【养金鹅】正式理财前,你需要做的三件事

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2017-12-21 23:38:10 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 乐然君 于 2017-12-27 09:16 编辑

从零开始养金鹅——建立你自己的理财体系
文/乐然·Alex妈咪

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【前言】
大家好,我是乐然·Alex妈咪,理财重度爱好者,牛娃养成研发者。

2017年底,我决定把家庭和个人的资产分开,让家庭的资产稳健增值,让个人的小金库迅速翻番,于是,我开始重新建立自己的理财体系。

正巧,在这时我的一位念研究生的同学和一位工作三年刚刚步入婚姻殿堂的好丽友来找我咨询怎么做理财规划,他们俩都是典型的理财小白,想让钱生钱,做好财务规划,理财知识上却只知道余额宝。

我说,那么,我们一起来小白养成吧,从零开始养金鹅。



Part1【理财基础】正式理财前,你需要做的三件事


1. 看几本入门级的理财书,构建一个初步的理财知识系统。

在碎片化阅读大行其道的今天,随便逛个理财论坛都可以看到无数的小白理财帖,里面不乏有干货、教科书式指导,我为什么还要推荐读书呢?
因为一本书能给你构建一个完整的理财知识系统。

我最喜欢的理财入门书,是《小狗钱钱》,这也是被无数理财达人推崇的一本基础理财书。

因为它不但通俗易懂(这本来就是作者写给小孩子看的),适合所有的受众——小孩都能看的,还有谁不能看呢?还全面系统,凡是跟理财相关的问题都提到了,并且有可行的操作办法。

从如何处理和钱的关系,到如何赚钱、如何花钱、甚至如何投资,作者都通过讲故事的方式写清楚了解决办法,虽然因为是基础理财书的关系,涉及的理财知识都比较浅显,但对于小白来说确是“一本通”,基本读完一本就可以直接上手理财了。

看完《小狗钱钱》后,我想给大家推荐的是三公子的《工作前五年,决定你一生的财富》,这是作者讲述本人如何从一个月光族的理财小白成长到靠多种理财方式进阶为百万大神的故事。

作为国产作品,这本书最接近我们的真实生活,也最还原我们的心路历程。包括到现在我还时不时拿这本书出来看看,打打鸡血也好,借鉴参考也好,总之,我觉得这是一本可以陪伴我们理财成长的书。

看完这两本书,如果觉得还不过瘾,我推荐《古巴比伦的理财圣经》,这本书也是经典中的经典。

总结全书就是首先学会从赚来的钱中攒下一小部分,然后要学会站在巨人的肩膀,虚心向内行的人请教,最后要学会如何投资,如何让钱生钱,让钱为自己工作。

看上去很简单,但能做到第一条,就已经不是理财小白了。

这些都是理财基础书,看完这些,我相信你就已经构建成了一个初步的理财知识系统了。然后,就可以进行下一步了。

2. 梳理一下自己的财务状况,好好做一下财务分析。

看过理财基础书,我相信,本就有心理财的你已经摩拳擦掌,想要实践一番了。那么,我们就来先做第一步,梳理自己的财务状况。

用《小狗钱钱》里的话来说,梳理自己的财务状况,就是找到下会金蛋的金鹅,无论它是肥是瘦。然后永远不要杀死它,好好养肥它,让它给我们源源不断地下金蛋。

金鹅,其实就是我们可用的理财本金。所以,梳理一下自己的财务状况,才能知道我们的个人资产有多少,我们的开支情况又是怎样,以及可用的理财本金究竟是多少,如果太瘦,努力去凑,方法也很简单,开源节流,这都是我在接下来会具体讲的内容。

首先,让我们来清点一下自己的可支配资产。

个人资产包括不动产和动产,也就是俗称的“房子、车子、票子”,但是可支配资产则只有“票子”了。

既然是我跟你一起来构建理财体系,那么我就拿自己的小金库来当例子了。虽然我已经是为人妻为人母了,但因为这几年资产混用的经历让我觉得账务不甚明晰,所以还是决定从个人角度来重新规划。

不过我觉得,如果自己的理财体系搭建完善之后,即使再多身份的叠加也不会让它变乱,毕竟理财的方式不会因为收入的多元化而发生质的变化,理财的理念也一样。

剥离了家庭资产后,我的个人资产非常的简单,就是现有的存款和未来的每月补助。

我的存款,是我第一份工作攒下的钱,以及离职的结算费用。这部分并不多,因为以前的我也是一个月光小姐,真正的攒钱还是2017年下定决心离职时才开始的,而离职的结算费用要等到2018年一月份才能正式拿到。

粗略估计一下,我目前的个人可支配资产大概是20万元。具体的数字,还有待确认,但为了接下来方便计算,我就用20万这个整数值了。也就是说,我初始的理财金,我养的准备给我下蛋的小金鹅,就是20万元。

统计完了自己现有的可支配资产,再来看看自己的每月收支状况吧。

这里我建议大家用一两个月的时间记个账,无论是事无巨细地记录每一笔收支,还是每个月统计一次自己赚进来的钱和花出去的钱的总额都好,重点主要是看看自己一个月的结余率是多少,收入能不能覆盖支出。

离职后,我家先生全包了家里的生活费,可以说我是不用负责赚钱养家了。但同样的,因为离职了,不再有稳定的持续现金流来源,我每个月的固定收入只有大约1000元的补助,一年累计下来也只有1.2万元的新增收入。

而我虽然不用负责赚钱养家,但自己的兴趣爱好(手帐),还有我不断长大的儿子的新衣添置,基本还是从我自己的账里出的,所以我最好的估计是收支平衡。

这样一来,我想要在不动用自己的小金鹅和家庭资产,并且不要先生支援的情况下,让自己的生活具有“小资情调”,或者让自己每个月还可以有新增可存金额,就意味着我必须开源,适当节流。

我已经罗列完了我的财务状况,并进行了自己的财务分析,你也快来“量体裁衣”分析一番吧。毕竟,弄清楚了自己的可支配资产和每月收支状况,我们才能进行下一步,写下可行的理财目标嘛。

3. 写下自己的理财目标,并用数字量化它。

时下很火的一个概念叫做财务自由,经常会有人问,个人流动资产达到多少可以实现财务自由?

关于财务自由这个话题就可以聊上三天三夜,毕竟每个人对财务自由的定义都不一样。通常我们所说的财务自由,就是用现有资产产生的被动收入来覆盖自己的年度开支。而且这个覆盖,还取决于你希望生活过得小康还是奢靡,毕竟年开支10万的家庭有,年开支100万的家庭也有。

再具体点,引用专家的话来说就是,“我们是否能提前退休,不是取决于你的投资计划和资金多少,而是取决于你节俭的年度开支+ 25倍的年度开支储蓄金+1套没有贷款的房子。

如果按照简朴生活的标准,在我先生全包了家庭生活费的前提下,我其实已经可以算是“财务自由”了,毕竟我们身上没有负债,我在不动用到自己小金鹅的前提下,每个月还有1000元的补助可以全部花光,而我的小金鹅也可以给我下蛋,按照网贷年化8%的收益率来算,20万的本金可以产生1.6万的利息,就算我不思进取不去开源,我个人每个月月光2000元也没问题。但这显然不是我满意的财富目标。

鉴于我目前的小金鹅规模只有20万,我不会极具野心地宣称我要在二十年后让自己坐拥“千万”流动资产,而且随着我的理财体系的完善,我也势必会再度将个人资产跟家庭资产融合,所以,我决定只给自己定一个五年目标。

那么定一个什么样的理财目标才算是可行的呢?

让我先来以小金鹅20万,货币基金(余额宝)4%的年收益率和靠谱网贷8%的年收益率以及股票型基金平均15%的年收益率做个对比吧。

  
收益率(年复利)
  
5
10
20
4%
20×1.21=24.2
20×1.48=29.6
20×2.19=43.8
8%
20×1.47=29.4
20×2.16=43.2
20×4.66=93.2
15%
20×2.01=40.2
20×4.04=80.8
20×16.36=327.2

哇,真的是不算不知道,一算吓一跳诶,我只需要守护住我的小金鹅,还不需要养肥它,复利的魔力就让它发生质的变化了。虽然因为我的第一桶金比较小,五年十年的差距不是很大,但我有一颗要让我的小金鹅长大长肥的决心,我相信未来会更美好的!

因为我个人资产是准备迅速翻番的,所以我就以15%的年收益率为参考,为自己定下五年目标:个人资产达到50万。可以看出,光靠我现在的小金鹅,这里还有10万的差距,平均到每年就是需要新增2万存款,平均到每月就是1666元,如果我在接下来这几年依然没有固定收入,那就需要我去开源节流给自己创造可存资金啦。

大家在给自己制定理财目标的时候,建议也从“房子、车子、票子”入手,很多人的理财目标都是攒个首付买房,或者买车,然后才是存到多少流动资产,不妨也像我一样,做个计算吧。

哪怕你的小金鹅很瘦小甚至为零也没关系,我相信有固定收入的你,肯定也会有每月新增的可存金额,它们就可以是你的第一桶金。以每月存2000元为例,一年就是2.4万元,倘若每年都能存下这个数,以4%和10%的年收益率进行计算,只要时间拉长,你的小金鹅也可以呈现质的变化。

  
收益率(年复利)
  
10
20
30
4%
2.4×12.49=29.976
2.4×30.97=74.328
2.4×58.33=139.992
10%
2.4×17.53=42.072
2.4×63=151.2
2.4×180.94=434.256

看到了吗,仅仅是每个月都坚持存2000元,在我有小金鹅20万的基础上,我五年可以存到近50万,而就算小金鹅为零,10年后你也可以存到近50万。而30年后,更是逼近500万大关。而且,这还只需要进行10%的年收益率投资就好了,对于小白来说,找到几家靠谱的网贷平台都能做到。虽然有些人会说,30年以后500万恐怕也不值什么钱,但我相信,你也不可能这三十年每年只存下2.4万元呀。

如果大家读了《小狗钱钱》,就会知道把梦想写下来的魔力,为自己设定好理财目标后,不妨把它写在显眼的位置来时刻提醒自己吧。

我的理财五年目标是个人资产达到50万,用数字量化后,则是每月新增2000存款,那么,你的呢?


本章小结:
1,推荐三本理财入门书籍:《小狗钱钱》《工作前五年,决定你一生的财富》《古巴比伦的理财圣经》
2,罗列自己的可支配资产和每月收支状况,让自己清楚可用的理财本金和每月可新增的资金是多少。
3,结合自己的第一桶金制定一个可行的理财目标,并把它写下来!




来源:本人原创,转载请告知
作者:乐然·Alex妈咪
个人公众号:乐然养金鹅(lerangoose)
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