“超前消费”还是“超钱消费”?

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2017-5-10 18:26:48 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 顾麟 于 2017-5-10 18:28 编辑

  特价商品限时抢购,某品牌网上打折限量抢购,点击加入购物车,付款时却显示账户余额不足,“剁手党”只能“忍痛割爱”,这种情况十分普遍。继京东“白条”走红后,阿里“花呗”、苏宁的“零钱贷”等一系列消费信贷产品正悄然兴起。起点低、申请办理快、手续简便接地气,合时宜地解决了“剁手党”的“燃眉之急”,并且凭借其诸多优点让“赊账消费”模式在电商消费中逐渐占据了一席之地。

40多家电商接入“花呗”

      今年4月上线的“花呗”,是蚂蚁微贷旗下一款“当月买、下月还钱”的个人信贷产品。目前已经有40多家购物、生活类电商和O2O平台接入花呗。并且,它几乎覆盖了用户日常生活的方方面面:有目前最in的购物、生活类App魅力惠、楚楚街等;还有用户常用的大众点评、当当网等App;小米、OPPO、VIVO等“90后”追捧的手机官方网站均接入了“花呗”;大疆无人机官网、中文起点阅读网站也已支持。

      “赊账消费”受到了消费者的广泛关注。蚂蚁金服相关负责人表示,虽然上线时间不长,花呗凭借小额灵活的方式已培养出一大批种子用户,目前用户已经超过1000万。而电商,也“绞尽脑汁”地在拓宽这种消费市场。今年7月,阿里巴巴集团在支付宝的“朋友”板块中新增了借条功能,增加了借款方,你可以通过支付宝向朋友提出借钱申请,然后用借来的钱购物消费,甚至提现。整个过程只需要向朋友打一个“电子借条”。有趣的是,被借款方可以自由规定借款利息。

      此外,市场还有其他产品也竞相加入到这场竞争中。比如,一些银行也推出了个人网上自助贷款产品,诸如建行的“快贷”。据悉,客户申请到贷款后,可通过网上银行在国内任意电商订单支付或通过POS刷建行借记卡消费。

学生市场被看好

      类似“花呗”这样的消费金融产品方兴未艾。2014年2月,京东金融推出30天免息期的“京东白条”,把目光瞄准了大学生群体。而京东校园白条,是京东金融推出的一款专门针对学生群体的信用支付产品,凡是拥有校园白条的学生,可享受在京东“先购物后付款”30天免息、随心分期、信用额度高达8000元的消费福利。据业内人士介绍,相比银行信用卡,这类互联网金融个人信用消费产品主要针对年轻人,特别是刚出校门没有经济基础的大学生。它起点低、申请办理快、手续简便更接地气,同时也满足了一大批消费者的超前消费心理。

      记者发现,选择京东“白条”的用户最高可申请1.5万元的个人贷款,“花呗”、“借呗”最高透支或借款可达3万-5万元,但是相比信用卡最高贷款金额来看,就显得“小心翼翼”了很多。在分期付款计息上,电商推出的赊账计息从短期看,也尽显“人情味”。特别是此前天猫分期购的3期零费率,让不少消费者甚是心动。而且,众多线上赊账功能与信用卡的透支消费并无差异,两者都是“先消费,再还款”,在申请、还款等手续上还更加简单。

“剁手党”变“千手观音”

      “超前消费”也带来了相应的弊端。因为这类产品建立在自己发展的客户群上,具有一定的局限性,他们不像银行系统那样全面完善,存在一定的安全隐患。段小姐在受访时表示,她每月在网上购物的金额在无形之中比以前增加了许多。因为这样的消费方式虽然方便快捷,但会使人产生依赖心理,甚至在不知不觉中“花超了”。段小姐说:“这张‘虚拟信用卡’对手里暂时没钱又急需买东西的人来说是好事,但是对像经常冲动消费的‘剁手族’来说,还真不是件好事,本来就已经够能买了,现在超前消费这么方便,简直会让我变成千手观音。”

      在花钱更方便之余,也有人开始担心资金的安全问题。工薪一族李小姐对时下流行的虚拟支付产品都抱着谨慎态度,很少把钱放在虚拟账户里。她说,常常有新闻曝出支付宝账户被盗丢钱的事,现在有了透支功能,就让人更加担心了。“以前是放钱不放心,不放钱就没事,现在不放钱也让人不放心了。”

      中国农业银行的相关人士说,目前看“花呗”“借呗”“白条”等产品本质上更倾向于广告营销手段,更多的目的在于用一种方式来引起噱头,创造收益。总体来说,银行是借自己的客户建立自己的网上商城,而“花呗”这类产品是电商连接网上交易来渗透金融。

互联网信用支付或将融合线下

      据业内人士介绍,“白条”、“花呗”、“零钱贷”目的在于吸引用户,增强用户黏性,刺激潜在消费,提升平台销量。从电商的赊账产品来看,费率亲民,细节贴心方面,显然洞察了国内消费者的心理,未来透支消费的市场广阔。

      现在各大电商除了争相拓展网络信用消费市场,未来可能还会涉足线下市场。蚂蚁金服的相关人士介绍说,目前“花呗”已实现在淘宝和天猫平台90%的商家覆盖,包括窝窝团、优酷商城也已接入蚂蚁花呗,除此之外还表示今年上半年,80%的主流电商平台都可用上蚂蚁“花呗”,并且还将覆盖大量的线下场景,此举将进一步激发“剁手族”的消费积极性。

      “个人消费信贷市场很大,利润也比较大,这正是互联网公司盯上信用支付产品的原因。”业内人士认为,虽然目前“花呗”、“白条”等产品只用于互联网线上交易,但从长远来看,互联网信用支付的趋势还是线上线下相融合。

      不过,也有零售专家表示,赊账消费在互联网消费中的崛起,给消费者带来了全新的消费模式,但消费者还是要理性消费,以免因为过度透支给自身带来不必要的损失。(文/新闻晨报)

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