[理财课堂]

30年,175万与40万之间的区别

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2018-2-28 10:02:42 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


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关于货币的时间价值,化简一下是——


如果10万块拿在手里不动,通胀率5%,十年后的10万相当于现在的10*(1-5%)^10=5.987万;

如果10万块投资到5%的理财产品中,通胀率为5%,十年后的10万相当于现在的10*(1+5%-5%)^10=10万;

如果10万块投资到超过到5%的理财产品中,通胀率为5%,十年后的10万购买力会比现在的10万高......

我们投资理财的收益目标是让资产保值增值,那么最基本的就要让投资收益率跑赢通胀率。


其实货币的时间价值,发挥作用的不仅是时间,还有——复利


爱因斯坦说过,复利是世界第八大奇迹


关于复利,多多写过几次,这回再直观一些跟大家详细讲解。


首先,我们要区分什么是单利,什么是复利。

单利是指一笔资金无论存期多长,只有本金计取利息,每一期的利息不会在下一期投资中产生收益;

复利则是指一笔资金除本金产生利息外,每一期产生的利息会计入下一个计息周期的本金内,也就是利滚利。

形象一点,用具体的例子来演示一下——


10万元本金,按10%的收益率计息,各年的本利和是



从而约简得出公式:



其中,

FV是最终的本利和;

PV是最开始的本金;

n是时间;

i是收益率


复利之所以有巨大的威力,是离不开时间效应的。


刚刚第一个表格,我们看到的是5年的收益,差别不大。但多多一直跟大家强调,我们理财的思路不能局限于眼前,是为了未来,可能是十年,可能是二十年,也可能是三十年,看结果——



再直观一点,我们可以看图——



这样差距就拉开了!所以理财越早开始越好!


2


有朋友多次问到:复利是怎么操作的?


所谓的操作,其实就是把每一期的利息复投到产品中去,利滚利。


可以是手动操作,也可能是产品本身带有复利属性。


有些产品是单利的,比如不少银行的3年存款利率为2.75%,存10万,那么3年本利和:


10+10×2.75%+10×2.75%+10×2.75%=10.825万

存10期3年定存,假设每个3年到期时,手动把利息都取出来,落袋为安,继续用10万去投,那么30年后的本利和为


10×(1+30×2.75%)=18.25万

而货币基金大多是月复利的,也就是一年内计算12次利息,比如1月份计算1次,然后2月份开始的本金是1月份的本利和。


货币基金现在的收益率为4%左右,为了方便对比我们放低一下,假设货币基金也是2.75%的收益率(12期复利效应下有效利率变为2.78%,这又是一个知识点,以后有机会再写),月复利下30年后的本利和为22.76万:



除此以外,复利效应更大的是股票,其收益空间更高。比如初始投入也是10万——



不过多多一般不建议大家冒险,普通人年化收益率达到15%左右已经很不错了。


3


那么又有朋友来问了,多多,买什么产品才能达到15%的年化收益,而且30年不变?


多多可以很负责任,而且很肯定地告诉你,没有!


金融是动态的,风险无处不在,或高或低,此起彼伏,要是有一个产品告诉你:“来买吧,30年稳赚不赔的哦”,那你可千万得小心!


多多一直以来的投资风格就是:资产配置,操作上就是投资组合。


固定收益+浮动收益搭配:

低风险【稳守】

中等风险【稳攻】

高风险【强攻】

避险资产【避险】

保险配置【保障】


一个合适自己的投资组合,是经得起考验的。比如多多的低风险资产赚的不多,但高风险的可以帮忙摊平产品收益;高风险的去年赚的少,来年赚的多,也可以摊平时间收益......


这样长时间下来,平均年回报率在15%其实不难。


还有朋友喜欢跟多多抬杠:谁能熬到30年后啊?!我等不及啊!


多多越来越不想回答这样的问题了,我觉得自己已经够啰嗦的了......


财富是可以传承的,如果你觉得60岁太晚了,不要放弃,坚持复利,之后可以让后辈来接力(人不能只为自己活着吧);


如果你觉得30岁不迟,但等不及,那多多也没办法,各有各的选择,有人喜欢稳健中复利增长,推迟满足感,让未来的养老生活有足够保障。有人觉得“一万年太久,只争朝夕,活在当下”,敢于用高风险博取高收益......


不管你的选择是哪个,请不要批评另一方来钱慢/风险高,也不要因为等太久/亏损大而自怨自艾。


都没有对错之分,只是合适与不合适的问题。选择了就要对自己有信心,也要对自己负责。我们都是大人了,要懂得写【担当】两个字。


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