[理财规划]

信用卡使用的一些陷阱和技巧,一不小心可能就中招了

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2018-2-6 14:44:10 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


作者:小伟说钱

今天,小伟想和小伙伴们聊聊信用卡的使用。刚好上周有一位朋友问我,到底要不要办一张信用卡,怎么使用比较好。

说到信用卡,我就想起双十一的一个事情,有个朋友用信用卡买了一台8000多块的数码相机,因为数额较大,一时没办法全额还款,从而向银行申请账单分5期还款。

这样计算下来,他每期需要还款1600多块钱,其中每一期手续费55块钱左右。两个月后,朋友“机智”地提前把剩余的钱全部还上。

但后来,我这位朋友过来抱怨说提前还款并没有什么卵用啊,他发现自己不仅要还剩下的3期手续费,还要额外加20块钱的提前还款手续费。

看到这里,小伟相信很多人或许都不知道信用卡账单分期,提前还款是没用的,手续费还是照样要收的。

在玩信用卡之前,为了让小伙伴们少交点学费,今天我们就盘点一下信用卡,这同样跟我们的钱包密切相关。

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刷信用卡已经成为很多人的习惯,信用卡取现也已经为越来越多的小伙伴所接受,你以为自己了解信用卡,可实际上并没有。

信用卡隐藏许多坑爹的“潜规则”常常让人无处设防,总让人有种信用卡的钱怎么都还不清的感觉。

除了上述的分期付款,我们还需要知道一点,千万不要轻易地相信银行推出的各类分期付款免利息活动,实际上,小伙伴们根本就占不到什么便宜。

很多银行都和商家合作推出分期付款业务,银行承诺在还款期内不收利息,这看上去很美,但是银行并不是傻傻的把钱借给你用,只是把信用卡的利息换了个套路而已。

当你在办理免利息还款时,银行每个月要收取我们一定的手续费,其一般比同档次的贷款利率还要高。

所以说银行推出的分期付款免利息活动,利息是免了,但是手续费提高了,但是从本质上来说,根本就没有变。

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说完分期付款,接下来小伟说说“最低还款额还款”。

使用信用卡的小伙伴在每月账单日收到银行发来的信用卡账单上都会写着“最低还款额”这一项,后面还跟着金额。于是不懂的小伙伴们就会问这到底是什么意思啊?

最低还款额是小伙伴们在还款日前偿还全部款项有困难时,可按银行规定的最低还款额进行分期还款的一种方式。但期间不能享受免息待遇,最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

那么信用卡最低还款额度还款又有什么猫腻呢?

先看个例子,有小伙伴用信用卡买了一台苹果手机,一下子没办法全额还款,只能选择了最低还款额还款。这样就可以防止不良记录的产生,相信很多小伙伴们都会这么做。

但是到最后算利息的时候才发现,利息实际上是从消费的那天就开始计算,没有了免息期,并且采用了全额计息,已还款的部分在全部额度什么未还清之前,仍然算作计息基数。

就比如说,我们的信用卡透支了7000元,虽然已经还了6800元,但是算利息时,还是按照7000元来算,而且利息是利滚利。

其实目前已经有一些银行取消了这项霸王条款,只对未还款的部分收取利息,但并不是所有的银行都这样,所以,小伙伴们在办理信用卡时,首先一定要把情况搞清楚。

还有一个常见的误区,就是不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱。因为这样刷卡消费也会获得积分,但这时候银行就会偷着乐了,因为损失的还是你,比如你往信用卡里存入3000元,在你取出1000元的时候,你会发现扣了10块钱手续费。

因为往信用卡里存钱不但没有利息,反而在取现的时候还要收手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同,有银行收取1%是10块钱,有银行收取2.5%最少要25块钱。

所以说往信用卡里面存钱,进去容易,出来就难了。这种“无私奉献”的傻事,咱就不要去做了!

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说了这么多,现在来说说使用信用卡的一些使用门道。

信用卡看起来人人都会用,但其中也有很多窍门,绝大多数持卡人,对于信用卡的使用都还只是停留在刷卡消费的境界,也没有发挥出信用卡的最大价值。

那怎样才能让信用卡更好的为我们所用呢?小伟来说些比较简单实用的技巧吧。

1、用好信用卡免息期。

信用卡最大的一个特点就是拥有免息期,20天到56天不等,通常善于理财的小伙伴会利用信用卡赋予我们的时间差,将信用卡作为理财创收的杠杆。

也就是说,即便手头上有足够的现金,也要坚持用信用卡消费,到了最终还款日再还款,如此一来,我们就能将自己手中的现金腾出来存在银行获取活期利息或者投资短期理财产品获取收益。

如何获得最长免息期?最好的做法是在信用卡账单日当天或之后,尽量靠近账单日的时间内消费。假定你的账单日是1号,还款日是25号,如果账单日当天即1号消费了3000元。

因为银行计账日是从次日即2号重新开始记录,在本期账单日之后,那么这笔3000元的消费肯定来不及出现在当月1号发的账单上,所以本月1号当天的消费将出现在下个月1号的账单上,最迟可以下个月25日还,算起来最长就有31+25=56天的免息期。

尤其是单笔大额资金消费,小伟觉得通常在这样时候最好办理两张或两张以上的信用卡,然后把每张卡的账单日错开。

比如说第一张卡的账单日是每月1号,另一张卡的账单日是每月16号,进而上半月用第一张卡,下半月用第二张卡,如此一来,免息期均在40天~56天,两张卡都能最大限度享受免息期了,从而我们就能创造更多的现金流。

2、从信用卡上面“薅羊毛”。

银行为了鼓励信用卡用户多刷卡消费,防止卡片在客户钱包里睡大觉,经常会推出各种刷卡优惠活动。

比如在餐厅吃饭刷信用卡可以享受打折优惠、超市刷卡购物可以获得刷卡金、在合作加油站加油也能获得折扣等等。

这些优惠活动相当给力,平常可以多多留意这些活动信息,能够帮我们节省不少生活成本。

3、修改信用卡账单日。

假如你的账单日是每月12日,最后还款日是每月1日。那么5月12日消费,6月12日出帐单,7月1日还款,能利用的最长免息期是19+31=50天。

如果再考虑到我们修改了账单日后情况会怎么样呢,在6月11日也就是原本账单日的前一天,修改为每月10日出账单,那么就变成了7月10日出账单,7月28日还款,一共19+30+28=77天,修改的时候多了将近一个月。

小伙伴们想想,每年“双十一”、“双十二”这样的购物节过后,都是我们吃土、剁手的日子,但是挺一挺也就过去了。更可怕的是还款日接踵而至,修改信用卡账单日就可以很好的帮助我们缓解一下还款的压力。

小伟想提醒小伙伴们的是,更改账单日通常都是有次数限制的,这波操作定要咨询清楚,这种宝贵的机会,要用在刀刃上,尽可能用在大额消费上,如此可度过难关。

4、充分发挥信用卡的信贷作用。

小伟相信很多小伙伴们都有过类似的苦恼,比如发现一个赚钱项目,却苦于没有本钱;遇到一个机会,肯定能无风险套利,却没有足够的现金,结果只能刚瞪眼,看着获益的机会从指缝中溜走,所以一笔随时能调动的资金非常重要。

那么如何在资产缺乏、人脉资源匮乏的情况下凭空获取“一桶资金”呢?

举一个最简单的创业栗子~

比如微商、淘宝代购,做代购最大的好处是没有库存压力,但由于名牌商品客单价比较高,需要垫付的金额至少也需要好几万,如果你是刚毕业两三年,根本拿不出这么多现金就做这个事,这个时候就需要真正意义上的第一桶金了。

用信用卡借贷来盘活资产,这种良性负债是有好处的,可以带来正面的现金流,随着时间的推移是可以带来越来越多收入的。善于利用信用卡信贷,可以让我们债务中生钱,为我们的事业打CALL。

不过小伟还是要提醒小伙伴们不能让负债从良性变成恶性,当借款利率高于10%的时候我们就要小心了。
好了,说了这么多,最后小伟建议小伙伴们都可以去办理属于自己的信用卡,只要合理地使用,信用卡其实还是能为我们的生活带来很多便利的。

小伟今天就啰嗦这么多,希望对小伙伴们能有所帮助 ~

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