想要生活幸福，必须优化家庭财政结构！

春节期间跟好友聚餐，聊起前段时间程序员跳楼的事件，感慨颇多。

高学历、高收入的某程序员因被企业劝退，选择从高楼一跃而下，结束了自己42岁的生命。抛下了自己9岁的儿子和两岁的女儿，还有双方的4位老人，撒手人寰。

年薪几十万的社会精英，被逼跳楼，当然不是因为家庭收入少，罪魁祸首是家庭财政结构的不健康！

我们来分析一下类似事例中的家庭状况：生活在一线或超一线城市，夫妻二人的年纪在三十五到四十五岁之间，是一个主要负责挣钱，另一位（往往是妻子）在家里照顾孩子、老人和各种家务。

家庭收入貌似很高，一年能有三四十万，但由于家庭的支出也很高，所以经济风险很大。

尤其在放开二胎后，很多中年家庭都要了第二个孩子，于是房子要换个更大的，还要有幼儿园、小学学区、中学学区的。

可能第一套房子的房贷还没还完，又要还第二套的房贷！每个月的财务性和债务型支出非常大。

两个孩子的吃、喝、拉、撒、教育等等，这些都是必要的支出，所以基本上是家庭财务收支将将平衡，而且积蓄比较少，这种家庭就是很典型的一个养四个，甚至是一个养八个的状态。

一旦唯一的经济支柱出现了什么意外，比如说像程序员的这种情况被劝退了，或者说出现了什么人身意外的时候，这个家庭的财务体系，很可能会瞬间崩掉，这是非常可怕的。

为避免这种情况，我们建议中年朋友，甚至青年朋友都要早作准备。

【二胎计划要慎重】

生二胎前，必须要做详细的家庭财政规划！

这是一个很现实的问题，需要认真规划家庭财政，尤其大笔家庭财政支出的问题！

二胎政策放开后，学区房疯涨。再买一套，还是老换新，一定要提前做好规划，防止踏空，动摇家庭财政体系的根基。

另外，第二个孩子的抚养和教育等支出，也要有个大概的规划，这笔支出也非常可观。别看你当年养第一个时挺轻松的，但养两个的情况绝不是1+1=2这么简单，尤其现在养孩子的开支，跟几年前、甚至十几年前完全不一样了。

【家庭保险不容忽视】

尤其是家庭支柱人员的保险要上足，防止他出现人身意外时，造成家庭经济体系的崩溃。

为防止这种情况的出现，建议把家庭支柱的保险上的更全一些，额度上的更高一些。至少在出现意外的时候，能够拿到一笔不错的保险金，能相对平稳的渡过一段困难时期。

这是很重要的一点，也是很多家庭会忽略的一点，因为大部分家庭会优先把保险放在老人、孩子身上。

【优化家庭财政结构】

其实前两个方面都是防止家庭经济出现危机，而采用的被动防守的方法。

这第三个方面才能从根本上防止出现家庭经济危机！

试想，同样是每月3万元的总收入，一个家庭是工作主动收入3万元；另一个家庭是工作收入1.5万，理财或房租等被动收入1.5万。显然第二个家庭的收入结构更合理，也更能抗风险！

如果到了中年的时候，家庭收入来源还只有职务性收入，这是很危险的，亟需改变。

我们必须要拓宽家庭收入来源，增加被动收入在家庭经济结构中的比例。

尤其是能抗通胀的被动收入：保值的房产租金；股息和基金分红；文学创作的版税；专业发明的专利费；专业资格证书的租金等等。

就算没有被动收入的能力，至少也要制定一个强制储蓄计划，并严格执行，不断增加家庭积蓄，以抵抗未知的风险。

【一定要学会理财】

有人说，到了四十多岁了，就没法理财了，学不会了。

其实大错特错，别说四十岁了，就是六十岁，一样可以开始理财。

银行储蓄、证券、股票、投资基金、保险产品、不动产这么多的理财工具，就算不会炒股，也完全可以从门槛低、风险低的梯形储蓄、银行基金等产品开始啊。

只有积极理财，才能快速增加被动收入的比例，一步步优化家庭财政结构，甚至走向财务自由、提前退休，享受自由的人生！