立家庭理财FLAG，攒钱有目标

01 人生理财阶段特征需知

理财是伴随一生的一项系统工程。跟随人生阶段可以把“理财”划分为5个阶段。20-30岁的青年成长期；30-35岁的成家立业期；35-45岁的家庭成长期；45-60岁的家庭成熟期；60岁及以后的养老期。成年之前父母养育，成年之后需要对自己的人生负责。这一路我们都需要和金钱打交道，了解每个生命阶段的理财重点，做好每个周期的应对策略是非常有必要的。

20-30岁，青年成长期。这个阶段的理财重点是个人提升，培养理财意识，节财储蓄，积累投资经验，简单说就是收入逐步增加，消费能力还比较低，理财上建议攒钱为主，能省则省，积累原始资本。
30-35岁，成家立业期。理财重点是合理之处，开源节流，配备应急保险，进行合理的风险投资。
35-45岁，家庭成长期。上有老下有小家庭支出巨大，因此需进行现金流规划，子女九年义务教育之后的教育费用规划筹备，在理财投资上需要进行多元化投资规划，最后需要开始考虑和准备自己的养老规划。
45-60岁，家庭成熟期。以稳健投资为主，继续养老规划。
60岁级以后，老年期。理财以保本为主。

02  立个家庭理财规划FLAG，让自己攒钱有目标有路径。

按年龄来算，自己的小家属于家庭成长期。娃娃已经就读了三年的幼儿园，明天即将进行小学的报名。这几年的家庭费用的支出，账本显示了“节节高”的趋势，鸭梨山大感时而来袭。从学会定存开始到攒钱付首付买房后成为了“有房房奴”一族，家庭资金基本清零。月度的房贷还款和家庭费用的支出，让现金流变得有若“极细流”。在这两年的时光里重新“补习”理财知识，偶尔间感慨“如果早学会，那该多好？”。种一棵树最好的时候是十年前，其次是现在，理财亦是如此。如今我是以“迟到总比不到好”来安慰和鼓励自己。

为了摆脱“金钱忧虑”，我每天心心念念要为攒钱的自己立FLAG，树立下目标，设想下路径，也好让预想未来美好生活变成现实。马云爸爸的那碗鸡汤还是很强大的“梦想还是要有的，万一实现了呢！”当然我想立FLAG不是为了“万一”而是为了高比例的实现可能。作为理财规划，需要明确目标，需要明确路径，需要给与自己坚持的信心。
作为成长期的家庭，现金流的保证是6个月的生活费，预计3万，家庭保费支出计划年度1万（目前暂时），子女教育规划，一个娃娃即将开启小学，读大学以及以上的费用预算是30万，余留年12年；其余攒钱目标，结合原有目标18年底拥有“第一个10万”，后续的第二个10万以及梦想的100万都开始萌芽了（ps:发现学理财的人都爱做梦，一百万都是张口就来），继续保持多元化投资势头吧；养老规划，做个象征性的基金定投。养老究竟需要多少钱？目前都还不敢算呢。

应对自家实际情况，捋捋再捋捋，需要给自己点信心，也需要来点点挑战，毕竟生活是自己的，努力是必须的。属于成长期的自个儿小家庭规划该怎么做？

首先，坚守理财第一公式，收入-储蓄=支出。
因为目前家庭现金流少，收入基本稳定，那么重点可控的就是“梦想储蓄目标”的确认和“弹性支出”的控制。还贷生活经过三年的适应期，如今的感受似乎又回到了买房前，当紧迫感不再强烈时，储蓄的动力总是被“不断的意外”所打扰。今日看来，继续攒“第一桶金”作为以后投资的本金，必须给与自己耐心和信心，不可轻言放弃。

flag：把工资的20%在工资到账后第一时间先存至理财账户。

其次，进行资金区分，除了应急资金和保险金准备，其余都计入投资资金。
记得理财经典知识中有个“标准普尔家庭资产象限图”，分为要花的钱，保命的钱，生钱的钱，升值的钱；而且还给标配了对应的账户比例，10%，20%，30%和40%。对于这个比例已经没办法去参考了。不过针对自己的实际状况。除了6个月左右的应急资金和年度保险金的预留，存放于理财通和支付宝的货币基金中，其余额度纳入投资资金。

flag:保证6个月生活费与年度保险金，计4万

第三，简单投资不盲目
投资有风险，入市须谨慎。即使连货币基金也都是有着风险的。对于自己的投资安排，暂时还不能考虑更多的渠道，特别是现阶段处于“原始资金”重新积累阶段。我给自己的安排是，一半进入长期计划的基金定投，一半进入中短期计划P2P平台获利。目标是先将自己的本金雪球滚大。学习到娥姐姐对于孩子教育金积攒的测算，年度1万及8%的收益，15年可达27万的资金，这给了我对娃儿未来教育金费用实现带来了无比的信心。

flag：投资平均收益目标10%

第四，增加收入是累加本金的最有效手段
这个5月，收到一笔股息分红收入。也因此上半年的工资外收入直接逼近了全年的计划。这让我深刻意识到，收入的增加是累加本金，加速钱生钱的最有效手段。毕竟，100万收益10%，和10万收益100%的比较不言而喻。收入如何增加？开源与节流并存吧。无论是自我提升努力提薪或者是自律薅羊毛，或者是“省下的就是赚的”，还有通过理财学习合理配置以提高收益率。以往，意外收入以及羊毛或者是省下的总会被自己以“犒劳奖励”而让其“缩水”了。也因此，我给自己重新制定了新原则：额外收入与剩下的，必须妥妥的放入“投资资金池”。

flag： 2018工资外收入还需努力，由原计划2万调整提升至4万。

2018年度下半年的FLAG已立，接下来的日子，gin，fighting！