[理财快讯]

购车贷款真实利率知多少!

浏览:10304 评论:16
2016-6-6 14:22:20 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

一一妈妈最近在研究三个哲学一样的问题:到底要不要贷款?里面究竟有多少坑?把贷款的钱拿来投资的话,要多少的收益才能回本?


面对这三个问题,一一妈妈就想,怎么一个简单的商业动作,竟因为销售机构的各种掩人耳目,硬生生地把消费者们逼成一个哲学家,一不小心还会上当受骗。


一个真实的案例


英子是一一妈妈同小区的朋友,最近做了一次车贷,交流之后,问题来了。


英子:“五万车贷,贷款三年,手续费一千,每年2000利息,三年6000。一共7000额外支出。希望推荐一个风险低,高于贷款的理财方式。希望把这五万滚动三年补回贷款利息。”


一一妈:“算了下,你的贷款利率大概是每年8—9个点左右。所以要投资9个点以上的,才能赚回来。但这么高的收益,风险是一定存在的。”


英子:“啊?!第一年交3000,不应该相当于6%,后两年各2000,不应该是4%吗?为什么是8,9呢”。


好吧,有多少人对号入座了呢?一一妈妈觉得有必要跟大家说说贷款利率的问题。(后附详细演算过程哟!)


实际利率和标榜利率有出入的原因


以英子的例子来说,实际利率和银行标榜利率有出入的根本原因在于,银行让英子采取分期还款的方式还款,即把5万元三年的总利息6000元跟5万元本金加在一起除以36个月,让小王每个月还1555.55元(第一个月要还2555.55元,有1000元手续费),三年逐渐还清。


按这种还款方式,英子是没有由始至终完全拥有银行贷给他的5万元的。


随着小英每个月的按时还款,他欠银行的钱会越来越少,承担的利息应该也越来越少,可事实却是,小英承担的利息一直是满额5万元的利息,从而导致小英贷款的实际利率远高于银行标榜的利率。


什么是贷款的真实利率?


所谓真实的贷款利率,就是到期连本带息一次性还清,中间不需要任何手续费或分期先还一部分,这样的利率才是真实的。


举个栗子,假设借你10万元,一年期,利率是20%,利息2万,如果一年后你一次性还给12万,那么这个20%就是真实的。


如果不是这样,哪怕只是每个月要先还利息,真实利率都会超过20%。


而如果要你每个月都要还本金和利息,12万平均分到12个月,每个月还一万,那么这个真实利率会很吓人,达到35%!如果再收个2000手续费,则会达到39%!


如何计算贷款的真实利率?


这个35%和39%是怎么来的呢?教大家一个方法,就是反推,假设把贷来的钱拿来理财,看要多少的年化收益才足够还钱,这个刚好够还钱的年化收益便是贷款的真实利率。


可以先根据经验预估一个真实利率,再验证这个利率是否正确,不正确再做调整。比如,对于上面的例子,预估真实利率是35%。


投资一个年化收益35%的产品,每个月的利率是2.9167%(年化收益35%/12个月),每个月到期后取1万还贷款,然后剩下的钱接着投。





如上表所示,计算过程是这样的,以第二个月为例:


【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款+月投资回报】


即10万-1万+2916.7元=92916.7元


【月回报率=拥有金额*月投资利率】


即92916.7元*0.029167(2.9167%)=2710.101


借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元,也就是35%的收益差不多刚好能还贷款,所以真实利率是35%。


收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算,我们看看39%的预估是否正确:


每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月



最后还差103.871元,所以真实利率将超过39%一点!


按这样的方式,大家应该可以计算出文章开头英子的真实车贷利率是接近9%了吧。


结论:在购车的时候,可以选择分期,因为分期分担了现在的压力同时,获得了及时的幸福感,这个幸福感,花些钱是值得滴,同时嘛,投资理财一样重要,多得些利息,就少一些还款的压力。


来源:一一妈妈说理财(微信ID:oneonemamilife)

作者:凡

声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。


全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册