[理财课堂]

用最少的钱,撬动最大的杠杆

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2018-2-26 10:00:26 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


1


坐大巴,自动搭售一个2元的乘车保障(不想要的话得自己提出或者勾选“放弃”);


买高铁票,会问你要不要买一份3元保障33万的乘意险;


订飞机票,可以勾选一份30元最高保障260万的航空意外险;


甚至一些危险的娱乐活动,如机动游戏在售票的时候也会搭售意外险......


每每这时候,大家的心里是不是都在打鼓?


有句话说:你永远不知道意外和明天哪个会先到,买还是不买呢?


多多在客运站官网、12306铁路网和飞猪旅行上随意各挑一份乘意险列一个表——



坐个车要买一份、出趟门又买一份,你说烦不烦 (╯‵′)╯︵┻━┻


意外险是大家接触比较多的险种,保费不高,买一份倒也不心疼。


不过市面上意外险数目庞大,种类繁多,比如都是交通工具,可以细致到分别保障飞机、火车、汽车、轮船的......


而且时间、保障额度、场景等限制性大,并非最佳之选。


上述三份乘意险是限制在特定的交通工具和时间中,场景应用非常少。


所以多多一直的建议就是,买一份综合性的意外险,一次性包含所有/大多数的意外事件,省事省时又省钱!


2


怎样挑选不错的意外险?我们通过对比来具体讲解——



PS.本文所举例子并非推荐购买,只是根据不同保额/保障功能来给大家示范不同的应用对象

我们按照表格所列的顺序一项项讲解:

意外险是不需要填写健康告知的,只要求身体健康、能正常生活和工作的人士。多数只有年龄和职业的限制,比如上面三款意外险的保障年龄都是18-65岁,承保职业在1-3类,一般4类职业以后都很难买到意外险,倒也不是没有,多多在找例子的时候碰巧看到一些,可以私下交流。


投保年龄和承保职业决定你是否有资格买这份保险,而保险是否合适你,重点就要看保险责任,这是非常个性化的投保规划决定因素。


意外险一般提供三种保障:身故或伤残保障、意外医疗费用、住院津贴。

首先是意外身故/伤残责任,市面上有10万、30万、50万、100万甚至更多的,赔偿越多的保费相应也会越高。


年轻人和老人在意外险配置上该重视的点是不同的。


如果是家里的顶梁柱,一旦发生什么意外,对家庭收入的影响很大,所以在配置意外险的时候要更为关注意外后的身故补偿,不吉利的说一句,死了也可以给家庭多留点钱,可以考虑50万、100万保额的。


如果刚出社会或者还是个学生,可以考虑选择30万或50万的。

意外医疗保额一般都是几万。


如果是老年人,一般已经没办法给家庭带来经济收入了,发生意外的话,家人更为关注的是医疗补偿,也就是说,在给老人挑选意外险的时候,可以考虑医疗性补偿较高的产品,尽量减轻家庭经济负担,可以选择3万或5万的。

住院津贴不是必选项,如果同样保障同等保费,当然有这一项会更好。

突发疾病身故这一项意外险很少会有,因为不在【意外】范畴。


比如,猝死、中暑这些,实际是热射病以及源于自身内在的某些疾病引发的,包括心源性的和非心源性的,都不在意外伤害险的理赔范围内。还有药物过敏、手术意外这些本质也是由疾病引起的意外也不在意外伤害险的保障范围内。


而如果保障责任中含有这一项,对于那些有需要的朋友来说会不错。比如职场人士或者创业者,鸭梨山大,经常都听说某个同行猝死的,选择这类型会更好。


接着讲几个意外险比较一致的点——


意外险是短期险,保障期限是1年。也有长期捆绑型险种(如X安福搭售的长期意外险,主险带有返还功能,性价比低),更短期的就像文章开头说的那些乘意险,只保障一段旅程,性价比也很低。


大多数情况下,意外医疗都是限制在社保目录内的,能够报销的额度就会比较有限,0免赔、社保内100%报销的意外医疗保障可以帮大家争取最大的保障。


医院范围基本都是要求二级或二级以上公立医院。


保费这块,其实意外险一般就一两百,不过高额意外险相对贵不少,市面上400-1500的都有。如果是家里的顶梁柱、压力大的,经济条件不错是可以选择高额意外险的。还有一种替代办法就是买一份一百多的意外险,再买一份800的寿险。



总结一下,意外险虽然便宜,但我们要明确自己能不能买,看投保年龄+承保职业;


要明确保险是否合适自己,看保险责任;


要注意杠杆最大化:建议买1年期意外险、0免赔、100%报销的;


要注意保险是否能用:去对应的级别医院


意外险天生的特点就是高杠杆、低费率,可以用最少的钱撬动最大的杠杆,最适合大部分人群投保的形态就是包含意外身故、意外伤残以及意外医疗的1年期的消费型综合意外险。


多多对比的例子比较少,大家可以根据今天的文章内容自己去挑选哦~


3


另外,今天出了一则比较大的新闻——保监会发布接管安邦保险集团公告


这是极为罕见的事儿,安邦原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪,被依法提起公诉,因此事可能影响公司的偿付能力,所以保监会成立工作小组从今日起接管安邦保险1年。


买了安邦家保险的朋友倒也不用担心,此事正好跟大家证明我国的保险监管是非常完善的,看看保监会打的“保单”:

被接管后,安邦集团继续照常经营,公司债权债务关系不因接管而变化。接管工作组将依法履职,保持安邦集团稳定经营,依法保障保险消费者及各利益相关方合法权益。

多多也一直跟大家强调,在选择保险的时候先看产品合不合适自己,再看公司。很多人买错保险、或者说被业务员忽悠了,其实都是选错了产品,只要买对产品,理赔问题就有保障,具体可以点击回顾 [url=]怎样去衡量一家保险公司的实力?[/url]


好了,今天给大家详细讲了怎么选意外险,意外险不复杂,也便宜,哪怕今年买错了,明年重新挑一份也亏不到哪里去。


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