互联网保险产品与传统保险产品的区别

互联网飞速发展，网民数量的增长，除了带来经济上的增长，也为互联网保险产品的开发提供了良好的契机，近两年，碎屏险、爱情险、望月险等互联网化险种频频出现。那么，互联网保险产品有什么特点呢？

（一）条款简单、易于接受     

保险合同是一种附和性合同。保险单条款由保险公司事先拟就，投保人无权改变保险条款，只能表示同意接受或不同意接受。传统的保单条款专业性强、晦涩难懂，需要专业人员进行解释，保费计算过程也很复杂，很大程度上影响了保险的需求。

而网络产品必须简单易懂，通过网页浏览就能明确产品保障范围和确切的价格，才能诱发消费者的购买欲望。从目前互联网保险产品来看，保险期限较短的车险、意外险占比较大，就是因为这些险种的条款人们较熟悉，网络投保较方便。   

（二）定价低、交易频繁  

尽管网络购物、网上支付早已为人们所接受，但由于目前互联网技术还存在一定的安全隐患，黑客入侵网络设施、网络资金被恶意转移等事件屡屡发生，因而消费者对于网购金额较大的产品还存在一定的顾虑，因此低收费、频交易的产品对互联网保险产品的贡献不容忽视。

（三）产品标准化

保险产品标准化包括险种类别、名称、保单条款等项目的标准化。险种类别和名称标准化可以让客户通过搜索快速找到自己所需的保险产品，降低搜寻成本，保单条款标准化能够使消费者最大程度理解保单保障内容，避免条款解释纠纷。保险产品标准化不仅能够提高消费者的浏览率，还便于他们对同类产品进行比较、筛选。   

（五）以客户需求为核心

互联网保险产品不是简单地将传统的保险产品从线下移植到线上，而是依据网络消费者的实际需求，以在线方式为客户提供更简单、便捷的服务。目前我国多数保险公司都开发了互联网保险业务，但是产品同质化现象严重，不能充分满足市场需求。保险公司可以通过与电商合作，了解互联网消费者行为特性、分析他们的消费心理，预测客户的潜在需求；也可以通过网络调查，让潜在消费者参与保险产品设计，使保险产品更具有吸引力。

（六）产品碎片化     

传统的保险产品设计理念是转移客户的综合性风险，因而保单涵盖的风险较多，这样的产品往往条款复杂，专业性强，需要专门的人员去推销并解释条款。互联网条件下，客户习惯于通过网页浏览获取资料，在网络上搜寻所需的产品信息。当保险产品保障功能较多时，其条款必然相对复杂，客户遇到看不懂或理解不清晰的产品，就会选择放弃，因而过于复杂的保险产品不适于网络销售。而互联网保险产品将保险碎片化后，只涵盖简单的保险责任，就易于为客户所接受。当然，也可以借鉴网购商品的做法，组合销售多种保险产品并给予一定程度的折扣，提高销售的灵活性。   

（七）简化业务流程、提升客户体验   

区别于传统的保险产品，互联网保险打破了时间和空间的局限性，可以随时、跨区域投保，因而互联网保险产品对客户体验的要求更高。客户体验是客户购买和使用产品过程中最直接的感受，保险产品必须通俗易懂，业务流程简单。客户通过页面浏览、选择，就能确定自己想要的产品，险种选择、投保、接受电子保单等流程，在开放性强、透明度高的网络环境下，只有产品易于辨识、投保流程轻松、后期服务优良，才能使客户从选择、使用保险产品种获得良好的心理感受，才能提高保险产品的认可度。   

互联网是一场改变传统商业模式的革命，也激发了保险业的创新热情，挖掘生活中需要保险的场景。例如，当网购日益普及、消费者对所购物品不满意需要退货、由谁承担运费成为一大难题时，保险公司适时推出“退货运费险”，网购时只需支付几角钱，就能轻松转移退货运费的风险。而针对自驾游、网络购票的推广，保险公司的“自驾车保险”、“票务取消险”等产品也深得人心。