【影·记账】每个月还房贷，到底要怎么记账？

文|小影子攒钱记

不少人有房贷，纠结房贷要怎么记账——如果每月全部记支出吧，实际上房子很可能是增值的；如果买入的时候记支出，一下子一笔出去太多钱；如果房子当做资产，可是不是书上都说“自住的房子不是资产是负债”么？

房贷到底怎么记账才算对？

以上三种说法，都可以说是对的。家庭记账主要是记给自己看的，自己买了一套房，是自住还是出租用、是有贷款还是没贷款，这些自己都很清楚，选择不同的思路记账，对最终数据的呈现有影响，但是却并不影响实际的财务状况，也不会太过影响我们的财务决策。

所以，不论你认为房贷是哪一种情况，都有对应的记账方法。

1.每月房贷全额记

这是最常见的一种记录方式，也是最方便的一种。不论是等额本金还是等额本息还款，每月实际还多少就记支出多少金额，其他就不用做什么处理了。支出类别就专门设置一个“房贷”就好，或者，如果有好几套房，可以每套房产设置一个项目。

优点：简单易懂，尤其适用于自住的房产
缺点：不能如实体现资产和负债状况（即没有计入资产，也没有标明剩余房贷）

2.买房的时候一次性记支出

有部分人会选择这样的记账方式，尤其是自住的房子。因为自住的房子一般即使出售也是换房，很多人认为这类房产不能算资产。

举个栗子：
小影子买入了一套100万的房产，首付20万，各项税费支出5万，贷款80万，每月还款5000元。小影子在记账软件记了这么几笔：
①借入80万元，对方账户XX银行（自己设一个账户哈）
②支出100万元，支出类别“房产支出”，支出账户XX储蓄卡（扣款的储蓄卡）
③支出5万元，支出类别同样是“房产支出”（虽然实际是付的税费，但是本质是为了买房的支出哈），支出账户XX信用卡（税务局多半能刷卡的，能刷卡尽量刷卡，虽然没有积分，但是也算短期融资了）

等到了每月还贷款的那一天，又有两种记账方式：

方式一：找到最初记的80万借入款项的那条记录，选择“还款”5000元。直到总的还款金额超过80万了，后面的都记成支出，支出类别是“贷款利息”。

方法二：找到最初记的80万借入款项的那条记录，选择“还款”3000元，再另外记一条支出2000元，支出类别是“贷款利息”。

优点：体现负债，给自己点压力更有赚钱的动力；方法二如实反映了贷款成本
缺点：不能如实体现资产；分开记录还款本金和利息比较麻烦

3.买房的时候一次性记资产&负债

如果你买房是用来投资的，那最好选这种方式。

这种思路下，买房的时候上面那个例子要这么记：
①借入80万元，对方账户XX银行（自己设一个账户哈）
②设置一个资产类账户，名字叫“XX房产”，从买房付款的XX储蓄卡转账100万元到房产账户
③从付税费的信用卡转账5万到房产账户

等到了每月还贷款的那一天，记账方式就跟上面一模一样啦。

优点：如实体现资产和负债状况
缺点：自住的房产不产生现金流，不能很好地统计产生价值的资产；分开记录还款本金和利息比较麻烦

4.按现金支付的进度记录资产

小影子本人是这么记录的，主要是为了兼顾便利性和准确性。

这种思路下，买房的时候上面那个例子要这么记：
①借入80万元——不记账
②设置一个资产类账户，名字叫“XX房产”，从买房付的20万首付从XX储蓄卡转账到房产账户
③从付税费的信用卡转账5万到房产账户

每月还贷款的时候，这么记：
①每月还本金3000元转账到房产账户
②每月支付的利息2000元记支出，支出类别“房产投资成本”
③每月收到的租房利息记收入，收入类别“房产投资收入”

小影子在A城和B城都有房子，我就分别设置了两个项目，分别是XX市XX小区XXX号（我个人的命名习惯，信息比较清楚），支出类别是“房产投资支出”，收到房租是“房产投资收入”，按项目统计就能看到每套房产至今的收支情况。

优点：如实体现净资产状况；如实体现投资收益和借款成本
缺点：不能反映负债情况；实际上每月还贷的利息不同，记录比较麻烦

常用的关于房贷的记账方法&优缺点都告诉大家了，自行选择就好。

最后再强调一下，家庭记账自己看的明白、便于自己分析是最重要的，数据是服务于自己的财务管理思路的。比起纠结着要找一种完美的方法来说，记账了、分析了数据才是最重要的。

如果有其他情况下如何记账的疑问，欢迎留言。

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