不同的人生阶段,不同的理财规划

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2018-2-11 11:07:43 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
不同的人生阶段,不同的理财规划
文/乐然·Alex妈咪


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最近在翻旧文章,看到自己写的一篇关于水晶苍蝇拍先生的《整体性投资规划》读后感,主要是摘抄,但感触颇深,结合自己现在的理财感悟,再次写一写读后感。



第一阶段:财富准备阶段
最关键的是尽快具备一定的本金,以及提前接触和学习投资。盲目地陷入证券市场是不明智的,因为本金小滚雪球滚不起来,而且年轻人应以主业为重,不建议职业投资。



我个人认为,这个阶段应该做的事情就是建立理财观念,这里要注意的是理财观念不是投资观念,而是正确的金钱观。记账管账是必须要做的事情,记账不是记流水账,而是将它作为帮助自己管账的工具,然后记住一点,无论开源节流,必须要保持正结余,永远不要入不敷出。


学习投资则以存下钱为主,不要追求浮动收益,而要追求绝对收益,以现在来说,选择稳健的P2P是不错的投资方式,年化8%的收益率跑赢了通胀,又不会发生本息回撤的事情,最适合积累第一桶金。


在这个时候最好再自己建立一套理财体系,比如如何做资产配置,不一定要去实践,但要做到心中有数。




第二阶段:财富质变阶段
时期在职场工作十年左右,有一定的积蓄,最重要的是找到敢于重仓且长期机会远高于风险,增长的弹性有非常好的投资品种,然后不要分散投资,否则就是与自己的财富积累说“拜拜”。同时主业发展需要兼顾,不能断了自己的后路。



这个阶段是最重要的阶段,用水晶苍蝇拍先生的话说,就是“挺过去就是一片不同的天,挺不过去,这辈子就这样了。这时最重要的,不是小打小闹跟着股神,那几个小钱玩炒股,赚几个涨停板的盒饭钱。”

我自己目前就处在这个阶段,虽然工作还没到十年之久,但我需要找到敢于重仓且弹性足够的投资品种,然后不要分散投资。这对我简直是当头棒喝,因为我手里不过几十万,就已经想各种分散投资了,但如果这样我就没有办法做到滚雪球,因为如果没办法用一定基数的本钱来重仓取得一次8-10倍增值的机会,那就可能会止步于这个财富阶段。

有些人喜欢追求相对收益,经常说自己投资某个品种不过几个月就已经达到了30%的年化收益,结果一问具体赚了多少钱,支支吾吾半天后说只有1000块。问他为什么,他说因为本金投入的少,不敢投那么多。拿我自己来举例子,我在过去的2017年非常看好白酒行业,但因为我没有制定正确的投资策略,真正投入的本金最多时不过十万元,又害怕回撤不敢长期持有,最后虽然白酒指数的年收益率在70%,印证了我自己的看好,但我最终只赚了1.5万元,而我2017年的基金本金有50万元,算是错过了一次滚雪球的黄金期。




第三阶段:工作自由阶段
第二阶段如果完成的好,积蓄可能翻十倍,进入了“工作自由阶段”,即家庭流动资产的年收益达到10%就可以制成家庭正常生活支出的2年以上,初步进入了钱生钱的规模化操作阶段。这个阶段的关键词是“稳健”,要追求“绝对收益”,300万的本金,5年复利25%也能变成1000万元,最重要的是懂得抵制的诱惑。



如果说前两个阶段要做到的是让财富呈几何倍的增长,到了第三阶段,因为本金基数越来越大,想有几何倍的增长可能会越来越难,就像我们国家的GDP目标制定,前几年都超7%,但是这几年更多稳定在了6.7%左右,可如果计算绝对收益,这几年的收益远比前几年的收益高。

所以这阶段最重要的是稳健投资,绝大多数的本金如果通过投资P2P有10%的收益,那么只要拿出资产的一小部分放到股基市场去追求高收益,平均年化达到15%,300万的本金,多坚持几年同样也可以进入1000万元的资产队伍中去,那么又何必把所有的本金都投入到起伏太大的股基市场,天天承受压力呢。毕竟,这个阶段对应的人生阶段是中年期,上有老下有小,投资也需要顾虑整个家庭的安稳。




第四阶段:财富自由阶段
第三阶段的晋级者基本已经进入千万以上流动资产的规模,这时候的关键词是“安全”,要注意规避风险,而不是追逐机会,应分散资产,在好好享受生活的同时保持对投资机会的敏感性。



真到了这个阶段,恐怕人生的阅历也会不同,守成比开疆扩土更为重要,保证本金安全,比追求收益更重要,毕竟,在10万元规模的时候很迫切也很需要做到100万元,100万元规模的时候很需要但没那么迫切做到1000万元,而1000万元规模做到5000万元的迫切和需要程度都没有那么大了。

放在大历史来看,就是开国没有守国难,开国皇帝那么多,尤其是乱世时,各种小国如繁星,但真正传承下来好几代的国家,也不过屈指可数的汉唐宋明,再算上少数民族的元清。

所以真到了这个阶段,我觉得我恐怕就会把钱全部存银行,再给自己家人买上丰厚的保险了吧,笑。



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作者:乐然·Alex妈咪
个人公众号:乐然养金鹅(lerangoose)
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