[学理财]

【2018.01.14】随手记&美好人生理财训练营第3周精华帖

浏览:182 评论:1
2018-1-14 19:57:53 来自随手财商学院 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 潘晓雅 于 2018-1-17 14:45 编辑

亲爱的学员们,大家好!
这里是理财训练营的第3期周记。
虽然学员们入群的时间不一样,学习的进度不一样,但是期待收获理财知识的心情是一样的~
为了方便后面入群的学员们了解之前产生的精华内容。所以,整理出了一周的精华。
以便于学员们更快获取群内精华~

每周分享一篇精华帖。

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精华目录

一、课前导读

二、优秀分享

三、精华答疑

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一、课前导读

本周学习了第五课【保险规划】、第六课【基金定投】,都属于行动篇,大家可要撸起袖子加油干!!!

赛美老师会在上课之前发出一段课前导读和有价值的文章,帮助学员深入学习。让我们来看看这周赛美老师都说了些什么:


#课前导读# 1

今日推荐:你在哪一刻体验到了真正的贫富差距

推荐理由:
【1】穷人用命换钱
【2】穷人花时间省钱
【3】穷人不断被边缘化

很多残酷的事实摆在面前,贫富差距到底是什么?最终不只是财富的距离,最遥远的距离是思维。(今晚,理财课堂第五课,揭露另一个贫穷的真相。)




#赛美老师说#

随着课程的深入,不知不觉课程已经过半,而且也来到了行动篇。接下来,每一篇中都将涉及到具体的金融产品,所以,同学们的疑问也会越来越多。这个是好消息,一是说明课程内容多,赛美老师很认真,不敷衍;二是说明同学们学得非常认真,也非常想尽快改善财务,或是优化家里的资金分配或是产品结构。

咱们群里有上百位同学,既想听到好建议,也想得到新的启发。然而,当同学们在群里向辅导老师提问时,我想提醒大家:

【1】如果要提问,请自己先整理好语言,问题的内容是什么?背后有一些支撑的疑问或是资料也是需要描述的。比如:“请问我能给爸妈买保险吗?”。。。✅ 正确的姿势,应该是#标签+问题,如描述为:“#我要提问#老师,我是在XX城市,爸妈分别是55岁、53岁,有社保,我想拿出XX元给爸妈买保险,或我每年还能剩下XX万元,请问有什么好的建议,应该怎么设计会比较好?”……也就是说,您的问题越具体,辅导老师给出的建议就越高效,越有用。而一起围观的同学,也能更多的启发,说不定,群里的同学也同样疑问的,也就同步解决了问题。

【2】如果要答疑,特别是辅导老师,也拜托不要发短句,如果有一些信息还需要进一步了解的,请添加学员的微信,私下了解清楚后,把详细的解决思路、建议,发到群中共享(除去隐私信息)。✅ 格式应该为:#我来答疑#@XX同学,针对你的疑问,建议……

其实目标就是希望:
一,学会提出有效的问题
二,学会如何高效回答
三,避免过多刷屏,形成干扰
四,方便其它学员能够回顾,爬楼

同学们,能够做到吗?


赛美老师希望学员们和辅导老师们,不刷无效或是低效的聊天。如果被发现,就会拿小鞭子出来打。因为在一起学习,不仅仅是理财的知识和技能,更要从不同的人身上学习到课程以外的财富。社群可能是资源,也可能是负能量。希望同学们相互促进,一起成长。


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二、优秀分享


每个周都会从各班级群里选出优秀分享上榜,看看爱分享的你有没有入围本周榜

理财训练营1班


赛美“只需6步,人人都可以拥有千万资产”-第5课 保障计划 by 围棋



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理财训练营2班



二班同学都爱写文章,风格独特,另成一道风景线。相信课程结束之后,翻起当初写的文章,格外感动当初的热情投入与专注。


恭喜以上学员们的分享上墙,获得美好人生的大红包一个!
其他学员们,每个群里只能选出5位优秀分享,期待你们的分享下一次入围。


还没有分享的学员们,如何分享朋友圈,获得大红包?
看这里,看这里!!

【如何获得红包奖励?】



听课后没有输出那都是假学习,

So 对于优秀分享每节课都可以获得美好人生团队大红包奖励一枚。



获得方法

1、朋友圈分享形式:添加标签#理财开启美好人生#参加赛美理财课堂(学习感悟)+长按图三报名,加入课程,我在这里等你+配图(课程精彩分享+分享海报赛美老师大图),上图优秀分享展示。

2、文章分享形式:添加标签#理财开启美好人生#+文章。

3、私发给各群辅导老师审核,审核通过就可以获得美好人生团队奖励一枚大红包。


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三、精华答疑

大家在学习课程视频中、在完成作业中有什么困惑和疑问,都可以在问题召集帖中跟帖回复,我们每周选取5-6个经典问题,每周六晚上,赛美老师带领辅导老师们给大家答疑解惑,问题召集帖【我要提问】随手记理财训练营 - 问题征集

本周选取了5个经典问题来答疑:



问题1
老师您好,我们家庭的年收入10万,目前的存款6万,但是房贷高达65% ,社保自费缴纳,一年超过1万元,一年下来,完全没有存款,还透支了以前的存款,开源的能力不足,我们的收入提升不上去。商业保险和基金定投之前都是没有接触过的产品。存款单一的配置在了P2P里。像我们家的这种情况社保还有必要买么。公司是完全不缴纳的。以及该拿多少的钱来配置保险?基金定投的话一个月拿500定投意义还大么?
提问者:理财训练营-小扣喵喵



回答:
这位小伙伴的问题其实有好几个问题,一个一个来回答。社保是必须要首先买的。尤其是医保。医保比起商保来说,有二个不可以取代的优势:第一,医保可以带病投保;第二,医保的额度第二年自动恢复。所以无论公司帮不帮你缴纳,这一部分,你必须立即马上去购买。而且这是政策,不可以违背。

当然,医保也有它的缺点:
1.自费药以及昂贵的器材不能报销;
2.治病期间的护理费、营养费等也不能报销。
所以说,也必须马上要配置商保。但是在目前的阶段,建议你先配置一个基本保障,等到财务状况好转再加保。可以先拿出10%的收入来进行全家保险的配置。建议先配置意外,意外医疗,重疾以及大病医疗。商业保险第一个功效是进行风险的转移,第二个功效是利用杠杆放大你的资产。具体的方案请咨询你的私人辅导老师。

基金定投看重的是时间,而每一月的金额是看每一个家庭的具体情况来进行配置的。所以无论是500还是5000,只要坚持就很有意义。基金定投一旦开始,就是一段很长的时间,如果中间会停止,那就不要开始。而基金定投,我们可以当作一种强制储蓄的手段。通过这一种理财方式,可以将我们平时零星的金额积累起来,加上时间的玫瑰,让资产进行得复利的增值。

总结:1.医保一定要不停顿地购买,这不但是政策规定而且也是给自己与家庭提供基本保障的内容之一;
2. 商保同时要配置,以比较少的钱买到一个比较大的保额,通过商保这一个杠杆进行风险转移以及资产的保全;
3. 基本定投是利用时间的玫瑰让资产进行复利增值,请一定坚持、坚持,再坚持。




问题2
我今年27岁,其实家里也有亲戚做平安保险的,但是总觉得保费很贵,而且感觉不是很靠谱。所以一直没买,今年我在支付宝平台和微信平台各买了一份个人重疾险,分别叫大病无忧宝,保障额度860万,微信是全民重疾保险基础版,保障额度30万,也不知道自己买的到底合不合适,我是看着保费便宜才买的,希望老师给解答一下哈
提问者:理财训练营3群-handsomeboy



回答:
很多人都建议买消费型的保险,消费型的重疾险也分一年期和定期,你购买的这个是一年期的,我们一起来看一下消费型和终身型重疾险的区别

一、保费问题:
一年期的重疾险的保费是自然费率,随着我们年龄的增长,费用会越来越高,终身型的重疾险是恒定费率,也就是按照签订合同时候最年轻的费率来算,每年都是一样的。

二、保障期限:
一年期的重疾险只保障一年,是不保证续保的,也就是这个产品可能会下架,或者我们会因为身体健康因素没办法续保,定期的重疾险也是一样的,只保障到一定的年龄,到期之后,就很容易断保,导致自己没有保障,而到期后因为年龄的问题,再购买保险也是会非常贵。终身型的重疾险,保障终身,没有后顾之忧。

三、专业的服务:
一年期消费型的重疾险,主要是通过网络渠道购买,没有专业的人士来提供服务,服务包括保单盘点,保障计划的优化,理赔等等。我们买保险,除了让自己有保障之外,更重要的是享受专业的服务。终身型的重疾险就不用担心后续服务的问题。

四、总结:
终身型重疾险+消费型重疾险这样搭配是最好的,消费型的性价比比较高,但是这个只能作为补充。买健康险和种树是一样的,主干是终身型重疾,辅助的枝有哪些?定期重疾,社保,团险等,叶子又有哪些?比如一年期消费的重疾险或者医疗险,所以主干是终身型的重疾,其他作为补充。



问题3
老师,你好,我家目前状态,我30岁,老公31岁,两个小孩,一个3岁,一个1岁,自己全职在家带娃,老公年收入十万左右,存款1万,无保险,无房贷,有几个问题请教下:
1.老公年收入是以年底分红的方式算的,不稳定,平时没有月工资,只是需要才支取。这样如何分配理财,希望支招
2.自己和家人都没有保险,老公是顶梁柱,准备给他先保险,收入不高,存款不多,怎么配置保险好点。
提问者:理财训练营4班 安航baby


回答:
请问一下,收入不固定,收入是以年底分红的方式算的,不稳定,家里有需要才支取,你先生是创业吗?

一、要是创业或者自己做生意,给你第一个建议就是:
1)要把创业资金和家庭资金要做好隔离,不要混在一起。

二、配置建议
1) 先生和你是保障的重点,每年安排5000-6000元在寿险,意外,医疗,重疾做到足够的保障
2)两个孩子每人3500元左右,做好30万重疾+医疗+10万意外
3)如果父母只有社保的话,也要增加医疗和重疾(防癌险)
4)在2-3年的时间里,提前做好安排教育金+养老金的准备。如何配置这两方面的需求,后面的课程里面有详细的分享哦!
5)基金定投,每个月拿出500元,做基金定投。
6)日常固定消费的资金可以做短期理财,1个月,3个月,6个月,一是避免资金闲置,二是把理财知识再消化下,再逐步去完善理财产品。


问题4
我今年39岁,有一个小孩,3岁半,两边父母都健在,妈妈们都超过60岁,爸爸们都快70岁,有老家县城的退休工资领。我爸爸妈妈目前跟我们一起住在一线城市,平时帮买菜做饭接送小孩,他们的退休工资共5000元/月;公公婆婆在二线城市郊区,退休工资6000-7000元/月。目前,我的家庭年收入在27万左右,我的工作很稳定,收入增长性一般;LG工作不够稳定,收入不够稳定。我的问题是:1. 家里老人都没什么商业保险,但现在也很难买了,且保费很高,那我该如何帮他们增加保障以减少大家庭老人的健康风险?2. 如何考虑同时规划孩子的教育金和自己的养老金,以较少的规划投入,争取在孩子上大学和自己退休后,有足够的教育金和充足的养老金?谢谢老师!
提问者:理财训练营1群-围棋

回答:
首先关于老人的保险问题:
老人相对来说可以配置的险种确实比较局限了,但也不是都不能配置,可以配置一些专门针对老人的防癌险,以60岁女性为例,每年3000元左右就可以拥有20万的保障,这样就可以放大杠杆,相当于拥有更多的资产。老人通常会容易跌伤骨折,每个老人配置一份专属老人的意外险,每年只要3百多就可以拥有意外医疗、住院补贴、意外伤害等保障。还可以配置医疗险,60岁女性为例每年2000元左右,就可以拥有50万住院报销额度。

再来回答孩子教育金的问题:
在做这个规划前首先要考虑一下自己的需求,以后要让孩子上什么学校,每年可能花费是多少,以及自己什么时候开始领养老金,每年领多少才可以不降低生活品质……,这些问题考虑清楚就可以推算我们现在应该投入多少可以完成这两个心愿。教育金和养老金可以同时规划,只投入一份就可以每年享受复利带来的价值同时满足这两个愿望,而且不影响应急资金的使用。教育金和养老金后面的课程也会讲到,先思考一下,带着问题去听课会更有效果哦!


赛美老师补充:关于基金

【1】钱少要不要投?
当然要,10元,100元,也要投。没钱,更要学会理财。钱少,可以先学习知识,积累经验,这样当自己的资金、资产到了一定程度时,因为已经懂了,就可以避免大的损失,有更好的心态。

【2】投多久?
根据自己的理财目标,短则两三年,长则十年,20年。


【3】什么时候赎回?
一方面是看用途,如果是用于一年后旅游的,那么在要出行的前三个月,就要关始关注赎回点。如果是用于教育金,就坚持投,不用着急赎回。
另一方面看行市,如果上涨得非常多,想锁定利润,也可以赎回一部分。但赎回后这部分资金的管理和利用,是一个非常非常困难的点。很多人通常就是花掉了。

【4】是不是一定是要选TOP的几支产品?
不一定。每年都会出现“黑马”,因为每年的行业热点有差异。如果定投,通过3年、5年的排行榜,是一个综合表现的体现,也说明在市场上是属于中上表现的产品。(要知道,很多同学选的基金产品,有很多的亏损的,或说没有什么意义的)

【5】基金的缺点是什么?
基金的优点是公开、灵活,它的缺点也是如此。
每天公开的价格,会挑逗同学们敏感的神经,总是控制不住要看,控制不住要去“动”两下。另外,投多少、投多久、投什么产品,也是灵活的。这就非常考验人性。能够选到对的,能够坚持的人不多。
如果没有契约,难以将这笔资金真正留到你需要用的时候。


赛美老师补充:关于保险

【1】为什么消费险便宜,便宜在哪儿,缺点是什么?

都说“便宜没好货”,这句话有一些道理。消费险适合谁?刚刚参加工作,经济比较紧张的,通过消费险,帮助自己把风险先“顶一阵子”。也适合有了一些保险,需要增加更高的保障,进行补充。
又便宜又好的,除非是福利,比如我们上个月推出了一款终身型重疾险,100种重疾+60种轻症+5次轻症赔付+豁免保费,比市场的重疾便宜30%-42%,那也只是在深圳才有,而且也是上架了15天就马上下了。
试想一下,如果你种下一颗树苗,你希望:
1)明年,不在了,因为没有土壤,养不知,种子已经死了。
2)明年,一直到100岁,它还在,一直活着。(终身型重疾险,固定保额)
3)明年,一直到100岁,它还在,并且已经长成了参天大树,很值钱了。(终身型重疾险+分红,保额会逐年递增,直到终身,从50万保额,会变成500万)

请问,你选哪种树苗呢?

0-30岁,如果收入不高,建议是1+2组合。
到了房子,车子搞差不多,或是收入上去以后,加一点3。。。这样,是当前有保障,将来更有保障。

【2】为什么社保不能停?

首先,社保是国家政策,人人都有义务参与民生的建设,不能违背,无论是上学,户口,买房,升迁,都可能与此有关。
其次,手术、住院,都是用的统筹社保基金,无论你是今年刚刚参保,还是参保了N年,一旦发生手术住院类的风险,社保用药,都是从统筹金里来出的。虽然社保用药、器材,都有所限制,但能治疗,总比没有好。另外,领的退休金,也与当时的平均收入水平有关,可以享受当地政府工资上涨带来的福利。
第三,很多同学说,每个月扣了几百上千的社保费,如果拿在自己手上来投资,收益不知道多多少啊。干嘛要交社保。====>哼,这个钱放你手上,能够用来投资,俺服你!不是吃进肚子里了吗?====>人性的贪婪啊,如果没有强制性的契约,你以为老了就有钱领,你以为病了就会钱医?====>人们往往高估了自己的储蓄能力,低估了自己的消费能力。====>因此,无论,商业保险,还是社会保险,是一种契约的设计。

社保不用交太高,按平均工资就好。


【3】为什么买保险是实力的表现?

中国姑娘相亲,问男生:
你有房吗?===有
你有车吗?===有
你有存款吗?==有
三个问题,得到一个答案==有钱

日本姑娘相关,问男生:
你有保单吗?===有,每年保费10万
一个问题,却得到了三个答案:
1)身体健康
2)收入稳定
3)有钱

这就是为什么我去年拜访一位客户,他是一名企业主,我们初次见面,是我的老客户强烈推荐,让我们会面的。人家资产已经过10亿级别以上了。刚开始他觉得身价比我高,反正也不太待见的样子。我问他一个问题,假如咱们俩今天一起出去玩,遇到风险了,谁赔得多?
当知道我的重疾险保额有500万,意外险有3000万,养老金有5000万时,他立马就说,原来你实力比我强。行,跟着你一起配置。


还记得2015年,有一位老朋友,也是在创业的,开软件公司。我们俩在讨论资产配置的事情,他觉得我从IT转型到保险业,干这么LOW的工作,刚开始也是不理解的。后来觉得自己的压力很大,全家人都靠他,有风险,就来咨询我如何规划保险。
他说:赛美,你怎么配,复制给我就可以了。
我说:抱歉,你复制不了。以你目前公司的营收,没有这个实力,像我一样交保费。
他顿时惊呆了,后来发现,的确没有办法复制。实力不够啊。


【4】为什么保险是违背人性的设计?

无论是社保,还是商业保险,都是违背人性的设计。试想,10年,20年……不变的做一项投入,而且不一定眼下马上能够体验到的,谁能坚持啊。
人是能够看到眼前的需求,很难看到未来的需求。
世界上,最难卖的产品,莫过于保险了——因为总在与人性抗争。

《人性论》中提到:人类永远无法克服自身或者他人狭隘的灵魂,人人短视近利,只顾眼前。这就是人性。
除了通过社会全体成员所签署的契约给予那些外在财物的占有以及稳定性,并且使每一个人都能安享他可以通过其幸运和勤奋而获取的财物以外,再也没有别的办法。

【5】为什么人们总觉得买保险不划算?

对于健康险来说:
买了,没有理赔,觉得不划算==交的保费怎么办
买了,理赔了,也觉得不划算==健康受影响了

如果在交的过程中,发生了理赔,是获得了杠杆,生活不受影响。
如果保费交过了,没有发生理赔,则可以作为资产给到家人,或者是说保单折成现金,成为养老金的一部分。

对于年金保险(理财险)来说:
没有划不划算一说,只要买到了,对教育金,养老金,都是非常好的“打底”的安排。而且像我每年还会买高现金价值的开门红,一款两用。所有做的年金规划,都还可以贷出来作为投资的本金。也就是说,我只要投资市场上赚到的收益,大于贷款利息,就是纯利。
比如贷了100万,每年的利息才4.85万,每半年还一次息,请问,拿100万本金,每年的收益可以获得多少呢,可能是15%,可能是20%,可能是……看你自己的能力和渠道了。 这样是不是每年我是白赚了一次钱呢。

只有经过合理设计的保险,才能真正帮助我们实现心愿,放下担忧,享受人生。


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