【影·投资】有了它，再也不愁算不清收益率和利息了！

文|小影子攒钱记

时不时有粉丝会问小影子：我在XXX贷款，利率是XXX，拿去投资的话，划不划算啊？

或者，有的粉丝听说贷款页面写的利率经常会忽悠人，就问小影子：我看XXX产品写的月手续费0.5%实际利率是多少啊？

这类问题，虽然小影子早就写过专门的文章说明，具体可以看：《用银行的钱每月躺赚500的可行性研究》。但是还是有人表示：Excel公式我不会用啊！我找不到网上的贷款计算器啊！

这次，小影子直接把工具加到了公众号里，填写的位置更加可视化，大家不用担心找不到or不知道怎么填了！

工具位置这么找

首先，打开“小影子攒钱记”微信公众号（Yz_moneyup），然后点击右上角的人形图标，在中间位置找到关联的小程序内部收益率计算器。

贷款or分期要怎么填？

我们主要用到的是左上角的“内部收益率”，不论是计算投资收益、还是计算实际贷款利率，都可以用这个。

1.分期利率-每月还款额相同

粉丝问的最多的就是这个问题，所以咱们就先说说这个要怎么算。目前银行或者一些小贷公司的分期利息是以“手续费”的形式收取，其实没有什么区别，统统理解成利息就好。最常见的模式是每月还款额相同，每月还款额=借款本金/期数+借款本金*月利率（or月手续费）。

举个例子：借款12000，分3期还，每期手续费0.7%，那么每月还款额=12000/3+12000*0.7%=4084

在小程序里这么填



说明：
1.每期还款的金额是一样的，所以选择“快速录入”；
2.“初期投入”=实际拿到手的借款金额，有的平台还会收取管理费、服务费、审核费等杂七杂八名目的费用，那么这里填入的金额应该是扣除这些费用之后的实际到手额；
3.“单期现金流”就是每期要还的金额；
4.期数和每期跨度应该不用多解释，按月还款的就是每期跨度1个月，要是按季度就3个月；
5.如果是算实际利率，“到期还本”选择“否”。


2.分期利率-每月还款额不相同

有一些分期，是类似等额本金的还款模式，每月还款额不一样。

举个例子：借款12000，分3期还，月利率0.7%，等额本金还款，第一个月还4084元，第二个月还4056元，第三个月还4028元。

在小程序里这么填



看起来月利率都是0.7%，实际年利率却差了50%多！

说明：
1.初期投入和每期跨度跟上面的意义一样；
2.每期的还款金额不同，所以分开填写，这里金额和期数都可以自主填入，可以把连续的相同金额的填一起，如果中间有别的金额插入，则单独写。比如如果现金流是1000还3个月再2000还2个月再1000还6个月，那么上面就变成1000*3期、2000*2期、1000*6期，不能直接写1000*9期（两个结果是不一样的，大家有兴趣可以自己试试）

3.分期利率-先息后本

目前很多银行提供的消费贷是每月还利息，到期一次性还本金。

举个例子：借款12000，分3期还，月利率0.7%，第一、第二个月只要还利息84元，第三个月连本带利还12084元。

在小程序里这么填



说明：
1.很简单，就是把第一个里“到期还本”后面的“否”改成“是”。

投资算利润怎么填？

除了利率，还能比较准确地测算收益率。

1.投资项目回报

小影子之前买了个小小小户型收租，咱们看看回报有多少。

房子总价加税费等25万，小小小户型，全款的（当然用了消费贷）。每月租金1000，付三押一。假设我3年后房子涨到了30万，卖了。

在小程序里这么填



说明：
1.租金是每3个月收一次，所以“每期跨度”是3个月，期数是实际收租金的次数，1年4次、3年12次。

2.保险“买定投余”要达到多少收益率才划算

很多人不知道到底是买定期险还是终身险，有一种想法是：买消费型定期险种，如果到期了没有发生事故，一分钱都拿不回来，而如果过了保险期限之后出了事故，这时候还得自己掏钱，感觉保费都白交了。

但是定期型和终身型的年交保费是不一样的，如果能把每年保费的差额存起来投资，几十年后可能手里的钱比保额还多，那到底投资收益要达到多少才划算呢？我们来算一算。

举个例子：A保险，50万保额，交30年保30年，保费3000元；B保险，50万保额，交30年保终身，保费7000元。

在小程序里这么填



说明：
1.因为保费都是买了保险立刻交的，所以期初投入就是4000；
2.每期的现金流是-4000，即两者的差额，这个小程序是可以填入负数哒。

为了简化问题，我们就假设30年后定期型保险失效的时候，手里就要有50万现金，所以第30期的现金流入就是50万；可以看到如果两者差额是4000元，每年的投资收益要达到8.11%才能在30年的后拥有50万元。

事实上，并不一定定期保险到期就马上会出事故，而每晚1年出事故，手里投资收益会越多。所以，小影子更建议年轻的时候买定期险种，因为离大概率出事故的年龄还比较远，有更多时间自己积累财富。

暂时能想到的就这些，建议大家看完了自己试着用一用，如果还是不明白，可以收藏这篇文章，想用的时候直接翻出来看看然后进入小程序操作。

The end

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