[理财课堂]

我想换城市,如何做准备?丨案例

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2016-6-6 11:02:38 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

“年轻不仅意味着更多未知和压力,也意味着更多试错机会!”


身处陌生的城市,行走于拥挤的人潮。即将跳槽去另一座城市的河马先生,是我们这次规划案例的主人公。


想做更好准备的河马,首先介绍了他的个人情况。



意气风发,寻求突破


27岁的河马,目前在南京的一家互联网公司从事UI设计师工作。但由于觉得目前发展前景一般,经朋友介绍,他获得了杭州一家不错的公司的Offer。不仅收入能够上涨20%,更重要的是团队和行业他也非常心仪。


- 财务目标


和他沟通了一番后,追求更广阔的发展机会的同时,河马有如下财务目标:


1. 搬迁基金:准备3万元的城市搬迁费用;

2. 买房基金:3年后,与交往多年女友一起奋斗,买个小二居。自己准备25万左右的首付,同时月供控制在1万以内;

3. 发展基金:5年后能够再有25万的资产,给自己更多选择的资本。河马说,现在的互联网人,多多少少都有点自己干的念头。


- 财务和资产


目前,河马先生的月收入在1.2万左右,跳槽后将获得1.5万的税后收入(14薪);月支出大概在9000元左右。


目前有7万左右的资产,目前全部存在了货币基金中。


- 适合追求的收益率


测算时,我们发现河马是一个相对保守的人,适合追求8%的年化收益率。



脆弱而低效的财务资产


我们一起来看看河马的财务指标体验报告吧。



1
表现优秀的指标


河马目前消费习惯良好,也没有负债,所以负债率为0,财务压力不大。


2
不达标的指标

(1) 被浪费的流动资金


7万元的货币基金,远远超过了6个月的日常生活费,流动资金过多。



(2) 脆弱的保障

理财小白河马不懂得保障自己,除了公司代交的五险外,并没有其他保险,考虑到河马君整天与电脑打交道且加班频繁, 缺少保险的保驾护航那真的是非常有隐患的事情。


(3) 没有下金蛋的“金鹅”

除了货币基金,没有尝试任何其他理财产品的河马,收益过低。

 



改善一下


河马与我们交谈之后,根据他的目标我们沟通出了这样的改善方案:


1)  我们建议河马首先应该购置个人重大疾病险、人身意外险以及寿险,为自己的健康提供一份保障,计划支出在6500元/年。


(2)  鉴于河马的目标是买房,作为理财小白的他希望可以积极开源,并为自己增加一个买房基金。


推荐组合大致为:

  • 60%投资大平台中低风险的固定收益类产品组合,目标收益率6%;

  • 40%投资指数基金定投,5年的年化目标收益率12%。(根据策略回测估计)

为了避免广告,具体产品我们不多做复述。选择相对安全稳定的产品比较适合河马。


(3)    考虑到河马的工作特点,建议河马不妨在本职工作中尝试某个方向的精专突破,而不是去经营其他爱好或同时从事一份其他的工作,说不定是更有助于职业和薪资发展的途径哦。



测算



我们假设河马的工资年增长率是5%,但工资年增长率不变,每年通胀率为3%,河马的重大疾病险和人身意外险每年保费6500元,他通过理财规划可达到7%的年化收益率,这种情况下,河马5年内的财务状况如下:



我们一起来看一看财务目标的实现情况如何吧


1、 一年内完成跳槽和搬迁,预算初步定为3万元左右   

河马将货币基金中的3万用作搬迁基金即可。剩余4万可以继续用作应急准备金。


2、 顺利的话河马希望跳槽后的三年内买房付首付,自己出大头25万      

第三年的储蓄额有近42万多,符合期望。


3、 河马希望5年末拥有25万      ×

警报来袭。

5年后的总资产为近20万多,与目标有5万多的缺口,好在缺口不大。



如何补缺口



经过讨论,我们和河马讨论出了以下几个方案:


1. 加速提升工作能力,涨薪幅度至少超过9%;

2. 平时利用UI设计能力接一些外包工作;

3. 每月减少500元左右的月支出;

4. 适当提高投资收益率,并将开源节流结合起来。


特别要说明一下,河马也提问,是否能够直接通过提高投资收益率实现目标。但是经过测算,至少要将年化收益率提高到13%,才能直接完成所有目标。但这样的年化投资收益率,显然超过他的风险承受范围。危险动作,我们就不推荐啦。



送给像河马一样的追梦青年


1
跨城市跳槽,做好全方位的准备


财务方面,除了应急准备金,五险一金也是更换城市非常需要了解的事项:


当然,除了财务方面,心理准备可能更加重要。聊天过程中,河马也说了一些自己的担忧,好在他和女友表示,工作方向、发展机会是他们更看重的。再次把最好的祝福送给前途光明的河马和他的女友。


2
是否人人都能做“斜杠青年”


“斜杠青年”的风潮刮起不久,河马和女朋友在讨论改进方案时,也提到了利用一技之长,接接兼职,跨界VI设计、做APP外包、甚至和朋友合伙开奶茶店等等。


我们曾经在多重职业:不做“斜杠青年”,你很可能错过几个亿啊提到,一切不是我们渴望或是擅长的,纯粹为了赚钱的斜杠,都是耍流氓。


从更长远的角度,以终为始,在考虑做兼职、斜杠的同时,更重要的是去考虑对于整体职业之路是否有帮助。这才是打开斜杠青年的正确方式。


期待河马在新的城市,获得爱情事业双丰收。


来源:简七理财(微信ID:jane7ducai)


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