理财训练营2群@宛如 偷偷告诉你一个“一金多用”的方法

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2018-1-29 14:47:30 来自学习区 来自PC [ 复制链接 ]
【01/还没遇到并不代表你不需要考虑】


这节课讲的是“教育金”,想必很多单身或者已婚未生宝宝的同学内心深处肯定会想:教育金和我应该没啥关系吧?不不不,还没遇到并不代表你不需要考虑,这是和你未来几年、几十年甚至是百年之后有关的话题。


让我们来捋一捋,按照普通家庭计算:
当你还是没出生时,孕期阶段的检查、营养补充、生产等方面就花了1.55万元左右;


当年1-3岁时,玩具、早教材料、衣物、生活用品、尿布等就花了7.2万元;
当你上幼儿园时,托管、玩具、日常开销等就花了9.36万元;
当你上小学时,钢琴、围棋、体育等各种兴趣班又来了,6年就花了14.4万元;
当你上初中时,补课费、兴趣班、电子产品、出游费等等,三年又花了6.6万元;
当你上高中时,冲刺班、营养品费、补习班、住宿费等,父母为你花费约5万元;
当你上大学时...
当你出国留学...
当你结婚要买房...
当你准备创业....


这一笔帐算着算着就算不清了,就犹如养一台“碎钞机”,孩子的教育支出占了家庭收入的30%,而且是持续不断的支出。突然发觉父母真不容易,我们能轻轻松松完成学业的背后是他们辛辛苦苦赚钱栽培。所以,当你有一天也要为人父为人母时,你忍心让你的小宝“输在起跑线上”?你忍心看他学习好却没能接受更优质的教育?你忍心中断他学习了多年的钢琴之路?你忍心看他到了成家时无房无车被嫌弃?你不忍心!但是如果实在没钱做这些事,你也只能妥协于生活。


所以,对于单身或还没宝宝的同学这门课有着重要意义,一方面可以学习梳理教育金规划,另一方面教育金管理和养老金的原理类似,可以融会贯通。

【02/不要高估了自己的储蓄能力,低估了自己的花钱能力】



试想一下15年后,你的家庭会发生什么?


“15年后,我已经40岁,老公42岁,孩子14-15岁,父母63岁左右,公婆68岁左右。
那时,孩子正上中学,得准备上大学的学费;夫妻俩正值中年,得做退休准备;父母都已经花甲古稀了,需要用到教育金、准备婚嫁金、养老金、医疗费、赡养费等等。”天呐,那时候是上有老下有小,生活压力最大的时候了。


15年后,我们可能要面临三大风险:
风险一:疾病或意外,导致收入中断或无力承担风险。
(健康大背景之理财大数据显示31-40岁、41-50岁是理赔高峰期,也就是说孩子最需要家长的时候也是家长风险最高的时候。)


风险二:中年危机,失业风险。(一辈子在花钱,不代表一辈子都在挣钱。)
人的一生中有两个花钱高峰点:一是30岁左右需要买房买车,另一个是40-50岁左右支出远高于30岁的高峰点,因为这个资金密集期涉及到教育金、养老金等不同方面的花销。


风险三:价值观不同,婚姻风险。
如果双方没办法继续在一起,要如何呵护孩子的成长,给他一个温暖的成长环境?没有提前为宝宝做准备,内心很慌张~
我们发现,10大理财计划中学习成长计划、教育金都有一席之位,说明最好的投资就是投资自己、投资教育,教育能陪伴你终身。


教育金有三个特点:
  • 不能不做(不能让孩子自己解决教育金问题)
  • 不能推迟(孩子从小学到婚假,都是有规律要做某些事的,无法因为资金问题推迟上学)
  • 不能失败(不能因为投资激进和贪婪,导致投资失败)


你可能会说,15年后我已经有车有房,工作稳定,储蓄了一大笔钱给孩子,何必现在就做规划?人们总是高估了自己的储蓄能力,低估了自己的花钱能力。总觉得自己一年省下几万、几十万是没有问题的,总觉得自己是可以剩下钱来的,到了用钱时,才发现储蓄远远达不到预期,而花的钱已超乎想象......


如果没有听赛美老师的课,我真不知道该如何规划,只能盲目相信自己可以赚到钱或者能攒下钱,但是现在我已经有了清晰的规划,那就是通过“三三法则”来安排教育金或者养老金。15年过得很快,留给你的时间已经不多了!教育金计划必须得早早提上日程。


“三三法则”是将投资分成房产或其他投资、基金定投、保险分红三种方式,定期存入/投资,到期领取/收益的方法。基础组合后,分摊风险,平均收益,更有效分配资金结构。
1.分红教育险:(压岁钱+年收入10%)*20年,准备大学及深造费用
  • 确定性:合同的形式表明每年或哪一年有多少钱可以用
  • 豁免:父母发生意外,孩子可以豁免,由保险公司缴纳
  • 避免债务/婚姻风险: 只有保险在债务上、法律上、人生风险上有独有功能,所以先把保险进行打底。
2.基金定投:年收入10%*10年
  • 不确定性
  • 平均收益
3.学位房/其他投资:把握优质学区资源,或其他投资机会
  • 更多资源或权益
以上三种方式的共同特点是:强制储蓄、时间价值。

【03/偷偷告诉你一个“一金多用”的方法】


一笔资金多种用途:教育金成长金、创业金、婚嫁金、养老金、财富传承等等,教育金有三个层次:
  • 用于高中&大学教育金(刚需版:规划方式有保险年金、基金、其他投资;资金来源有储蓄、分红、年终奖;投入周期5-10年,预计投入规模100-300万)
  • 用于孩子财商教育(规划方式有保险年金、基金;资金来源有压岁钱;投入周期5-10年,预计投入规模10-50万)
  • 用于婚假、传承金(规划方式有保险年金;资金来源有储蓄;投入周期10-20年,预计投入规模50-1000万)


有人会说,我现在没钱还要债务,如何做到每年投资5万甚至10万,是不是就无法达成“一金多用”的目标?


没关系的,时间可以创造价值,子曰:积土成山,风雨兴焉;积水成渊,蛟龙生焉;不积跬步,无以至千里;不积小流,无以成江海。坚持持续投资和复利,就算小投资,也能滚出大雪球。通过基金+保险分红的绝佳搭配,可以给家庭滚出一桶金。


别泄气,就算我们不是富二代,也有机会成为富二代的父母呀~

【04/让契约精神陪伴你的投资之路】


你是否有别人不监督,就不想工作或者学习的习惯?


你是否有存钱一段时间,一有什么临时计划就取出花掉的习惯?


如果有,是正常的,因为这是人性。就如同你投资了想获利更多,特别是近利,看得见摸得着的尤其看中。就如同你害怕长远的投资,不敢迈出第一步,怀疑自己没有定力完成目标。


有什么方法可以解决吗?有的。


除了通过社会全体成员所签署的契约给予那些外在财务的占有及稳定性,并且使每一个人都能安享他可以通过其幸运和勤奋而获取的财务以外,再没有其他办法。强制契约,让外在压力在背后催你前进,阻止你“偷懒”,是你当下投资后能做的正确的事情。赛美老师说:选择做正确的事情,时间会给你回报。所以,不必怕前路漫漫,从现在开始找到适合你的方向,其余的交给时间吧!



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