5万+高风险资产3.15万+基金定投5万=20.65万元。到年底的时候，还外债8万元，尽量早点取消银行分期30期，提前还款，因为只要分期，年利率就是18%+，而你的投资收益平均下来只有12%，建议早点取消掉长分期贷款，采用其他方式还银行的外债，如亲属借款，信用卡倒钱等，费率都会低很多。需要说明的一点，高风险的投资需要控制，月结余的30%拿出来投资，不会影响生活的质量，属于“闲钱”，疯狂的投资背后，都有着深刻的教训。谨记自己的风险承受能力。