[理财规划]

不要忽视五险一金这笔隐型财富

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2018-2-8 14:06:16 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]



作者:小伟说钱

通常小伙伴们在每个月发工资的时候,大部分都会收到一条短信,告诉你这个月应发工资多少钱、扣了多少税、缴纳社保的五险一金分别是多少钱,实发到手的工资数额一下子少了一大截。

公积金就不说了,缴纳得越多,工资也变相增多,扣税也没几个子,但是为什么还要交那么多五险呢?要知道一个月缴社保从几百到几千不等(参保人不同,缴费不同,地区不同缴费也有差异),一年下来几千到一万。

这对于那些刚参加工作的年轻人来说,工资本来就不高,经济基础没打牢,还需要承受租房等开支压力,自身更多是个月光族,在意的是眼前能拿多少钱,退休这事儿还很远,觉得根本没必要交社保。

那什么是社保?每个月扣的这些钱到底是为什么呢?真的有这个必要吗?今天小伟就聊一聊“社保”的话题,在此之前,我们先吐槽一下这个东西~

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一个在深圳工作的朋友,税前的工资是1万,到手的工资就只有7500块左右,而公司雇佣他得花14500块左右。到手的工资只有公司总花费的一半多一点,剩下的都应该缴纳社保,如果没有社保,他拿到手的工资将近是现在的2倍。

这样看来,社保账户里的钱仅仅名义上是你的,但你并不具有真正的使用权。说白了,社保就是一种工资税,被生生地抢走了。

尤其需要提的是社保里面的养老金,他采取的是现支现付的模式。也就是说,收上来的钱立马就花出去,因为现在缴纳的社保金,就是发给那些现在领取养老金的人。

社保基金就像是一个池子,缴纳的人向池子里投钱,与此同时退休的人,从池子里拿钱。社保基金要维持正常运行,向里面投的钱必须要多于从里面拿出来的钱。

但随着经济的发展,老龄化的趋势越来越明显,加之中国特色的计划生育政策,更加加剧了中国的老龄化形势。也就是说缴纳社保的人会越来越少,而领养老金的人就越来越多,这样下去,迟早有一天社保基金要破产。

从根本上来说这种拆东墙补西墙的方式,是无法长期维持下去。现如今,我国研究制定的延迟退休政策,其效果是交纳社保的时间增加而领取社保的时间减少;结合开放二胎政策,更是为了让缴纳的人增多,这样能让社保多维持一段时间。

当然提高税收、借钱,或者干脆印钞票,这些手段可以增加社保的收入,同时可以通过降低领取社保的数额来减少社保的支出,但是绕来绕去始终是需要老百姓来买单。

从本质上来说,社保里的养老金并不算是一种公正的财富再分配。其导致的是年轻人补贴老年人、穷人补贴富人的结果,领社保的是老年人,交社保的是年轻人。

老年人多少都有些财富,而交养老金的年轻人与那些老年人相比,他们的积蓄更是少之又少。所以社保的财富转移效应,相当于是有钱的老年人剥削钱少的年轻人。

另外需要注意的是富人的寿命一般都比穷人寿命长,这样富人领取养老金的年限也会比穷人长。说到这里,小伟就深深觉得努力多挣点钱且活得久一点,人生或许会更划算一些。

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吐槽归吐槽,但是社保与我们的生活息息相关。小伟相信很多小伙伴在找新工作前,总会问一句有没有五险一金,但是当被问到社保是什么?具有什么作用?估计很多人三言两语支吾过去了。

要知道社保的基本设计原理是低水平广覆盖,现如今几乎人人都享有社会保障,它可以为丧失劳动能力的、暂时失去劳动岗位的或因病造成损失的人,提供一种社会和经济制度上的收入或补偿。

社保通俗来说就是我们熟悉的“五险一金”,它包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

社保最重要的的作用就两个字——托底,也就是帮助每个职工在退休后,可以拥有一个起码稳定的生活,这种托底的功能,不仅是为普通家庭分担了养老的责任,也是给予了整个社会一个基本稳定的预期,以保证社会成员在退休前可以无所顾虑地投入到工作中。

中国在改革开放后,实行市场经济体制,原本的大锅饭时代已不复存在,原本计划经济时代的退休工资退出了历史舞台,社会保障进而代替了实现这种托底的功能。

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说了这么多,那到底要不要参保呢?尤其是对没有在正式单位工作的小伙伴来说,更值得思量。而不想参保的人会觉得缴纳社保是一种浪费,总之各有想法。这归根结底,就是不了解社保有什么优劣势。

1、养老保险。养老金缴纳到一定的年限,退休后可以领养老金,其组成主要是由当时社会平均工资的一定比例20%左右(公共统筹账户),再加上个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金。

即便不够年限,也可以按你缴纳的多少返还给你,总的来说没什么损失,但考虑到养老金公共账户缺口程度问题,所以并不是你交的越多,以后就领的越多。

2、医疗保险。有了医保看病就可以报销了,不同医院报销比例会有所不同,个人账户的话可以直接用于定点医院的门诊和买药费用。但需要注意的是其并不是所有的病都能获得保险。

比如用药部分,社会基本医疗保险只能报销社保药品目录中的药品,其中甲类药品可报销100%,乙类药品则需要自付10%,而没有列入该目录的新药及进口的昂贵药品,则是不能报销的。简单来说,诸如感冒发烧之类的小病种,社保还是起到一定的保障作用。

3、生育保险。生宝宝对一个家庭来说是一件是十分重要的事情,但是所需要的花销随之增多,准妈妈们更需要关注社保中的生育保险,生宝宝是可以报销产前检查、生产费用的,除此之外,还可以申领生育津贴,实现生有所育。

4、失业保险。失业是大部分人都会面临的问题,此时可以通过社保领取一个基本保障费用,失业保险累计缴费时间满1年不满5年的,最长可领取12个月的失业保险金;累计缴费时间满5年不满10年的,领取失业保险金的期限为18个月;累计缴费时间满10年以上的,领取失业保险金的期限为24个月。

5、工伤保险。如果说有人不幸在工作中,因遭受意外伤害或患职业病,而失去劳动能力的(包括死亡),不管是暂时或者永久,都可以享受社保的保障。

6、公积金。 住房公积金是由个人和公司按照相同比例缴纳,个人部分缴纳部分由公司代扣后,连同公司缴纳的一同存入住房公积金个人账户中。

公积金提取政策越来越宽松,除了购房外,还可以租房提取。具体的提取方式主要有购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房的,偿还购房贷款本息的,租房自住等。 

除了以上基本的福利以外,社保的缴纳还与买房、买车以及孩子上学等息息相关,但是这类福利因地区而异。

最后,小伟还要告诉小伙伴们关于社保的一个小秘密,缴纳社保可以让我们少缴税。

首先所有社保都是可以免税的,比如说有小伙伴月工资收入4000块钱,个人所得税的税率是15%。假如公司能按工资的全额缴纳社保,一年下来也省了一千多块。

具体来说,可以这么算这一笔账。缴纳8%的养老保险是320块,2%的医疗保险是80块,0.5%的失业保险是20块,8%的住房公积金是320块,一共是320+320+80+20=740块,也就是共缴纳五险一金740块,那么能省的税是740×15%=111块的个税,一年就是1332元。

好了,今天小伟就说这么多,社保和我们的生活息息相关,非常有用。社保是国家给予我们的福利,大家尽可能给自己缴纳一份社保吧。
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