如何分配实收工资？这三个基金要提前准备

原标题：【我和工资的那些事儿】个人实收工资的分配和社保公积金

随手记这这周以来都在搞518理财节活动，我深深地痛恨自己过往几年财务的不稳健，不思索，不关心，导致今天没有更多的本金可理，白白浪费了大好的机会。听说每年这时候，平台都搞此类活动，我决定了从现在开始准备下年的本金（当然也不会白放在这，找适宜时间长短的投资）。但说起这个话题，就离不开工资分配的问题了。 

 我自己的工资是自己管理，不上缴，也没有比人上缴。3500+的实收工资，要分成三处：为孩子存储教育基金（定投），两夫妻养老存储，还有自己的备用金（包含自己和家庭其他日常开支）。 

 为孩子存储教育基金（定投）

我打算是每个月每人500元的定投，现在暂时只是每个月500元，过几个月就要每个月1000元了。 

定投的方法，上年我是在银行定投一只混合型基金，就是主动基金，今年过年后，我发现该基金的累计收益比指数低，而且由于上年后半年他的升幅比较大，我每股份额净值远比现在该基金每日经济平均高出6到7百分比。观察了两个月后，迅速决定停止该基金的定投。转而发掘其他更有潜力的基金，而且这次不会再只投一只基金。我决定分散投，两到三只基金。而且在第三方网上投，以减少定投产生的费用，这些费用直接变成了份额，应该是最实惠的做法。

再者，就是自己手动定投，这需要自己有对该基金最近的情况有一定的了解和判断。尝试一下会不会比上年的效果好一些。我觉得定投不是看中了一只基金，然后死命的投，一定要定期留意基金情况，特别是主动型基金，基金经理是不是换人了，同类排名，风格是否有所转变，调仓是否更适宜目前的情况，有否造成累计收益比指数低的情况。如果决定不对劲，可以停止定投，观察。一定要设置止损点，一旦过了这点一定要赎回。当然该基金净值被低估时，要及时加仓，以摊低净值。虽然，定投不像传说中的，不需要时时盯着，但是相比专业股票人事来说，还是挺省力气的。当然这是属于高风险投资，而且需要长时间的投资，我觉得还是适当配置有固定收益的理财产品比较好，就此用途而言的。例如我在这个月看到净值已经偏高了，决定不再投资在基金里面，可以放进去随手记哦。 

 两夫妻养老存储

这个可以说名义上的。我是这样想的：用这个名义来存下一笔资金。等这笔资金大了，再拆分用途，例如两夫妻养老金，创业或其他的用途。预计是每年存12笔，每月存下一笔1400元，放进去年利率大约10%的产品（随手记期限为一年的理财为9.5%），然后第二年的到期后，本息加上当年本金一起存进去。预计三年就可以有五万多，五年就可以有十万。

再远的我没想，先存个十万先，这就是我的五年计划里的一部分。 还有自己的备用金（包含自己和家庭其他日常开支）部分。这个就比较笼统了。按照上面的算法，我目前到手的工资，扣除定投（500元），两夫妻养老存储（1400元），剩下的1600元就是包含累日常生活和备用金部门的。我负责的日常开支，并不包含伙食，水电煤气，而是其他杂七杂八的，主要是老人家照看孩子，为了方便老人家和按老人家医院购置的产品，比较多，其实也是变相的家用。

好几个月，纸尿片费用曾上千，最少也达到了五六百的程度。加上日常用品，各种纸巾，洗液，水果等，每个月都是预算都是超标的。我反思，我家里老人家属于那种不会给你省钱的类型，非常喜欢屯东西，但是用你的钱，用你的钱，用你的钱（重要的事情说三次），很多时候屯了又不一定用，或者需要很长时间才能用完，这样就造成了时间成本浪费。这部分是我要控制的重点。只要把家庭的日常杂费开支降下来，才有机会存下备用金。我打算把家庭杂费开始下降到每月1100左右，当然在不明显影响生活的前提下，更低更好。 

 讲下家庭杂费后，500元每月放进去货币基金，作为自己的备用金。我预计我自己本身每月花费2000元，半年我自己一个人的生活费，我要存下12000，这里需要两年才满足。待存够这数后，再做打算。（实在太低了，时间太长了，真的要努力赚钱） 由于我们夫妻各自管理自己的收入，我的这些计划并不能代表一个家庭资产的全部投资。 

上面说的是实收工资，下面再来说一下关于我们的隐形工资——社保，公积金。 

 社保的重要性，大家都知道，我就不说了。我刚查了一下自己的社保情况，现在已经缴交了6年3个月的社保，但是我毕业了刚好8年，就是还有1年9个月的社保不见了？！我算了一下，中途辞职休息或处理事情的，大约有14个月，即1年2个月，那还有7个月的社保怎么就会不见了？想来想去，大概是试用期和新公司惹得祸。 

 09年10月刚开始工作的时候，进了一家不算新的公司，试用期一个月，09年11月转正。但拖到10年1月我辞职离开的时候，公司还是一次社保都没给买，最终退回转正后所扣的个人部分社保费就当了事了。刚出来果然太年轻，自己损失了，还不会保护自己的权益。而后也差不多这种情况。企业不给试用期员工购买社保的，属于犯法，职工可以去劳动保障局举报。千万不要签那些员工同意公司不买社保的协议或者合同。按广州来说，社保，员工只出三百多，而企业要支出七百多，比员工多了去。如果你同意它不给你交社保，它恨不得了，这就是一个大便宜。当然这协议合同违法是不是有效，这个就要由专业人士判断了，以我浅见，当然不要签。如果公司逼签的话，最好考虑一下是不是要换一下。进入新公司，一定要留意人事是否及时帮你购买社保，如无及时缴交，后面是否补全。 

 公积金，别以为要买房的人才有用哦。现在无房户是可以把自己的公积金提出来交房租的。手续并不复杂。公司和个人一人一半，都存进去个人账户里面。是不是感觉自己占了大便宜，这么好的事情当然也不要放过了。 

 平常的话，多留意商家活动，尽量在有活动的时候进行采购。能褥羊毛就褥羊毛嘛。          

 

最重要的还是增加自己的竞争力，不说升职，起码可以加薪，才能有更大的本钱，进行更好的理财。例如我做财务的，考证考证考证。 对哦，还有，只要不在影响本职的前提下，发展兼职。很多人的兼职收入也是一份不可少看的收入。 以上是我的一点浅见，请笑纳。