[理财课堂]

最后赚不赚钱,就看它们了

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2018-2-9 09:39:03 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]



1


昨天给大家举了一个年金险的例子,计算结果应该让不少买过养老金或教育金的朋友大吃了一惊。


是的,多多没说错,理财型保险的收益确实很一般,不过我们买保险不能用理财的那一套思维去衡量产品,所以多多也跟大家强调了豁免功能的重要性。


简单给大家说一下什么是年金险,最近各大保险公司在推广的开门红产品就是年金险产品了。如果你听到:


某某产品上市了,


只要每年存5万,存够10年,总共才花50万,但你的孩子


18岁上大学,返还5万教育金;


24岁大学毕业,返还10万出国留学金;


26岁留学归来,还有10万创业金;


到30岁结婚生娃,再有5万婚嫁金;


直到60岁退休,会有20万退休金;


80岁一次性返还最开始的50万保费作为祝寿金;


81岁起每年还有1万的特别关爱金


……


存钱送保障,有事管事,没事管钱。有病治病,没病到期100%返还本金,首次抢单还有额外礼品相送!(纯属举例,并非特定例子)


这类激动人心的广告宣传,把人生各个重要阶段都包了,看得人心痒痒的,便是年金险的特例。


我们把年金险归类到寿险一类中,可以简单理解为买年金险就是为了养老的,这样就比较容易明白。


而年金险之所以含理财功能,是因为在生死两全型寿险(顾名思义这一类的寿险在保险期间内无论是生是死,都能获得保额)的基础上,附加了分红险、万能险的模式组合。


还是那句,保险保险,本质是保障,哪怕是买年金险,也是要立足于保障,就是豁免功能这一点。不然单纯奔着那个收益去的话,估计就让你失望了。


2


在昨天的例子中,多多用的是IRR函数,其实早前有跟大家介绍过几次的。除了IRR,还有XIRR函数也是常用来计算收益的公式。


具体有什么区别?简单来说就是时间间隔的不同。


比如昨天的例子(昨天手抖计算多了两年,今天的例子已更正),我们看到日期那一栏,时间间隔是一致的,都是一年,



函数计算方法很简单,EXCEL玩得好,理财没烦恼:


打开EXCEL,在fx公式插入函数找到IRR直接圈住金额那一列




看到计算结果是0.016587,也就是1.6587%


不过金额那一栏和日期栏不一样,比如10岁和11岁的缴费金额为0,22-29岁收到的钱也是0。


这个例子还好,只有30期,如果像上面那则激动人心的广告,长达80+期的,要一期一期地列出来还是挺耗时间和空间的;如果每期之间时间间隔不一致,也不能用IRR函数。


所以,我们可以把没有金额变动的那些期数删掉,这时候就要用XIRR函数来计算收益了,简化为——



计算操作方法和IRR的差不多——


打开EXCEL,在fx公式插入函数找到XIRR现金流圈住金额那一列,日期流圈住日期那一列




计算结果是0.016576,也就是1.6576%,两个结果是非常接近的,只相差0.000009.


3


这两个函数不仅可以用于计算理财型保险的实际收益率,还可以帮助我们计算自己的投资收益,尤其是XIRR。


多多一直都建议大家把鸡蛋放在不同的篮子里,要分散投资。不过到了年底,很多人就犯愁了:我买的产品那么多,怎样才能算出这一年的投资到底是赚还是亏呢?


比如说,从去年年初,1月10日买1000元的基金;3月15日买2000元的基金;中间停了两个月什么投资都不做;5月21日起每个月定投1000基金;11月23日还买了2000元的黄金,一年下来(到12月22日)所有账户净值加起来有13250元......



很任性是吧,代价就是不知如何计算收益了~~


不怕,用刚刚说的XIRR函数一算,结果是5.0335%



是不是很简单呢?都是多多以前教过的,今天重新演示一遍,大家Get到后可以自己去操作一遍哦,顺便文末留言告知结果ヾ(´∀`o)+


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